保險眾創空間：下一個互聯網保險公司的形態

　　隨著以互聯網為載體的創新驅動越來越多地成為保險公司發展轉型的發展戰略，我國互聯網保險發展迅速，保費逐年快速增長，也出現了幾種互聯網保險形態，包括專業互聯網保險公司、保險公司官網、專業仲介代理平臺以及網絡兼業代理等其他類型公司。由於之前沒有經驗可以借鑒，更多的經營互聯網保險的機構都是摸著石頭過河。這些公司在運行過程中或多或少地遇到下列問題。

　　1、 缺乏數據支持。目前，阿裏、京東等企業在各自的細分領域內沉澱了較為完整和豐富的用戶數據，但是對於大多數要從事互聯網保險的機構而言，很少有這樣的大山可以依靠，光靠自身的數據積累是一個緩慢而痛苦的過程。

　　2、 渠道不足。B2C和O2O是互聯網保險的主要形態，直接面對客戶使得吸客成為互聯網保險的主要行銷方式。在傳統保險業中，大多數客戶掌握在車商、旅行社等各類仲介渠道手中。各類經營互聯網保險的機構直接與渠道搶奪用戶。而如何將這些渠道互聯網化對於經營互聯網保險的機構而言顯得更為可行和迅速。

　　3、 産品的開發緩慢，難以和客戶以及渠道無縫對接。以傳統保險公司的新産品開發為例，需要經歷需求提交、立項評審、産品原型、精算核價、條款報備、上線會簽等涉及多部門的報批環節，往往需要數個月的時間;若是由第三方平臺設計産品方案並由保險公司出單，同樣對整個開發流程的時效把控提出了較高的要求。更為關鍵的是，在互聯網場景下，保險産品的更新迭代速度會大幅加快，現有的保險公司和有關互聯網平臺的內部架構是否能適應産品換代的互聯網速度，都是留待檢驗的課題。

　　開放、共享、連結是互聯網的核心理念，也是互聯網保險的發展理念，而場景和産品則成為實際的實現形式和載體。産品日益成為互聯網發展的核心，在産品創新、開發和行銷方面，産品團隊將起到十分關鍵的作用。在互聯網背景下，産品團隊的定義將被擴大，不再僅僅是局限在産品開發方面，而更像一個小的創業團隊，通過對接外部資源和渠道，以數據和智力為支持，深入到産品的開發、推廣和行銷活動中去，即實現産品團隊對産品的全流程負責制。

　　因此，一種為産品團隊提供眾創空間的互聯網保險機構將會誕生。保險公司向産品團隊開放其後台資源，包括理賠、人力管理、數據系統、辦公場地等，而産品團隊和保險公司的關係也不再只限于簡單的內部部門，産品團隊運用他們的優勢和積極性，積極開發市場，各種産品團隊和公司的關係應該是一種合作的關係，一種協同的關係，保險公司為産品創業團隊提供低成本、全方位、專業化服務，他們可以共享後台資源、資質資源。這種模式實現了互聯網平臺(渠道合作商)、個人用戶與保險公司的需求的無縫對接，可大大提升運營的效率。

(保險眾創空間結構)

　　這種運作模式為産品創業團隊創造以下優勢：

　　1、開放與低成本。面向産品創業團隊開放，可以採取共享資源免費或部分收費模式，提供低成本且組織有效的成長環境。

　　2、協同與互助。通過不定期的頭腦風暴、培訓會、比賽等活動促進産品團隊之間的交流和圈子的建立，共享的辦公環境能夠促進團隊之間的互幫互助、相互啟發和資源共享，達到協同進步的目的，通過“聚合”産生“聚變”的效應。

　　3、多維度結合。團隊與人才結合，創新與創業結合，線上與線下結合。資源和人才的重新整合和配置，將打破傳統的保險行業的經營模式，通過集聚和競爭效應促進創新。

　　4、全要素支持。提供創業創新活動所必須的核心業務系統、數據支持、理賠支持、後勤支持和場地等各種設施支持。

　　在這種方式中，保險公司成為了一個連接器，開放了平臺，讓更多的客戶、合作夥伴和平臺緊密嵌入到連接器，而産品團隊就是其中關鍵的一環。而這種靈活有效的團隊不僅僅是産品開發，而是一個以産品為核心，統籌智力、資金、渠道、服務、行銷手段等一系列與産品相關的綜合資源的團隊，他們充分發揮自己的積極性，既負責産品開發，也負責提升用戶對於産品的粘性，將産品有效銷售出去，以及開發配套服務，成為公司和合作商以及用戶的紐帶。互聯網平臺(渠道合作商)借助這種紐帶形成的結合猶如嫁接，磨合越好，嫁接成功率越高，反之成功率就低。産品團隊則會分化為兩種，一種是完全隸屬於保險公司的産品團隊，以創業模式進行運作，公司給予其資金支持，對其産品的成本和收益進行獨立考核，相對獨立運作，各個團隊共享公司公共資源，形成互相競爭又互相合作的關係。另一種是由合作的互聯網平臺(渠道合作商)派駐到保險公司，跨界合作開發産品，提供給到互聯網平臺(渠道合作商)使用，類似于淘寶或者京東自營店和入駐店的區別。這種類似B2B的方式可以將保險融合到互聯網平臺(渠道合作商)經營的關鍵節點，保險公司把其內部生態圈延伸出去和合作夥伴的生態系統進行了協同，交互，融合，可以整合資源，提高效能。同時，原有的保險相關固有身份也被摧毀，渠道商和保險産品生産者的身份進行了不斷轉換，更可産生貼近市場而又有較強生命力保險産品。而這種關係的雛形也已經出現，比如在小米等平臺上銷售的眾安保險的産品，就是深度貼合平臺特點和用戶屬性，合作開發的定制化産品;又比如眾安保險和丁香園以及糖大夫合作開發的首款大數據智慧醫療保障計劃“糖小貝”，跨行業組成的産品團隊承擔産品開發的任務，實現通過智慧硬體平臺連接數據和保險，連結用戶和公司的目的。

　　因此可以預見，現有的互聯網保險公司拓展業務利用平臺銷售的理念和模式，很快將會被公司作為産品的孵化者，通過和互聯網平臺(渠道合作商)的數據、技術和智力整合，為其發展提供定制産品的這種模式所代替。也就是説，這種合作能為互聯網平臺(渠道合作商)提供保險生態環境，將保險嵌入他們的場景中去促進平臺本身業務發展，另一方面利用自身的用戶數據和粘性銷售保險也能使他們獲得豐厚的受益。

　　在連結、互動中，互聯網平臺(渠道合作商)和保險公司也沉澱了信任。保險公司和互聯網平臺(渠道合作商)成為互相依存的關係。保險公司即使初始自身沒有數據，也能夠利用互聯網平臺(渠道合作商)的數據開發適合他們的産品，同時眾多互聯網平臺(渠道合作商)的數據在保險公司內部進行整合，眾挖也成為了這種保險公司數據開發的模式，同時也為互聯網平臺(渠道合作商)更好的發展提供了維度更廣闊的數據支持。

　　未來已經到來，我們使它更加流行。（作者邵洪吉供職于寧波市保險行業協會，何舟馳供職于眾安保險）