網絡銀行困境凸現 與傳統銀行究竟是競爭還是合作

　　業內人士認為，受制于未能實現遠程開戶，網絡銀行如微眾銀行只能是做最初級的“直銷銀行”業務，在平臺上對接各類基金類産品，變相成了代銷平臺；甚至連轉賬，目前也無法直接實現給用戶自己以外的人進行轉賬的功能，無法實現銀行“存貸匯”中最基本的“匯款”業務功能。同時，貸款業務也受制于無法直接開啟吸儲，只能借助於同業資金，因而貸款發展速度受限。

　　“對於微眾銀行而言，資金來源應該比較困難，尤其是低成本資金。在利率市場化並未完全落地並體現在貨幣市場的情況下，微眾銀行從同業中拿到的資金不可能是低成本的。同為持牌銀行，微眾卻要通過其他銀行獲取較高成本的資金，必然會影響它的發展速度。加之現在銀行已經意識到互聯網的重要性，並不可能完全開放地與網絡銀行合作，既然是同業就有競爭，現在有能力的大銀行其實警覺性還是非常強的，怕具備互聯網基因的網絡銀行爭奪客戶。”業內人士説。

　　微眾銀行方面接受中國證券報記者採訪時表示，目前公司業務佈局在三方面：一是小額的消費金融，如微粒貸；二是財富管理，通過代銷各類金融機構的産品；三是平臺金融，即把基礎金融産品嵌入其他平臺的APP，如已經推出的微車貸，通過與優信二手車的合作發放貸款，除此還有一些類似産品尚屬內測階段，未來將會相繼推向市場。在與傳統銀行合作方面，早在開業之時與平安銀行、華夏銀行、東亞銀行等機構已經簽署戰略合作協議，但截至目前還未有實質的合作業務落地。

　　“上海銀行、包商銀行是與我們有實質業務合作的，微粒貸即與這兩家銀行採取聯合貸款的模式。”上述人士介紹，放貸一百元，其中七十元是合作銀行的資金，剩下的三十元是微眾銀行的資金。自5月份上線以來，截至9月底，微粒貸發放的貸款規模超過40億元，貸款客戶量在一百萬左右。目前還是以“白名單機制”進行放款，通過人行、QQ/微信和財富通上的數據建立模型篩選合格的放貸對象。在手機QQ和微眾銀行的APP上相繼推出後，微粒貸的放貸速度有望加快。

　　一方面是拿了銀行牌照，卻無法實現開戶轉賬等銀行的基本功能；另一方面，傳統銀行已經開始奮力追起，在客戶轉移和業務合作上漸趨謹慎。事實上，近期微眾銀行高層人事變動、招行單方面關閉“核身”入口等事件在某種程度上驗證了網絡銀行開展業務之不易。在微眾銀行前行長曹彤離職兩個月後，近日該行副行長鄭新林也提交離職報告。微眾銀行方面回應，未來會在監管合規範疇內繼續開展業務。