“雙11”背後的互聯網金融大發展：電商各顯神通

　　這兩天各大電商都在曬“雙11”業績，“雙11”儼然成為千億級別的消費場景。

　　在快速迭代的互聯網行業，互聯網金融才是未來“規模化盈利”的大風口，大家想要在垂直細分的領域尋求生機，將自己的金融服務嵌入到各種場景裏面。聰明的互聯網企業，總是在市場還沒反應過來的時候就已布子。互聯網金融這棋子，慢一步就等於慢了100步，因為那是一個贏家通吃的領地。

　　在今年的“雙11”，阿裏以及和騰訊達成了合作的京東，都沒有放過這一巨大的消費場景。

　　電商暗謀互聯網金融

　　以阿裏為例，在消費信貸方面，螞蟻“花唄”此前號稱投入6000萬紅包供用戶在“雙11”當現金，推出一年分期還款免息，還在“雙11”前就宣稱為女性用戶提高人均5000的信用額度。從“雙11”賽後成績匯總來看，螞蟻“花唄”的支付交易筆數達6048萬筆。

　　在保險方面，螞蟻金服有老牌的退貨運費險，還有物流破損險、正品保障險、品質保證險，也正是借著這樣的東風，眾安保險當天保單總數2億張，當天保費總額1.28億元，其中明星産品淘寶上的退運險，已經被稱為“地球上有史以來賣得最火的險種”。

　　在供應鏈金融方面，阿裏主導的網商銀行為阿裏的小微商戶提供了90億元的貸款。

　　京東的互聯網金融佈局也不甘落後。比如京東白條也稱狂砸了4億元優惠額度，推出兩年分期免息。據其“雙11”後公佈的數據，京東白條的用戶同比增長高達800%。

　　在保險方面，京東除了常規的險種，還額外擺了噱頭，來個“買貴管賠險”、“忘穿秋褲險”。

　　在供應鏈金融方面，京東金融也為商家提供了75億元貸款。

　　在業內人士看來，在這場熱鬧的消費場景嵌入背後，流量入口已經成了互聯網企業佈局金融和大數據的“法寶”。

　　“規模化盈利”風口

　　在互聯網行業裏，傳統的靠做交易來融資，用馬雲接受採訪時的話説，是“見了鬼了”、“賺不到錢”；傳統的靠做電商的路子，雖然有錢賺，但天花板就在那裏了。業內逐漸開始的猜測和預判就是很好的證明：有觀點説眼下的BAT三巨頭未來會變成ATM——ATM係阿裏、騰訊、小米。

　　説回到“雙11”的話題，阿裏的領跑優勢已經明顯。騰訊，拉來京東、大眾點評合作，“雙11”前就和京東搞出“京騰計劃”之類，所謂的“基於騰訊社交行為數據和京東購物行為數據”的精準畫像，背後瞄準的其實是大數據，這是給發展互聯網金融備糧草。

　　最後來説説ATM格局。先來從BAT變ATM裏被頂掉的“B”説起吧。百度從銷售額到利潤，的確長期被阿裏和騰訊甩在後頭，增長勢頭也不明顯，大有被小米趕超之患。持ATM説法的人各抒己見，我聽下來，除了明顯給小米“站臺”的，餘下的分析觀點，不少是遺憾百度在這一輪競爭中沒有一套好的生態系統，沒有加強入口拿下O2O，佈局互聯網金融慢了一步。

　　阿裏，一個支付寶，在很多人的感覺裏就跟幹了O2O差不多。阿裏家一個電商、一個金服，“貓咪”“螞蟻”一起上(螞蟻金融已幾近吞下金融全牌照，涉及金融領域包括銀行、基金、證券、保險、小貸、支付、P2P、眾籌)，就形成了一套生態系統。

　　再往細裏看，一個用戶N張銀行卡往支付寶上一綁，購物打車電影外賣轉賬還款水電煤都按他家的APP，他就有了連銀聯都眼饞的強賬戶功能，強賬戶背後就是大數據。就算我們用百度搜索搜了100個關鍵詞、用百度導航去了100個地方，他仍然撈不到個強賬戶。

　　騰訊社交起步，即便半數中國人都在微信上説話了，他也不敢懈怠，前文已經提及其與京東、大眾點評的合作。

　　若從金融著眼，阿裏和騰訊有三樣顯然的優勢，一是兩家都主導發起了民營銀行；二是支付寶和微信支付已經成為我們日常生活必不可缺的支付手段，我們已經太習慣於“滴”一個掃碼就把線下支付拋去線上，換言之，已經太習慣於把自己的消費數據拱手相交；三是，正是基於數據和給我們慢慢畫出的“肖像”，騰訊和阿裏都開始玩起了徵信。

　　百度其實並不示弱，他曾經有過“百度有啊”，只是遺憾太難堅持下去；他也想靠“百度錢包”來切入競爭，可是就是晚了那麼一步，第三方支付市場幾乎已被支付寶、微信支付吃光了，“百度錢包”擠佔了一定市場份額，但很難做大。行業就是這麼殘酷，要麼快要麼死，要玩第三方支付，就連點細分領域的碎骨頭，比如網貸資金託管那麼小一塊，都有匯付天下悄然吃掉半壁市場。入晚了，怎麼打翻身仗?

　　小米那頭，手機賣得好、市值直追百度是大家有目共睹的，不多説了。要把小米塞進ATM，至少現在來看還是有點牽強的。但即便如此，小米也開始走從電商進軍到金融的路子了。從規模來看，小米做電商已經僅次於阿裏和京東(和騰訊合作)了。這還不止，小米還正式宣佈殺入互聯網金融，發力眾籌、基金，並且開謀民營銀行。