京東金融金麟：新金融邊際成本為零 覆蓋面更廣

　　和訊互聯網金融消息：2016融洽會互聯網金融創新論壇于5月31日在天津成功召開。本次高峰論壇集結互聯網金融政、商、産、學、研領軍人物，探討互聯網金融發展的現狀、格局、趨勢、風險及未來之路。京東金融副總裁金麟先生在會上作題為《金融連接你我，科技連接未來》的發言。

　　對於新金融的論述是金麟先生演講的重點之一。新金融新在什麼地方？金麟認為，其新在技術能力、不同的解決方案、更有效的組織業務方式。

　　新金融的背景有四點：

　　一、整個中國經濟進入新常態，一方面，不同的風險進入快速爆發期，另一方面，金融抑制問題成為中國決策者需要解決的瓶頸。

　　二、金融改革。在金融抑制的瓶頸背景下，金融改革如火如荼，市場化已經展開，未來也會有更多監管放開的決策。

　　三、治理結構優化的過程。互聯網金融作為民營金融非常活躍的成分，在治理結構優化方面對整個行業有推動。

　　四、線上化。中國消費者對於線上金融活動的接受度現在是全世界最高，這個實際上是金融從業者順應市場需求變化可以著眼的一點。

　　同時，新金融時代在消費層次方面也有幾個特點，第一是消費升級；第二是居民理財意識覺醒，中國金融從業者需要有這個使命感，領導用戶優化資産配置；第三，分享社群經濟也在凝結，中國分享經濟的基礎比起發達國家來講是弱的，而現在已經進入了凝聚社會各個階層的階段，所以分享經濟未來是很值得期待的；第四是需求，過去金融的服務滿足度比較低，因此有很多的需求是可以用來挖掘的。

　　那麼新金融新在什麼地方？第一，邊際成本為零，傳統金融靠人來做，邊際成本比較高。邊際成本為零，可以覆蓋更多的用戶，覆蓋更多的需求。

　　第二，大數據雲計算，例如一系列的風控模型，在信用風險管理方面大數據技術能貢獻出不一樣的價值。

　　第三，技術場景服務，未來的産品服務將深入嵌入到場景中。

　　第四，融入到服務體系中，業內通常講的做閉環，除了在C端有一部分做閉環，其他是敞開共融共生的，一個機構不可能在所有地方有優勢，這個時候利用分工的優勢，獲得金融不同環節中的利潤。這一點，是跟傳統金融的共生可以做的事情。

　　京東金融作為金融科技公司，金麟也分享了其從業經驗。例如消費金融板塊裏，2014年2月份京東白條上線，京東金融收穫了什麼？第一個是價值，背後的風控模型、數據不斷的在優化，不同的模型也會形成不同的經營方向，有的是收傭方向，有的是對補方向。另外，不僅僅是信用數據，京東也獲得大量的交易數據，這些到最後都會成為信息來源。同時還有各種的模糊數據、瀏覽數據、社交數據等等，最後這些都會匯集成風控模型的變數。最後形成的風控模型現在有200個子模型，每個都有不同的風控策略，而且是相互交叉補充的。

　　除了風控體系，京東也將大數據用在精準行銷上，通過這個轉化率可以提升一倍。京東白條的用戶在商城上的消費平均提升38%，金額提升97%，接近翻倍。所以説京東白條就是一個典型例子，因為時間所限，拿白條跟大家做一個案例交流，我們認為大數據不同的技術解決方案，能夠為金融的核心能力的構建提供另外一個選擇，而這個選擇在長期內更有效。成本結構使得我們服務於更多的更有效的客群，過去不能覆蓋的客群，我們認為這個才是金融新的意義，這個也是互聯網金融沉澱下來以後，對於中國金融體系，突破金融抑制這件事情做的貢獻。