互聯網銀行的未來不在産品 用戶不需要記住網商銀行

　　儘管金融監管部門已經允許設立民營銀行，但是具體到互聯網銀行這個分類，能做出有效探索的實際上只有阿裏、騰訊和百度這三家互聯網巨頭而已。這不是因為資本多少，而是中國互聯網市場繞不開這三家公司控制的電商、社交和搜索。

　　目前，阿裏的網商銀行、騰訊的微眾銀行和百度的百信銀行都已經可以初步看出業務框架。本次對網商銀行副行長趙衛星的專訪，內容並沒有限于網商銀行，而是涉及互聯網銀行與傳統銀行的根本區別。

　　網商銀行、微眾銀行和百信銀行背後可以借力的互聯網資源，決定這三家民營銀行的探索方向。 百信銀行雖然尚未設立，但是從其與中信銀行合作直銷銀行的定位看，仍然是發揮搜索優勢建立金融産品分發渠道;微眾銀行雖然有高管離職，已經推出的『微粒貸』可以看出與騰訊社交資源密切相關。網商銀行並沒有像京東金融那樣主攻城市白領的消費金融，推出的『旺農貸』與農村淘寶戰略緊密結合在一起，試圖走農村包圍城市的思路。

　　在BAT對互聯網銀行的理解上，騰訊和百度仍然會突出自己的品牌和渠道緊緊黏住用戶，網商銀行則選擇徹底隱藏在場景背後，甚至不在乎用戶有沒有感知到網商銀行這個品牌的存在。在這樣的發展思路下，網商銀行不會像微眾銀行、百信銀行一樣推出以金融産品為核心的APP和網銀，現在自己的『旺農貸』也只是為了跑通系統和流程。終極形態的網商銀行，不僅是沒有線下網點的銀行，還可能是一家沒有傳統意義上金融産品的銀行。

　　此外，本次訪談還包括網商銀行的風險控制、『旺農貸』壞賬的處理流程和金融雲的構想。

　　訪談內容：

　　1、互聯網銀行與傳統銀行的區別;

　　2、BAT做互聯網銀行的各自優勢;

　　3、網商銀行不會提供全功能網銀渠道;

　　4、農村金融是彎道超車的好時機;

　　5、農村金融的風險控制和壞賬處置;

　　6、金融雲是『底層+應用』。

　　以下為訪談實錄，在不改變原意的前提下有詞句刪改和調整。

　　一、互聯網銀行與傳統銀行的區別

　　康寧： 現在銀行的電子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是説已經有接近90%的業務是通過網銀以及ATM這樣不依靠人力的設備。現在又有100%業務都在網上的互聯網銀行，那麼互聯網銀行和傳統銀行有什麼本質的區別呢?

　　趙衛星： 我舉個例子，當年阿裡巴巴電商平臺其實不只找了支付寶一家，而是找了很多家。你看今天整個阿裡巴巴電商平臺的支付體系其實是有很多很多家提供的，但是為什麼最後支付寶會成為阿裡巴巴最大的支付提供者?因為支付寶完全識讀了阿裡巴巴電商平臺想要什麼東西。

　　電商平臺裏面需要支付效率最快和買賣家建立誠信機制。比如説擔保交易，我用我的信用擔保，這個款項就能急速到賬。互聯網在其中的作用是提升效率，這是最關鍵的環節。我們如果忘記這個環節去做事情，就做反了。如果不是為了效率最快，去追求別的東西，這就不是真正需要解決的問題。

　　為什麼阿裡巴巴電商平臺上支付寶勝出了?不是因為支付寶和馬總一家人，當年的選擇其實有很多家。就像當年阿裏金融是選擇跟銀行合作，其實自身並沒有這個想法，是因為效率的問題沒有辦法解決。信用沒有辦法被識讀的時候，阿裏才出來説我做這個事情。阿裏金融自己做的好處是什麼?就是非常清楚電商平臺和客戶想要什麼東西，怎麼樣能夠提升這個效率，讓信用發揮最大的作用。未來網商銀行和其他銀行最大的區別，就在於信用機制和效率的提升。

　　第二個方面，為什麼網商銀行不會和其他銀行産生衝突?我始終認為，網商銀行不會成為最終産品的提供方。網商銀行在設計流程、在縮短環節、在不斷進行信用機制的傳遞，但他今後不會成為産品提供方。

　　即使今天旺農貸是提供了一個産品，但未來我們再往下走，旺農貸只是一個平臺和流程，讓更多的金融機構在這個平臺和流程上能夠給農戶提供信貸産品，這就是旺農貸最終能達到的願景。 我們不希望只有我們的一個産品，是因為這個市場空間太小了。即使網商銀行做成一家很大很大的銀行，又能服務多少客戶和區域呢?最重要的，是我們設計的底層信用機制能讓大家運用起來，這是網商銀行最終要做的事情。