聲稱前員工詐騙 玖富風控隱患顯現

　　玖富互金控股集團有限責任公司（以下簡稱“玖富”）前員工詐騙事件或將給互聯網金融行業的風控帶來新的挑戰。

　　6月14日，玖富資産端被爆出現重大漏洞。玖富向借款人大規模發佈短信通知稱，“近期，個別離職員工，假借玖富名義，要求客戶將還款資金存到該等離職員工的個人賬戶，並謊稱幫客戶還款，但最終將該筆資金私吞。”同時，玖富還聲稱已向公安機關報案。

　　根據玖富官網資料顯示，其旗下包括：玖富錢包、悟空理財、玖富超能、分期GO、叮噹貸、蠟筆分期、閃銀Wecash、貸我飛、玖信資産等子品牌。針對於此次玖富前員工詐騙事件，《中國經營報》記者向玖富發送採訪訴求，追問事情最新進展等多項內容。

　　玖富創始人兼CEO孫雷在接受記者採訪時稱，此事件為個別事件，屬於離職員工的道德風險。同時孫雷進一步指出，上述事件在互聯網金融行業並不罕見，銀行也有。

　　有銀行、互金雙行業經驗人士在接受記者採訪時肯定了孫雷的説法。不過，他同時也指出，儘管此次事件極有可能作為個案出現，但是，一直為外界所詬病的加盟模式並非玖富官方回應的那麼安全。

　　“飛單”係業內常態

　　此前玖富向資産端客戶發佈的信息稱，近期有個別離職員工假借公司名義，以幫客戶還款為由騙取客戶還款資金。同時表示，“針對這種違法行為，已經向公安機關報案。為了避免損失，請將還款資金存入本人授權扣款銀行卡或者玖富對公賬戶，進行還款操作。並表示，不認可其他還款方式，如果採用其他方式，造成損失，自行承擔。”

　　玖富的官方回應稱，“借款合同中已經明確了還款方式和渠道，為了防止類似事件再次發生，向個別區域借款客戶發送提醒警示短信，提醒借款客戶按照合同明確的方式還款，避免向其他任何第三方、包括向打著玖富名義的業務員賬戶還款，以避免客戶財産損失，影響信用記錄。”

　　孫雷在接受本報記者採訪時指出，目前相關涉事離職業務員已交警方處理，還在跟進當中，有進一步結果再溝通。不過，孫雷並未向記者透露目前涉案金額以及具體影響。

　　前述人士在接受記者採訪時指出，上述現象在互聯網金融行業包括傳統金融行業確實比較普遍。“目前尚無更好的辦法來完全杜絕‘飛單’現象。”

　　孫雷表示，目前玖富業務員並不經手客戶資金，只有所接觸客戶的聯繫方式，公司每月都會檢測排查，也設立客戶提醒提示以及舉報郵箱，盡可能防止類似事件發生。

　　加盟原罪

　　此前，爆料者曾將玖富此次漏洞原因歸結于加盟模式。

　　玖富在資産端主要採用代理機制，即玖富在全國尋找代理商，由代理商提供渠道和發掘客戶，玖富負責風控、審核和放款。目前玖富線下貸款門店全部都是加盟模式。

　　目前玖富在全國200多個城市都有代理商，涉及人員有五六千人。這些人都是各個城市代理商的負責人一手招募而來，雖然都有玖富的工號，但其實與玖富並無接觸，相互也並不認識，另外還有很多編外人員。

　　也就是説，玖富很難把控資産端業務員的素質和水準，只能接觸到他們發掘來的客戶和上傳的資料。這種機制在很大程度上讓道德風險更容易鑽空子。

　　不過，玖富在近期回應中予以反駁稱，此次漏洞與公司模式無關。“離職業務員的行為屬離職人員的個人行為，屬於嚴重違法違規行為，我司將毫不留情訴諸司法手段解決。不論是我司原僱員，還是合作夥伴的僱員，或是社會不法分子，任何假借我司名義損害我司客戶的利益的行為都是不能容忍的，與模式無關。”

　　前述人士分析認為，儘管此次案件確實無法證明與加盟模式有直接關係，但是，加盟模式帶來的不可控因素顯而易見。“在所有風險防控基本因素中，人為因素最難把握，而資産端客戶目前在國內靠人際關係維護的成分居多。鋻於人為因素把控難度較大，平臺應儘量避免線下交易行為，減少線下交易環節。”該人士表示。

　　合拍在線董事長王實在接受本報記者採訪時也指出，應儘量避免員工接觸資産端客戶資金，“可以展業，但是一定要從公司過賬。”

　　加盟背後的邏輯

　　據了解，自悟空理財上線後，依靠體驗金的模式，玖富全平臺註冊用戶和交易額狂飆猛漲。

　　孫雷曾透露，玖富的年累計交易額在2014年同比增長高達775%，而2015年上半年，也比2014年同期增長647%。

　　此外，玖富還在資金端全面發力。除了悟空理財，玖富還上線了玖富錢包、小金票等理財品牌，總註冊用戶超過2800萬人，其中悟空理財的交易規模早已超過百億元。

　　在前述人士看來，加盟模式背後應該是受資金端急速擴張驅使。他認為，就目前來看，互聯網金融行業缺乏的不是投資者（資金端），而是具體的項目（資産端）。

　　事實上，經濟低速發展的週期裏，“資産荒”是互聯網金融機構普遍面臨的困境，“不差錢，但是缺優質資産”已經成為業內的共識。一方面，伴隨著我國宏觀經濟受降息通道和利率市場化加速推進等影響的持續發酵，絕大多數企業無法承受過高的融資成本，優質資産將在今後很長一段時間內都處於稀缺狀態；另一方面，在當前去産能、去杠桿、去庫存的大背景下，不良風險高企。

　　本報記者注意到，在6月初深圳互聯網金融高峰論壇上，曾有國內多家知名互聯網金融平臺負責人指出，互聯網金融最終要回歸到資産端的爭奪。就企業端業務來説，如果從風險識別的角度看，互聯網金融更多吃的是有毒資産，這是該行業面臨的非常大的風險。

　　而從另一方面來看，在資産端缺乏優質資産的同時，互聯網金融行業同質化競爭極為嚴重。截至2016年5月31日，零壹研究院數據中心監測到的正常運營網貸平臺有2094家，其中大部分經營模式都十分相似，很難體現出自己的競爭優勢。由於優質資源的稀缺，甚至部分平臺為了增加平臺的交易量有意放鬆資産入駐審核標準，致使大量不良資産進入平臺，這對平臺來説無異於飲鴆止渴。

　　前述人士告訴記者，“就目前來看，能挖掘資産端的方式無非線上和線下，而以線下業務代理、加盟等擴張模式尤為有效。但同時，這些模式的風險也顯而易見。”（鄭利鵬）