移動互聯時代 銀行如何彎道超車？

　　互聯網給傳統金融業尤其是銀行業帶來的不僅是挑戰，更是經營轉型、提升服務水準和能力、實現彎道超車的機遇。而最終如何實現彎道超車，對於各大銀行來説則是百花齊放的過程。

　　中行北分：實現彎道超車要“思維升級”

　　在中國銀行北京市分行行長王建宏看來，互聯網金融是時代發展的必然産物，在新的金融業態下，國有商業銀行要不斷轉變經營理念，從粗放型經營轉變到精細化經營，重客戶體驗和數據分析，重金融創新和制度創新，才能實現業務的長足發展。

　　為此，中行北京分行把推進互聯網金融戰略當作一項全行的系統性工程。2015年7月，以王建宏為組長的北京分行互聯網金融工作組正式成立，下轄12個工作小組，涉及該行各個業務部門及中後臺部門，相關部門一把手擔任小組組長。同時，迅速建章立制，形成工作機制、出臺工作規則、制定項目計劃，全面鋪開北京分行互聯網金融工作。如今，已初見成效。

　　“中國銀行順應發展需要，正在不斷用互聯網思維將傳統業務由線下轉移到線上，或者實現線上與線下相結合，不斷優化現有流程，提高業務處理效率。”王建宏指出。

　　而除了對銀行傳統業務進行線上遷移，中行北京分行借助“互聯網+”思維，積極探索互聯網金融創新。在中國銀行北京分行的戰略中，加強與互聯網企業的合作，培養互聯網思維，學習互聯網技術，對雙方是互利共贏的好事。

　　農行北分：傳統金融與新型金融互促共生

　　近年來，互聯網金融的崛起促使傳統金融與新興金融互促共生，農行北京分行緊抓第三方支付行業這一電子化金融的重要載體，堅持創新驅動發展、轉型提質增效的發展戰略，積極開展三方支付業務合作。截至2014年末，已累計與26家持有人行牌照的第三方支付機構開展了包括資金管理系統、互聯網支付在內的多種業務合作，客戶規模穩居農業銀行系統內首位。

　　據了解，2013年，農行北分積極向總行爭取産品創新權限、主動承擔監管系統的設計研發工作，僅用時兩個月就在系統內首家實現了三方支付機構客戶備付金監管系統的研發上線工作。

　　當前，農行已與資和信、拉卡拉、裕福支付等近20家三方支付客戶達成了備付金存管或合作意向，2014年末客戶存款餘額近20億元。

　　2013年2月，為規範支付機構跨境互聯網支付業務，國家外匯管理局決定在北京、上海等地區開展試點，允許參加試點的支付機構集中為電子商務客戶辦理跨境收付匯和結售匯業務。農行北京分行自2013年9月起對跨境電子商務外匯支付業務進行了系統性研究和多方調研，並由分行主管行長親任項目組組長，啟動項目開發工作。經過4個月需求撰寫、修訂、實地訪談、系統架構搭建、外匯監管溝通等多步驟開發工作，最終在系統內率先完成跨境電子商務外匯支付業務系統。該系統可使農業銀行作為備付金存管銀行或合作銀行，協助支付機構為小額電子商務（貨物貿易或服務貿易）交易雙方提供跨境互聯網支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結售匯服務，即可在結售匯業務、跨境支付及收入、備付金賬戶管理等方面幫助跨境電子商務外匯支付流程的順利進行。

　　招行：用“互聯網創新”推進“輕型銀行”轉型

　　儘管零售業務已具備相當的競爭力，但招行近年來依舊不斷自我剖析，逐漸把對標競爭對手從傳統商業銀行瞄向新興的互聯網金融企業，並醞釀零售銀行體系再造的路徑。“招行零售業務發展到今天，我們要思考下一個課題，就是我們體系化的競爭能力如何在既有的優勢上再上一個新臺階。”招行行長田惠宇表示，互聯網金融創新將是招行零售業務再造體系化優勢的發力點。

　　因此，招行在2015年確立了“內建平臺、外接流量、流量經營”的互聯網金融創新策略，並把互聯網金融作為推進“輕型銀行”戰略轉型的重要工具。與國有銀行相比，招行的基礎客戶絕對數量無疑是劣勢，這在當下互聯網金融大潮中成為短板；而基礎客群建設是零售業務的根本，招行進一步擴大零售業務優勢的意圖，受到了一定程度的制約。

　　“在移動互聯時代，不儘快達到億級的客戶規模，未來零售銀行很難有江湖地位，招行必須借助互聯網平臺批量獲客。”田惠宇稱。在上述互聯網金融發展策略下，招行推進與第三方互聯網平臺的合作，滴滴出行就是典型案例。據了解，招行下一步將重點加大與交通、教育、社區、文體、醫療、垂直電商等行業合作，利用行業從線下向線上轉變的窗口期，以一網通支付、一網通賬戶、金融服務場景等作為合作切入點，引入並經營流量，提高獲客效率。

　　交通銀行：力爭做互聯網金融領先的銀行

　　交行董事長牛錫明表示，未來一個時期，交通銀行將圍繞經濟轉型升級要求和本行“兩化一行”（走綜合化、國際化道路，建設財富管理特色突出的金融集團）戰略，遵循“四條標準”、把握“六個領域”、抓好“八大業態”，推動商業模式、業務經營和産品服務的轉型創新工作。

　　展望未來，交通銀行將繼續秉承服務實體經濟的宗旨，深入認識新常態、積極順應新常態、爭取引領新常態，貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，按照國務院批復的交通銀行深化改革方案的要求，持續推進改革創新和轉型發展，努力建設國際領先的現代金融企業，全面提升服務實體經濟的品質和水準，為促進國民經濟持續健康發展作出更大的貢獻。

　　華夏北分：推出互聯網平臺整體服務方案

　　近年來，華夏銀行北京分行積極佈局互聯網金融，提出把電子銀行打造成為“第二銀行”的發展戰略。華夏銀行北京分行推出“互聯網平臺整體服務方案”，通過組合電子銀行産品解決互聯網平臺金融需求。例如，本月華夏銀行與人力資源管理企業對接的代發工資平臺正式上線，可幫助企業線上發放員工工資。與傳統代發工資模式不同，工資並非發到員工的銀行卡，而是發到平臺為每位員工建立的子賬戶中。企業只需在平臺上支付工資總額，員工收到工資後即可選擇在平臺上消費、理財，或將工資提取到銀行卡。即使員工不做任何操作，依然可以獲得遠高於活期存款的理財收益。

　　對於交易類平臺，華夏銀行北京分行“互聯網平臺整體服務方案”更具優勢：能夠為平臺子賬戶提供可觀的理財收益；支持個人、企業的互聯網平臺賬戶資金充值、提現；為平臺提供有效的資金管理服務，提高資金使用效率。（記者 程婕）