互金協會：推動互聯網金融誠信生態環境建設

　　互聯網金融是信息化發展和金融創新發展融合的産物，與傳統金融共生互補，是我國金融體系的有機組成部分。互聯網金融在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融普惠水準等方面能夠發揮積極作用，具有廣闊的市場發展前景。但互聯網金融沒有改變金融的風險屬性，而且與互聯網伴生的技術、信息、安全等風險更加突出。

　　互聯網金融風險的出現，與互聯網金融基礎設施不完善、誠信體系不健全、誠信生態環境不成熟有著十分緊密的聯繫。日前，中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）有關負責人圍繞如何發揮互聯網金融行業自律管理作用、搭建基礎設施、共促互聯網金融誠信生態環境建設等問題回答了記者提問。

　　問：研究互聯網金融行業信用建設工作的必要性與可行性是什麼？

　　答：目前，互聯網金融從業機構信用管理能力相對不足，納入國家信用信息基礎數據庫還存在一定困難，在一定程度上影響了互聯網金融行業的風控水準。為促進行業健康發展，加強互聯網金融行業信用建設、推進行業信用信息共享非常必要而且具有緊迫性。協會學習了國際信用建設經驗，對國內現行的有關信用建設的法律法規、國務院及各部委發文、監管框架等方面進行了梳理和研究。

　　從國際經驗來看，行業協會在行業信用建設中發揮作用有例可鑒。如日本的行業信用信息共享就是由行業協會主導、在會員共識基礎上構建的。從運行效果來看，日本以行業會員制為特徵的個人信用信息服務網絡充分滿足了會員機構對個人信用信息的實際需要。

　　從國內現行法律法規來看，協會開展行業信用建設是政策要求。國務院發佈的《國務院辦公廳關於社會信用體系建設的若干意見》、《國務院關於印發社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）的通知》，明確行業協會要在行業信用建設中發揮作用的定位；民政部與人民銀行等八部委聯合發佈的《關於推進行業協會商會誠信自律建設工作的意見》，要求行業協會建立信用信息交換共享機制，為會員企業提供多層次、全方位的信用信息服務。人民銀行等十部委發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確要求互聯網金融協會推動機構之間的業務交流和信息共享；2016年7月，中央網信辦聯合互聯網金融協會等多家機構簽署的《網絡誠信自律承諾書》，要求共同參與網絡信用信息標準體系建設，完善網絡信用信息共享機制，推動交流合作，攜手打造“誠信互聯網”。

　　問：在推動互聯網金融誠信生態環境建設方面，協會做了哪些工作？

　　答：目前，我國的互聯網金融生態系統尚存在不足，其中信用環境不完善問題突出。信用環境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和信用基礎設施等。從社會發展角度來看，以市場經濟為基礎的現代社會一般都曾經歷過從缺乏誠信、秩序混亂階段到高度注重誠信的信譽經濟和信譽社會階段這樣一個發展過程。互聯網金融是平民化普惠金融，信用環境對其影響重大。

　　在英、美國家，自律對互聯網金融行業的良性競爭、規範運營和保護消費者權益，特別是誠信生態環境建設起到了很好的促進作用。2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海正式成立。根據《指導意見》以及《中國互聯網金融協會章程》、《中國互聯網金融協會會員自律公約》中關於協會推動行業信用建設的有關規定，制定針對性的行業信用標準，建立信用信息共享平臺，形成行業失信懲戒機製成為協會當前的一項重要任務。

　　在我國互聯網金融快速發展的大背景下，協會將按照“服務監管、服務行業、服務社會”的定位，把“規範發展、防範風險、促進誠信”貫徹到行業信用建設工作中，規劃設計互聯網金融服務平臺，加快信用信息共享基礎設施建設，在構築互聯網金融風險治理和誠信生態體系過程中發揮應有作用。

　　目前，協會正在制定行業信用信息共享標準，搭建信用信息共享平臺。信用基礎設施建設是一項系統工程，要按照“綜合施策、多方參與、基礎先行”原則，調動各方面力量，搭建互聯網金融服務平臺，構建一個包括公眾監督、行業自律、政府監管的常態化、立體式信用基礎設施。協會正在積極推進該項工作，平臺近期將上線運行。

　　問：行業信用信息共享團體標準有哪些？

　　答：在深入研究《歐盟〈通用數據保護規則〉解讀（2016版）》、充分借鑒國內傳統金融徵信標準的基礎上，針對互聯網金融業務種類繁多、應用場景多樣的特點，協會與多家從業機構進行深度業務交流，先後兩次組織22家從業機構進行試報送，對行業摸底和數據品質進行分析。以“簡單、透明、高效”為原則，統一了業務口徑，制定了三類團體標準。

　　一是制定了互聯網金融個人債權融資類業務的信用信息共享標準，該標準以“最小夠用”為特徵得到了會員機構的認可。二是編制了互聯網金融行業的違約定義，用以向互聯網金融從業機構提示高風險客戶。該標準在參考國內外相關標準的基礎上，深度結合了互聯網金融高頻、小額等特點，更具針對性，填補了行業空白。三是編制了互聯網金融“疑似名單”分類，主要包括提供虛假身份證明、虛假申請材料、第三方詐騙等。

　　問：簡要介紹一下共享平臺的主要特點？

　　答：為了實現互聯網金融行業信用信息共享，協會搭建了信用信息共享平臺。平臺有以下5個主要特點。一是以對等原則建立數據中心，會員機構之間權利義務對等，在履行報送義務的同時享有查詢共享信息的權利。二是根據互聯網金融業務的特點和風險控制要求，針對性地進行採集、處理，並按照統一的數據規範為會員機構提供共享查詢服務。三是共享查詢結果中屏蔽數據來源信息，最大限度地保護會員機構的商業秘密和客戶資源。四是除了提供會員機構間的信用信息共享服務外，還與第三方信息提供機構合作，為會員機構提供所需的其他信用信息服務。五是根據會員機構需求，加強信用信息安全管理，重點關注平臺接入和網絡安全問題，增加數據報送和查詢的監控功能等。

　　此外，協會近期發佈了《中國互聯網金融協會自律懲戒管理辦法》，以後將不斷推出相關行業標準和規範。倡導互聯網金融行業誠信文化建設，努力建立起合規經營的市場環境，引導行業建立起“失信受懲，守信受益”的誠信文化，促進行業健康發展，是互聯網金融行業自律追求的永恒目標。（周琰 龐東梅）