挖財李治國： 互聯網金融下個風口是在線資産管理

　　2009年6月成立的挖財是國內最早的個人記賬理財平臺，主要産品有“挖財記賬理財”、“挖財信用卡管家”、“挖財錢管家”等APP，以及 “挖財社區”，挖財B輪融資額共計1.3億美元。

　　挖財董事長兼CEO李治國在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，未來挖財將爭取個人徵信牌照，同時希望政策將來可以放開使旗下APP可以實現查看和交易股票等功能。而作為天使投資人身份的李治國，則認為互聯網金融下個風口是在線資産管理。

　　李治國人生中的第一次創業是在1998年，那一年他21歲。他的第一個創業項目——B2B網站“中華商貿港”。1999年李治國成為阿裡巴巴第一個非浙江籍的員工，工號是46。在阿裏他主導研發了阿裡巴巴迄今最為重要的産品之一“誠信通”。

　　2004年李治國離開阿裡巴巴從零開始創立口碑網；2005年他帶著他的口碑網，以一個創業者的身份重回阿裡巴巴；2010年李治國再次從阿裡巴巴離職成為一名天使投資人。

　　2013年李治國感覺到互聯網金融的風口來了，所以在2013年底又以創業者的身份全職加入挖財，出任挖財董事長兼CEO。

　　資産端短缺痛點待解

　　用李治國的話説，他近年來的經歷可謂是腳踏兩隻船，創業與投資，偶爾偏向創業，有時則偏向投資。

　　選擇做天使投資人是因為他自己創立過口碑網，有過切膚之痛。而做天使投資人和自己創業有很多不同。最大不同就是時間被碎片化，每天需要和不同的項目打交道，需要不斷的切換頻道，時時都會有新鮮感。而且只需要把握方向和戰略，每家公司都有自己的CEO，投資人只需要做好副駕駛。

　　而創業則每天都幹同一件事，需要看執行力和耐力。對創業者而言，光靠戰略是沒用的，需要把執行變成結果的人。“真正想做一件事，還是想著要跳進去做。”

　　11月5日，專注于消費金融的互聯網金融平臺美利金融宣佈獲得6500萬美元A輪融資。其中，挖財出現在了戰略投資人的名單之中。

　　李治國對21世紀經濟報道記者表示，此次戰略入股美利金融，其看中的正是個人消費金融行業的市場空間及美利金融成熟的團隊。“此次投資是挖財戰略和資産佈局的一部分，符合挖財資産管家的戰略定位。挖財看好中國消費金融的巨大潛力。”

　　“目前挖財的定位是幫老百姓(603883,股吧)做資産管理，幫助大眾用戶記賬、管賬、理財，所以我們在理財端起來比較快，現在的戰略是要拓展資産端，這是挖財未來很重要的方向和佈局。比如説挖財投資美利網，美利網主營業務是二手車貸和消費分期，都是未來挖財比較看好的資産端方向，也符合普惠金融的方向。”李治國表示。

　　這也符合挖財往資産端佈局的思路，作為靠記賬工具起家的挖財網，在資金端積累了一個多億的用戶有一定的優勢，但是在資産端則存在明顯的短板和痛點。

　　美利金融專注于消費金融市場，目前二手車與3C電子産品消費場景，以全資子公司力蘊二手車和有用分期為主要項目來源，線上對接有投資需求的投資人，線下對接有消費需求的借款人，雙向打通理財端和借款端。

　　滴滴與快的、美團與大眾點評、攜程與去哪兒的合併案，給同業之間的優化整合提供了樣本。值得注意的是，李治國作為快的的天使投資人，正是最早提議滴滴與快的合併的推手。

　　APP矩陣避免過重還是分散流量？

　　挖財剛成立時以記賬作為資産管理的切入點，目前已發展成為一家涵蓋管錢、賺錢、借錢、社區等全方位資産管理服務的移動互聯網金融平臺。

　　“移動互聯網的變化就是，以前只有私人銀行的高端客戶才可以享受到定制化資産配置的服務，而現在哪怕只有一千塊我們也可以幫助他嘗試配置。”李治國表示。比如用更通俗易懂的語言為用戶做資産負債表，機器人理財來進行個性化的配置和建議等等。

　　李治國表示，招財未來是圍繞做好老百姓的資産管家這個方向。用戶需要什麼，就去幫他們尋找相匹配的産品。這也是李治國所認為的互聯網金融的下一個風口。

　　但問題是挖財的目標客戶群體為工薪階層的大眾客戶，這些客戶是否知道他們需要什麼還是一個問題，因為相對來説其理財和投資等專業知識會相對欠缺。

　　挖財目前已經有了一億多的註冊用戶，是旗下五個app合計的用戶，其中用戶最多的還是挖財記賬，月活是近一千萬。其用戶群主流在22-35歲之間，這裡面以80後為主流群體，70後、90後都較少。單個用戶的月消費額在2萬元左右，一來是代表了家庭的消費，還有一部分是小企業主的企業的消費記賬。

　　挖財未來也會有國際化佈局，李治國表示因為美元升值、出國留學旅遊等需求，用戶的資産達到一定程度一定會往海外配置，那時挖財也會考慮跟隨用戶的需求出海。

　　對比支付寶普遍被詬病的過重的問題，幾乎螞蟻金融旗下所有功能都疊加到了支付寶上面，挖財正好與其相反。目前挖財有五個不同定位和功能的APP，這是否會重合和分流客戶群？

　　李治國表示這正是挖財與眾不同的戰略思路，未來挖財可能不止幾個APP，甚至幾十個APP，以來研發成本並沒有成倍增長，“我們模組很靈活，有一個基礎的模組共享，其他的不同功能直接疊加，不用花重復的勞動力。同時也不用投入鉅額廣告成本推廣，以挖財記賬為例，六年前做挖財記賬，沒有做任何推廣，用戶有需求都會增長，後期在記賬市場上有了競爭對手才需要推廣。”

　　集中在一個APP上不僅存在過重的問題，會導致用戶要進入一個功能需要點擊四五級子頁面，轉化率會降低，李治國舉例説比如一個城市有東南西北四個城門，不能全部都繞到一個城門來進入。

　　挖財目前還沒有盈利，投資方也沒有對其提出盈利方面的要求，同時目前的管理層還是有最大的話語權，在董事席位上佔大多數。

　　但盈利問題並不是李治國所關心的，他表示記賬是一個投入，但是愛管錢愛記賬的人也願意去做投資，那就可以在後面銷售理財産品的時候去收取廣告和佣金等其它的收入。以後還可以憑藉積累的數據為用戶做信用評估，為其放貸款，從而獲得挖財的信用模型和風控模型。將來也會爭取去拿個人徵信的牌照。

　　對於行業人士來説，以記賬起家的挖財最大短板就是對記賬有強需求的通常是收入並不高的工薪階層，一旦這些工薪階層成長為中産階級之後，是否會存在客戶流失的問題尚待市場檢驗。而對此，李治國認為可以通過更為豐富的産品和服務來滿足客戶需求以留住客戶。(編輯 李伊琳)