積極推進支付賬戶實名制 切實維護行業和消費者合法權益

　　中國人民銀行頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于7月1日正式實施。《辦法》多次公開徵求意見，經歷幾載，充分吸收了各方反饋意見和訴求，特別是通過分類管理，較好地兼顧了絕大部分消費者多樣化的支付需求。《辦法》正式實施後，總體的反饋積極正面，對於推動支付賬戶實名制、提升支付安全性、維護消費者合法權益等都發揮了積極作用。

　　一、支付機構積極落實《辦法》要求推進支付賬戶實名制

　　落實實名制是大勢所趨。賬戶實名制將從法律上保護支付用戶的財産安全並明確債權債務關係，減少網絡支付的資金被盜等風險隱患，有利於提升網絡支付信息追溯和責任追查的效率，促進網絡法制化的實現和網絡經濟的可持續發展。現在，手機、快遞、APP用戶註冊都要求實名制，支付賬戶承載大量資金和各類信息，對社會公眾的資金安全、金融秩序的穩定都起著重要作用，更有必要實行實名認證。

　　《辦法》中提到支付賬戶實名認證通過個人繳稅單、個人保單、駕駛證、手機號、貸款證明、租賃合同、房産證、學歷教育信息、公共事業繳費單等外部渠道對身份信息的交叉驗證，能夠增加不法分子的詐騙難度和犯罪成本，極大地提升身份認證的可靠性和用戶的資金安全，從源頭上有效遏制風險事件的發生。實名認證信息還可通過與支付用戶密碼找回、事後救濟、校驗收款方實名信息等過程結合，更有效地保障客戶權益。同時，支付賬戶實名制是網絡支付業務規範發展的基礎，關係到行業未來發展。

　　為配合《辦法》的實施，落實支付賬戶實名制，維護消費者合法權益，2016年年初以來，支付寶、百付寶、財付通、網銀在線等主要支付機構已積極響應《辦法》要求，通過大力宣傳，定向推動，彈窗提示等多種方式督促提醒用戶完成實名認證，在廣大消費者的積極配合下，支付賬戶實名制工作取得了很大進展，促進了我國賬戶體系的進一步完善，進一步健全了社會安全管理的基礎設施，對國家的金融安全起到了積極作用。

　　據了解，今年上半年。支付寶已陸續通過短信、APP消息、操作頁面文案提示等方式通知、引導客戶通過綁定銀行卡、上傳身份證、開通芝麻信用，通過支付寶繳納水電燃氣費、購買保險等途徑完善個人身份信息，完成賬戶升級。微信、QQ也已通過公眾號、系統消息等多種方式，結合門戶網站、視頻網站、官方微博等公開宣傳渠道向互聯網用戶宣傳實名制知識，目前微信支付主要通過在錢包中添加本人銀行卡完成實名。

　　二、支付賬戶實名制需要消費者的理解、配合和推動

　　一是消費者要認識到支付賬戶實名制不僅是國家監管的要求，同時也關係到自身合法權益。很多非實名制的賬戶成為支付詐騙滋生的溫床。比如犯罪分子利用非實名制的支付賬戶隱匿財産，躲避追查。曾經有一個例子，老賴將自己的資金從銀行賬戶轉移到匿名的支付賬戶，導致法院去查封其銀行賬戶時無功而返。在很多詐騙案例中，詐騙資金被分散匯入到非實名賬戶，由於沒有實名制，追查難度加大，導致消費者的資金遭受損失。一旦出現手機丟失、密碼信息被撞庫、中毒、賬號遺忘、系統故障等情況，非實名支付賬戶的資金很難被追回。因此，實名制認證雖然需要消費者提供更多的身份核驗材料。但長期來看，賬戶實名制將極大地提升支付服務的規範性、安全性和長期可持續發展，能夠讓消費者使用支付賬戶更放心。因此，消費者應積極配合支付機構完成實名認證。

　　二是消費者要根據支付機構的提醒和指引，規範提供身份核驗的材料，配合支付機構做好身份實名認證。隨著消費者消費、支付、轉賬、投資理財等行為的網絡化、遠程化、虛擬化發展，支付賬戶安全性的重要性日益凸顯。支付賬戶實名制的全面落實是有效防範不法分子利用網絡支付交易認證環節的漏洞實施犯罪的重要手段。作為網絡支付業務的使用者和受益者，消費者要積極配合支付機構實名認證工作的開展，提交真實有效的個人信息，便於支付機構交叉核驗，提高實名認證的效率和可靠性。可能一些消費者覺得提交身份核驗信息的材料比較麻煩，但是一時的麻煩換來長時的安全。相信廣大消費者能夠算清楚這筆賬。

　　此外，消費者在配合支付機構進行實名信息認證的同時，也要注意甄別信息來源的真假。近日，有不法分子冒充官方支付平臺，向用戶發送詐騙短信，短信內容與支付機構官方的通知短信內容、口吻差不多，甚至短信發送號碼也偽裝成支付機構官方電話。因此消費者一定要使用官方的渠道認證信息，警惕陌生的網址連結，規範有效實現支付賬戶實名制的核驗。

　　三是消費者要合理根據自己的需要，選擇不同實名程度和使用功能的賬戶。《辦法》中提到支付用戶的餘額支付限額與賬戶的實名程度、安全性等成正相關的關係。就像不同等級的道路有不同的限速一個道理，高等級的道路，配套基礎設施比較完善，對司機的限制車速要高於普通安全等級的開放道路限速。如同道路限速是為了保護人們的生命安全，賬戶限額機制的設計也是為了保護用戶的資金安全。

　　限額只針對支付賬戶餘額支付，消費者可根據差異化的支付需求，合理組合支付方式。使用驗證簡潔、開立快速的Ⅰ類賬戶完成日常性小額、高頻支付和轉賬。通過選擇綜合評定級別高的支付機構開立賬戶、增加外部驗證渠道的數量等方式，對支付賬戶進行進一步升級，有效提升大額支付的安全等級。

　　三、支付機構應提供更及時、便捷地服務支持，引導消費者順暢實現實名制

　　一是支付機構要通過簡便合理的方式引導消費者進行身份核驗，提升消費者實名操作的用戶體驗。為保證用戶體驗，順利實施實名制管理，支付機構要做好實名認證的提前通知、提示和宣傳教育工作，給客戶合理的緩衝時間進行實名認證的準備。要設置合理的引導機制，簡化認證的操作流程，明晰認證的操作指引，引導消費者選擇便捷合適的認證方式。要為消費者提供有效、便捷的核驗服務，降低消費者的核驗成本，保障賬戶實名制工作的有序推進。通過實際行動、耐心引導和宣傳教育爭取客戶的理解和支持，在實名和誠信的基礎上更好地提供支付服務。

　　二是支付機構要盡可能提供更豐富的核驗渠道，為消費者提供更多選擇。在確保信息核驗結果準確性的基礎上，支付機構要根據用戶信息的提交情況，有序開展與外部核驗後臺的開發合作工作，擴大數據聯網共享的範圍，為消費者提供更豐富自由的身份驗證選擇。通過提供多樣化、人性化的有效手段核驗客戶身份信息，有效提升信息核驗的成功率，減少消費者額外的核驗成本，較好地保持用戶體驗，平穩完成賬戶實名制的全面實現。並借此機會規範後臺管理、夯實合規基礎，在了解客戶的基礎上為消費者提供更有針對性、更加個性化的增值服務，推動業務進入更規範更科學的發展階段。

　　三是支付機構要堅持最小化原則蒐集和使用客戶信息，妥善保護消費者隱私。支付機構在實名認證過程中需特別重視保護客戶信息安全，防範信息洩露。實名認證過程中的一大挑戰是客戶對個人隱私洩露的擔憂和抵觸。在某種意義上講，客戶信息安全等同於客戶資金安全，一樣重要。支付機構堅持最小化原則收集、使用、存儲和傳輸客戶信息，並採取有效手段切實保護客戶信息，加強對客戶身份信息、銀行賬戶信息、消費習慣、相關社交網絡信息數據的安全管理及使用，強化風險管理和內部控制機制，採取必要措施有效防範客戶信息被非法存儲、複製或洩露。

　　四是對一些海外用戶、農村用戶等實名制有困難的客戶要加強引導和幫扶，幫助其獲得支付服務。包括海外用戶、農村用戶在內的部分用戶可能因為沒有大陸銀行卡而導致實名認證過程更為繁瑣，給客戶驗證帶來了一定難度和挑戰。支付機構應提前通過有效渠道通知客戶儘快完成實名認證，幫助其能夠通過多種方式來驗證身份，盡力避免因未實名導致賬戶停用給客戶帶來的不便。對於暫未實現實名認證的客戶，只對其賬戶餘額的使用權限暫時停用，待其完善信息後，即可正常使用支付服務。

　　賬戶實名制不是目的，是反洗錢和反恐融資的基本法律要求，是提升支付服務安全性、普惠性的一種手段。支付賬戶實名制是一項長期、持續的工作。中國支付清算協會希望能夠與支付機構、廣大支付用戶一起，保障支付賬戶實名制落實的平穩有序推進，加強對支付賬戶實名制的消費者教育；及時總結推廣個人身份交叉核驗的做法和經驗，形成最佳實踐和標準；推動支付機構與外部驗證渠道的對接，降低身份核驗的成本，切實保障行業和消費者合法權益，為網絡經濟和金融的規範發展構建安全、可靠的基礎設施。(王素珍 中國支付清算協會)