各路資本掘金互聯網保險 場景化需求創新鮮明

　　正是對互聯網保險市場的普遍看好，各路資本爭相進軍這一市場。不僅如此，巨大的市場潛力也吸引了海外保險的積極參與。前不久，全球最大的上市財産保險公司美國丘博保險集團聯合蘇寧金融意欲掘金互聯網保險市場。雙方初期的合作重點將包括意外健康險、旅行險、家庭財産保險、個人設備保險以及面向中小企業的統括保險等。

　　儘管從日前披露的2015年三家互聯網保險公司業績來看，去年新增的兩家互聯網保險公司與開業已兩年多的眾安保險差異巨大。但業內普遍認為，對於中國保險行業來説，互聯網保險在過去近20年裏經歷了興起、發展以及不斷成熟的過程。當下這個時間點，互聯網保險正處於爆發前夜，互聯網保險經過近兩年的快速增長，即將迎來全面爆發。

　　高速增長相伴行業競爭加劇

　　互聯網保險在經歷了2014年的業務擴張后，2015年繼續取得高速增長。根據中保協披露，2015年全年，互聯網保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入中佔比上升至9.2%。

　　2015年，隨著越來越多的互聯網平臺公司佈局保險行業，目前開通互聯網業務的保險公司數量已超過100家。中保協數據顯示，截至2015年末，國內經營互聯網保險業務的財産險公司已上升至49家，較2014年增加16家，佔比為69%，互聯網渠道保費收入為768.4億元，同比大幅增長51.9%。

　　曲速資本在《2016互聯網保險行業研究報告》中分析，互聯網保險高速增長主要基於兩方面的原因：一是由於理財型保險産品在第三方電商平臺等網絡渠道上的銷售熱度繼續，同時，互聯網車險保費收入增速處於一個明顯的上升通道；二是由於保險公司對於互聯網渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰互聯網，尋求新的市場空間。

　　“互聯網保險業務在帶來增量投保需求的同時，相較傳統保險市場在成本和效率方面有著明顯優勢，給保險業的發展帶來了機遇。”中誠信國際金融機構部分析師孟航認為，隨著互聯網保險公司數量的增加，互聯網保險行業競爭將加劇，未來在獲客模式、服務方式上仍有進一步探索空間，客戶管理與服務方面的監管細則仍有待明確，同時信息安全和對風險的把控仍是互聯網保險發展面臨的重要挑戰。

　　互聯網金融普惠日益凸顯

　　隨著“互聯網+”成為戰略共識，2015年互聯網人身保險市場不斷擴容，共有61家人身險公司開展互聯網保險業務，較2014年底新增9家，佔人身險會員公司總數的八成，其中中資公司39家，外資公司22家。

　　記者了解到，在經營互聯網人身保險業務的61家人身險公司中，有44家公司通過自建在線商城（官網）展開經營，有54家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中37家公司採用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。中國人壽、泰康人壽、太平洋保險和太平保險在內的大型保險集團公司通過成立獨立的電子商務公司，佈局互聯網專業化經營。

　　2015年，互聯網人身保險件均保費達到690.8元，同比大幅提升105.4%，分産品類型看呈現出兩大特色，一是保障型産品件均保費大幅增長，保險保障功能逐步強化；二是理財型産品件均保費大幅下降，互聯網金融普惠優勢日益凸顯。

　　中保協在發佈的《2015年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》中指出，儘管互聯網保險發展勢頭迅猛，但是互聯網人身保險市場目前還存在著過度依賴理財業務、産品結構發展失衡、信息安全防護機制尚不成熟等問題，逆選擇和道德風險防範亟須加強。

　　創新場景應用將持續加深

　　儘管日前有媒體披露泰康在線成立3個多月總保費只有215.45萬元，月均保費不足百萬元，本被市場寄予厚望的第二家互聯網險企開局並不暢順。但泰康在線COO丁峻峰卻胸有成竹地表示，上述數據只是財産險統計，人身險的數據涵蓋在泰康人壽當中。“産壽結合、互聯網+大健康”是泰康在線大戰略。泰康在線體現互聯網特色，第一類是服務於互聯網醫療健康生態上所有企業；第二類是保險作為支付方式，用於連接移動醫療的服務。

　　事實上，對於互聯網保險發展中面臨的展業瓶頸和競爭態勢，“場景化”已成為業內普遍認同的展業思路。從事互聯網保險的相關負責人表示，無論是提供保險服務的平臺類機構，還是嘗試“觸網”轉型的保險公司，都應考慮在“場景化”的基礎上通過更多手段使保險更易於被消費者所接受。

　　螞蟻金服保險事業部有關負責人認為，中國的保險市場值得用小額、高頻、碎片的保險來進行産品銷售。對於互聯網保險而言，應當在場景中發現“痛點”，貼近消費者需求，並利用數據優化産品改進相應的承保體驗或進行理賠環節的風險管控。今後的“保險場景+行業”模式更值得期待，可以體現在電商領域、農村金融保險服務、O2O、旅行等領域。

　　根據中保協《報告》預測，未來以移動端為平臺推廣和交易保險産品，必然成為互聯網人身保險業務的新增長點。同時，場景化、碎片化程度持續加深。保險公司可以通過創新場景應用了解客戶需求，針對細分人群設計創新産品，滿足客戶需求，增加客戶黏性以及後續業務的可持續性。可以預見，目前業界所呈現的跨界競爭、多元化主體，有利於進一步推動互聯網保險發展，激發市場活力，實現多方互利共贏。（記者 肖揚）