蘇寧消費金融陳鳴：借政策東風蓬勃發展

　　（原標題：蘇寧消費金融：借政策東風蓬勃發展）

　　日前，中國人民銀行、銀監會聯合印發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》（以下簡稱《意見》），在業界引發積極討論。《意見》對消費金融發展有何意義？消費金融企業如何在競爭中取得一席之地？日前記者採訪了蘇寧消費金融公司總經理陳鳴。 

　　記者：此次《意見》加大對新消費領域金融支持，意義何在？ 

　　陳鳴：今年的《政府工作報告》中再次重申，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸産品”。本次央行和銀監會的政策出臺，可以説是對《政府工作報告》的具體落實，也對消費金融公司運營試點中遇到的諸如徵信體系、融資渠道、風險管控等問題給出了方向性意見，對整個行業來説具有較強的鼓舞作用，我們也期待更為具體的配套實施細則的出臺。 

　　《意見》出臺將更有利於消費金融行業的蓬勃發展。一是有利於進一步拉動消費、擴大內需，提升消費對經濟增長的貢獻度；二是有利於進一步提高居民消費能力，提升消費品質，改善生活品質；三是進一步拉動新消費，通過消費品質的升級引領供給側改革，從而帶動産業結構的調整和轉型升級。 

　　無論從商品供給角度的結構性改革還是金融行業自身産品的創新發展，消費金融産品都是不可或缺的重要組成部分。投資、出口和消費是經濟增長的“三駕馬車”，受國際國內經濟環境的影響，投資乏力、出口不振，唯獨消費增長一枝獨秀，對國內經濟發展貢獻巨大。國家統計局的數據顯示，去年全年，消費對國內生産總值增長的貢獻率達到66.4%，比前年大幅提高15.4個百分點。這其中，消費信貸的快速發展起到了巨大作用，而蘇寧消費金融公司的發展也印證了這一點。“任性付”是蘇寧消費金融成立後的首款個人消費信貸産品，授信額度最高20萬元、並且分期賬期長、手續費低，開業10個月累計授信人數近2000萬人，累計授信金額超過1000億元人民幣，累計發放消費貸款數量超500萬筆。 

　　記者：近年來，包括傳統金融機構以及互聯網金融機構在內，多種類型企業都在佈局消費金融，您認為消費金融企業如何在競爭中取得一席之地？ 

　　陳鳴：目前主要存在銀行係、電商係和産業係三類消費金融機構。銀行係有北銀、中銀等；電商係如蘇寧消費金融公司（持牌）、京東白條（小貸）、阿裏花唄（小貸）、趣分期（無牌）等；産業係包括海爾消費金融公司等。 

　　消費金融企業發展也必須走“互聯網+”之路，這樣才能節約大量的人力、渠道和獲客成本。當然，目前的互聯網消費金融沒有既定的模式，也不能簡單地將傳統金融業務互聯網化。互聯網消費金融將朝著普惠金融的方向發展是大勢所趨，需要通過商業模式的重塑，以更低的價格、更好的體驗，服務更多的人群。這客觀上要求從業機構要進一步降低息差依賴，更多地通過為用戶創造增值服務來建立可持續的商業模式，實現“羊毛出在豬身上”。 

　　為此，發展互聯網消費金融要分兩步走：首先，得用戶者得天下。只有用戶規模足夠大，單位運營成本才能足夠低，才能有商業模式重構的基礎。其次，得場景者守天下。消費者需要的不是單一的信貸産品，而是生活服務的助手，只有將信貸産品全面、流暢、自然地嵌入到各類消費場景中，為用戶提供更多的增值服務，用戶才會願意使用你的産品，否則用戶會很快流失。這就需要從業主體突破現有的平臺和資源優勢，向外部各類消費場景延伸，提升産品的開放性，通過場景金融來創造更多的增值服務，從而探索出新的商業模式。 

　　記者：從消費金融行業發展現狀看，有哪些難題？ 

　　陳鳴：首先，縱觀各類從業主體的發展現狀，做大用戶規模尚難，走出平臺，建立可持續性的商業模式更是行業發展共同面臨的大難題。 

　　其次，風險管理更需要大數據和系統支撐。互聯網消費金融的産品和服務定價策略對風險管理提出了更高的要求，單筆金額小、高度分散、低價服務等用戶需求，決定了過去靠高收益來彌補高風險的風險補償策略不適應這一模式的發展。另外，互聯網消費金融業務需要克服欺詐風險這一大難題。當前信用卡詐騙犯罪位居金融犯罪第一位，而欺詐風險是這一行業最主要的風險。近期市面上不乏存在專業的針對互聯網消費金融産品的套現組織，通過盜用、冒用他人的賬戶來騙取貸款。因此，在我國個人徵信體系不完備、央行徵信單一、商業化徵信發展不足、網絡金融安全亟待整治的背景下，提高反欺詐防範水準需要更多的數據和系統支持，需要借助外部數據平臺和雲端反欺詐系統提高風險防範的聯防能力。 

　　記者：蘇寧消費金融未來有何戰略佈局？ 

　　陳鳴：蘇寧的消費金融佈局已經實現消費者在蘇寧平臺的消費閉環，增強了用戶的黏性。同時，憑藉蘇寧易購電商平臺和超過1600多家實體門店，蘇寧消費金融提出了“線上引流、線下體驗”的O2O消費金融模式。消費者可以任意選擇貸款申請方式，也可以線上線下消費購物，最高20萬元的消費貸款，最快一分鐘即可獲取。 

　　當然，蘇寧消費金融也正在堅定不移地走“場景化發展”之路，致力於打造“創新型個性化立體式金融服務平臺”。以蘇寧“任性付”的業務覆蓋為例，從去年上線之初的零售，已經發展到家裝、校園、婚慶等細分市場，今年還將繼續推出旅遊、整容、租房等“任性系列”産品。作為國內持牌的互聯網消費金融公司，蘇寧消費金融踐行著普惠金融理念，通過風控技術有效降低運營成本，最終通過優惠定價讓利於消費者。 

　　同時，蘇寧消費金融也將乘此新規出臺的東風，進一步拓寬融資渠道，提升風險防控能力，推出更多更好的消費信貸産品服務消費者。（記者 胡萍）