微眾銀行“生意經”：輕資本撬動數百億貸款

　　作為首批民營銀行代表的微眾銀行註冊資本僅30億元，卻在一年內將貸款規模做到了300多億元，而這還僅僅是初期的小試牛刀。

　　據《中國經營報》記者了解，微眾銀行新一輪的增資已經啟動，這將為接下來業務的擴張奠定基礎。微眾銀行的輕資産戰略如今並沒有改變，但它更重視的是銀行管理資産的規模。該行副行長黃黎明保守估計，僅微粒貸産品貸款規模今年就可做到1000億元。

　　輕資産疾行

　　“作為銀行的主打産品，微粒貸每天的放款規模已經穩定在3億元到4億元。”微眾銀行副行長黃黎明接受《中國經營報》記者採訪時稱，銀行後期貸款規模的擴張會進一步加速，保守估計今年是能夠做到1000億元。

　　據記者了解，作為首家民營銀行，微眾銀行憑藉低成本獲客渠道、龐大的資本協同和風控模型重塑了商業銀行的運營模式。該行首款産品微粒貸于2015年5月正式上線，如今貸款400多萬筆，累計貸款規模超過了300億元。

　　黃黎明告訴記者，由於微粒貸是通過互聯網的渠道獲客，風控模型也是銀行獨家的，所以推行初期相對謹慎。“微眾銀行內部起初對這種貸款的方式心中沒有底，都是抱著先試試的心態。但是如今看來，這種模式是可行的。”

　　黃黎明向記者透露，通過一年時間的檢驗，微粒貸的運行狀況較預期要好，不良貸款率低於0.1%，資産品質甚至優於線下貸款。

　　據了解，微眾銀行的貸款是通過騰訊的QQ或微信的社交數據實現獲客，實行的是“白名單”制。客戶貸款上限為20萬元，戶均貸款規模約在8000元，日利率位於0.02%~0.05%區間。

　　“微眾銀行會一直使用社交數據貸款，實踐證明也是完全可行的。相對於其他的數據，社交數據的連續性較強，也難以造假。銀行會根據風控的模型有效篩選出一大‘白名單’客戶，而銀行則在‘白名單’客戶中隨機授信。”黃黎明表示，“白名單”客戶的數量目前已經相當龐大了，是完全能夠覆蓋銀行貸款需求的。

　　據了解，微眾銀行如今主動授信的客戶已經超過3000萬人，僅深圳的人數就達到40萬。

　　“微眾銀行在‘白名單’中通過主動隨機授信來控制銀行的放款規模和放款速度。剛剛起步的時候慢一些，接下來會加快節奏。”黃黎明表示。

　　作為一家很難擁有存款的銀行，微眾銀行用輕資産策略繞開了這一話題。實際上，從微眾銀行成立起，就一直在尋找合作夥伴，期望通過業務嫁接來迅速打開局面。

　　“已經和22家金融機構合作推出聯合貸款。目前新發放的微粒貸的貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。”黃黎明稱。

　　所謂聯合貸款，就是微眾銀行在給客戶貸款的同時，由其他銀行進行“跟貸”。微眾銀行負責客戶的篩選、風控等等事物，而合作銀行僅僅提供資金。

　　黃黎明表示，對於貸款的收益，微眾銀行分享合作銀行貸款利息收益的20%左右，這就解決了銀行存款和資本的問題。“微眾銀行希望做的是商業銀行的金融服務公司，做一家輕資本的銀行。”

　　據記者了解，在22家金融合作機構中，大部分為城市商業銀行，也有少數幾家大型商業銀行和消費金融公司，包括郵儲銀行、華夏銀行等。

　　“從微眾銀行目前發展程度看，合作機構的數量已經不少了。但是，各家銀行的合作意願還是非常強烈。”黃黎明表示，相比和微眾銀行做聯合貸款看，合作銀行自身放貸的息差要相對低一些，而自身放貸不良卻高一些。所以，多數銀行都希望能通過聯合貸款模式做大規模。