掃碼支付VS雲閃付—移動支付的江湖攻略

　　瞄準了用戶的錢袋子，移動支付行業入場者日眾，市場競爭硝煙漸起。掃碼支付使用門檻低且方便快捷，雲閃付安全性更高但受一定局限，二者各有所長、優劣互現。如何選擇，考驗的是用戶的消費偏好和對風險的權衡

　　支付江湖烽煙再起，“雲閃付”隊伍正不斷壯大，其與“掃碼支付”的競爭也愈演愈烈。一個説：“我的使用門檻更低！”另一個説：“我的安全性更好！”目前看來，二者各有所長，雖然掃碼支付眼下暫時佔據優勢，但未來局勢如何演變，尚未可知。

　　3月29日，繼蘋果支付（Apple Pay）、華為支付（Huawei Pay）推出之後，三星支付（Samsung Pay）也正式上線，目前已獲得國內15家主要銀行的支持。據悉，小米、聯想、魅族等眾多國內手機廠商也正摩拳擦掌，預計今後將有更多基於雲閃付的支付産品登場。

　　此前，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已搶佔市場先機。中國人民銀行支付體系運行報告顯示，掃碼支付已佔據移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。

　　那麼，掃碼支付和雲閃付究竟有何不同？我們該如何選擇適合的移動支付産品？

　　使用門檻——

　　掃碼支付更親民

　　業內人士表示，掃碼支付與雲閃付差異主要體現在技術原理、使用門檻、受理環境、主導機構以及安全性五方面。

　　中國工商銀行牡丹卡中心相關負責人介紹，從技術原理看，掃碼支付需要借助互聯網等外部環境，如果用戶手機無法連接網絡，或者燈光黑暗手機無法識別二維碼，均會對掃碼支付造成影響。

　　相比之下，雲閃付則無需借助互聯網，而是通過近場支付（NFC）射頻通道實現與POS收款機的本地聯通，從而避免了光線不足、網絡環境差等干擾因素。與“刷卡”這一接觸式支付相比，雲閃付屬於非接觸支付，用戶先將銀行卡關聯在具有NFC功能的智慧手機上，然後用手機在POS終端“靠”一下就可完成支付，相當於把手機變成了錢包。目前，蘋果支付、華為支付、三星支付均屬於雲閃付模式。

　　由於涉及NFC功能，雲閃付的使用門檻更高，手機必須內嵌NFC安全晶片，目前只有部分手機品牌的中高端機型符合要求。相比之下，掃碼支付幾乎是零門檻，用戶只要擁有一台支持掃描二維碼功能的智慧手機即可。

　　從受理環境看，掃碼支付也暫時佔據優勢，雲閃付只接受帶有“閃付”標識的銀聯POS機，設備改造仍需時日。

　　但值得注意的是，設備的改造速度正在加快。“銀聯要求從2015年9月起投入使用的每台POS機都具有‘閃付’標識。”中國銀聯助理總裁胡瑩表示，目前全國具備NFC支付能力的POS受理終端已超過700萬台。此外，根據央行部署，截至2017年5月底，所有POS終端都將支持NFC支付功能。

　　另外，從主導機構看，掃碼支付背後主要是民營第三方支付機構，雲閃付則聯合了銀聯、各家商業銀行、手機廠商、NFC産業鏈等，參與者更為多元。

　　安全性——

　　雲閃付更勝一籌

　　安全性始終是支付的生命線。

　　近期，第三方支付賬戶被盜刷事件頻發。一位使用支付寶的網民表示，在其手機保持支付寶登錄狀態下，他人使用其他手機登錄了其支付寶賬號，還發生了兩筆大額消費，共計2.5萬元。無獨有偶，另一位網民在微博上也公佈了自己微信支付被盜刷的遭遇。

　　“線上遠程支付尚且如此，線下掃碼支付究竟靠不靠譜？”不少用戶有了這樣的顧慮。

　　“從支付過程看，與雲閃付相比，掃碼支付的安全系數確實更低。”某股份制商業銀行電子銀行部相關負責人説，以微信支付和蘋果支付為例，微信支付儲存持卡人信息，只不過在用戶接受條款中加以規定，不將信息洩露和挪用，但仍存在駭客入侵風險和道德風險。

　　相比之下，蘋果支付不儲存持卡人信息。“也就是説，用戶將銀行卡與蘋果支付關聯時，卡同時完成了變形處理，生成了一個‘替身’，就算被外部獲取也沒關係，因為識別不了用戶賬號、密碼等信息，顯示出來的就是一團亂碼。”該負責人説，在支付過程中，手機將“替身”傳給POS機，POS機再將其傳送給開戶銀行，此時，開戶行借助Token（支付標記）技術才能將“替身”識別出來，進而完成資金劃轉。

　　值得注意的是，“替身”的樣貌並非一成不變，每次支付均會動態生成不同的“替身”，而識別能力只由開戶銀行掌握，從而避免信息在傳輸過程中潛在的洩露損失。“就好比你拿登機牌，一次只能搭乘指定的航班，之後也就不能用了。”上述負責人説。

　　此外，為了保障資金安全，多家銀行也對雲閃付在交易限額上作出了規定。

　　中國建設銀行相關負責人表示，針對蘋果支付，該行借記卡單筆交易限額為1萬元、日累計交易限額設為2萬元，信用卡則目前不設單筆交易限額和日累計交易限額；中國工商銀行相關負責人表示，不論借記卡和信用卡，與蘋果支付綁定的支付卡單筆支付限額為2萬元，日累計支付限額為5萬元，綁定的信用卡額度不變。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，對於普通金融消費者而言，建議儘量使用安全性與便捷性有機統一的産品，對於第三方支付機構的産品，並建議一般只用於小額支付，綁定在第三方支付上的銀行卡只保留少量餘額，支付時儘量選擇使用密碼以及短信驗證碼。

　　應用場景——

　　推廣大戰拉開帷幕

　　“對於用戶來説，在保證安全的前提下，選擇哪種支付方式實際上取決於習慣、使用場景和補貼。”北京某快消品牌市場策劃部員工崔依然説，當初自己使用支付寶主要是基於淘寶和天貓形成的支付場景，使用微信支付則主要因為補貼。

　　“我記得滴滴打車剛上線時，平時70多塊的路程用微信支付優惠券後只要10多塊，但隨著市場份額上升，現在的補貼也減少了。”她説。

　　“競爭的關鍵不只是技術本身，還需要關注商戶、用戶、推廣組織等運營層面。”工行電子銀行部前總經理侯本旗認為，雲閃付理論上可借助手機的存量客戶增加流量，但仍面臨消費者既有支付習慣的路徑依賴挑戰。具體來看，對於線上支付，影響雲閃付使用頻率的核心因素是支付場景，對於線下支付，影響其使用頻率的則是用戶補貼。

　　推廣“暗戰”已經開始。目前，蘋果支付、三星支付均開始了線上、線下的用戶補貼，如特定商戶滿100元返現15元，甚至滿80元減15元、電影票打折等，但與支付寶、微信支付相比，支持的使用場景仍然有限。

　　本報記者在北京地區隨機採訪時發現，從線下場景看，目前接受蘋果支付的商家數量較少，覆蓋了部分便利店、超市、快消餐飲機構，如711便利店、麥當勞、賽百味等，支持三星支付的商家數量則更為有限。此外，收銀員不熟悉操作的情況也一定程度存在，甚至有些收銀員問用戶能否換成現金或刷卡支付。

　　侯本旗表示，任何一款支付産品的推廣都至少要經過商戶、銀行、用戶三個關口，如果商戶沒有動力使用，再好的技術也無用武之地。具體來看，商戶最關注支付的穩定性和費率，第三方支付公司拓展線下市場，最常用的敲門磚就是優惠費率，低費率又源於低成本和業務策略。

　　“以低價和虧損搶佔市場，待形成黏性和規模後提價收費獲取收益，是多數公司的業務策略。”侯本旗説，費率和用戶補貼只涉及費用問題，相對容易一些，真正的難點在於推廣。

　　支付寶和微信支付都有強大的地推團隊，一家一家地和商戶協商，團隊有明確的考核和激勵。反觀雲閃付，以Apple Pay為例，蘋果公司將其推廣到銀行相對簡單，但推廣到本地商戶卻不易，有可能會依靠銀聯，但銀聯也缺乏相應的人力和費用，可能會組織銀行地推，這又將涉及分工和費用分擔難題。