商業銀行網絡金融聯盟成立 電子賬戶變革悄然開始

　　7月28日，中國12家全國性股份制商業銀行聯合發起“商業銀行網絡金融聯盟”，正式簽署商業銀行賬戶互聯互通合作協議。這12家股份制銀行包括：中信銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行。

　　聯盟以銀行間賬戶為基礎，推進個人銀行賬戶分類管理。目前，聯盟行已經實現對Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的區分標識，借助人民銀行支付系統，放開銀行賬戶驗證通道。聯盟行之間已系統互聯、賬戶互認，後續將實現資金互通。此後，客戶在這12家銀行通過電子渠道(手機銀行、個人網銀)辦理的跨行轉賬業務將全部免費。

　　聯盟首任聯席主席行，中信銀行行長孫德順表示，聯盟的成立是一個重要的歷史時刻，是以賬戶連接為基礎，銀行間合作為民、惠民、便民時代的開始。

　　央行支付結算司副司長樊爽文在發佈會上表示：“這個通知在堅持銀行賬戶實名制的條件下，建立了個人銀行賬戶分類管理的機制，明確允許銀行通過互聯網等電子渠道為客戶開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。同時，通過對央行小額支付系統進行適當改造，為各商業銀行之間的賬戶信息查驗提供一種可供選擇的渠道。”

　　聯盟行電子渠道跨行轉賬免費

　　發佈會上，聯盟行對外宣佈，手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費，切實為客戶帶來實惠。聯盟間賬戶互認實行免費，資金互通將實行最低市場價格，有效降低成員行的運營成本，將節省的運營成本回饋于客戶，讓利於百姓，真正做到惠民。

　　某股份制銀行高管對第一財經表示，目前銀行來自網絡的獲客渠道與傳統的獲客渠道天壤之別，在本輪便捷的賬戶申請和業務辦理通道打開以後，對銀行來説是一次革命性的變化。“這將是件了不起、具有歷史意義的事件，通過中信銀行牽頭主導發起銀行間的網絡金融聯盟將很大改變和促進未來銀行的網絡業態。”

　　去年12月，央行對外發佈《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(以下簡稱“392號文”)，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱“Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶”)。商業銀行網絡金融聯盟是十二家股份制商業銀行積極響應央行392號文件要求，推動新規落地而發起成立的。

　　樊爽文稱，“希望各家商業銀行能夠認真貫徹落實《通知》各項要求，堅守賬戶實名制，保護客戶資金安全的底線，同時也要不斷加強支付領域的創新和風險控制，為客戶提供更安全便捷的技術保護。同時人民銀行也將繼續關注和及時研究賬戶服務方面出現的新情況、新問題、新需求，本著規範和發展並重，安全與便捷兼顧的原則，不斷改進和完善相關制度。”

　　不同銀行3類賬戶的使用

　　“本輪簽署協議後，12家銀行的任意客戶在其中1家銀行有Ⅰ類賬戶，12家銀行均可直接為客戶生成Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，辦理其它業務。”光大銀行電子銀行總經理楊兵兵對第一財經表示，Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶不需要到物理網點申請，12家銀行任意一家Ⅰ類賬戶客戶可以通過網上申請，即可購買任意12家銀行的理財産品，享受其他的銀行服務。

　　可以Ⅰ類賬戶理解為母卡，Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶是綁定在它上面的，是依附在母卡銀行牌照下的電子賬戶。

　　“把這個綁卡的動作，一個是為了提現用，包括對外轉賬，還有一個是用來身份驗證。”楊兵兵對第一財經解釋，比如説客戶在工行辦理一張實體卡，記載了客戶有效的手機號，認證了身份證和客戶是本人，發了一張工行的借記卡。現在我們把這張借記卡和光大的電子賬戶一綁，那客戶在綁賬戶的時候，也要輸入身份證號、姓名、手機號。

　　“在光大銀行後臺，會將這組信息和存在工行的那組信息去做匹配，只有完全一致才可以開立。將來技術發展，還可以用視頻認證，經過監管的同意，就不用交叉認證了。”楊兵兵向第一財經暢想了未來發展的可能。

　　簡單來説，Ⅰ類銀行賬戶是資金進出的“總源頭”，各種金融業務都能辦;Ⅱ類銀行賬戶是辦理存款、購買投資理財産品、限定金額的消費和繳費支付，不能存取現金，不能向非綁定賬戶轉賬;Ⅲ類銀行賬戶是辦理小額消費和繳費支付。

　　“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什麼金融業務都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”業內人士用這樣的大白話“翻譯”。

　　也就是説，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”;Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬;Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

　　在新型網絡銀行憑網上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設Ⅱ類賬戶。但在權威部門認可人臉識別技術可靠性之前，單憑網上“刷臉”不能開設Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶(Ⅱ類賬戶)功能拓展至消費和公用事業繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內，但購買理財産品的額度不限。

　　有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設定餘額在一千元以內。即是説，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。（李德尚玉)