校園貸再現新套路

　　在過去兩年中，由於校園貸低門檻借款導致一連串問題頻發。8月24日，銀監會提出校園貸整治的五字方針；8月30日，深圳市互聯網金融協會也下發落地政策，提出九項自律性規範。校園貸的整治已箭在弦上。

　　近日，《中國經營報》記者獲悉，江西省南昌市數百名大學生因為參與校園分期購物活動推廣深陷個人徵信危機。

　　據南昌理工學院劉維（化名，下同）介紹，2015年12月，一家名為江西賒寶網絡科技有限公司（以下簡稱“賒寶”）的平臺在他們學校宣傳推廣名為“你分期我還款”的活動。其活動具體內容為，讓學生在天津易生小額貸款有限公司（以下簡稱“易生”）貸款，然後在賒寶平臺上分期購物。其中誘人的環節是，如果學生完成賒寶指定的宣傳任務，賒寶則會每月將足額還款匯入學生提供的分期貸款賬戶，保證正常的扣款操作。

　　不過，劉維稱，5月份以後賒寶開始以各種理由拖延還款。學生只能面臨逾期和墊付兩種選擇。而這兩種選擇，哪一種他們都承受不起。

　　贈品誘惑

　　記者獲悉，要想參與賒寶上述活動，需要簽訂承諾書（學生和賒寶之間）、分期合同書（學生和易生之間）、自動扣款協議（學生和易生之間）以及個人徵信系統查詢、錄入授權書（學生授權易生）。

　　記者獲取的承諾書顯示，賒寶開展的《“你分期，我還款” 慶祝賒寶分期上線大型校園贈送活動》以聯合多家廠商、面向全國高校大學生推出的免費贈送活動，活動旨在通過客戶的主動宣傳，達成為賒寶及廠商在高校行銷推廣的目的。

　　記者在承諾書活動説明介紹中看到：客戶按賒寶要求完成宣傳，每月發五次朋友圈和推薦一名用戶在賒寶分期註冊成功或成功推薦一人在賒寶分期成功購買商品以及賒寶為客戶償還分期費用。賒寶還承諾，在客戶完成宣傳的條件下，將每月按時足額匯款入客戶提供的賬戶中，以保證正常的扣款操作。賒寶同時也規定，如果客戶未完成宣傳，賒寶有權停止當月分期費用的償還。

　　劉維向記者講述，他們每個月需要在朋友圈或QQ空間宣傳三次內容為“我在賒寶分期購買了電動車，現在還能享受購物金分24期全額返還。真正的零元消費，小夥伴快來看看吧”的廣告詞，發完動態後截屏發到指定郵箱，每個月20日前將由賒寶負責審核，通過後會把分期金額打到學生賬戶。

　　記者曾質疑劉維所述宣傳與記者獲取的承諾書所要求宣傳有出入。劉維稱，上述承諾書分為多種，分別根據客戶群體不同（學生和社會）、産品不同，宣傳任務也不一樣，不過賒寶確定後都會回復（8月份除外），所以在這一點上並無爭議。

　　根據賒寶的承諾書，所有參加活動的商品，賒寶均有權重新制定價格。記者了解到，當時參加活動的包括新日電動車、蘋果手機等多種商品。以新日電動車為例，目前淘寶網售價3200元左右，官網售價4000元的新日電動車，賒寶定價卻為9000元。

　　劉維告訴記者，他所在的維權群曾做過初步測算，目前賒寶利用學生群體套取的貸款額度在400萬元左右。

　　記者諮詢多名經營分期銷售人士了解到，一般分期購物的商品標價都會高於市場價格，但是像賒寶這種高出一倍多價格的確實並不多見。

　　對此，易生方面在回復記者時稱，易生小貸在與賒寶的業務合作中，只為賒寶推薦的合格消費客戶提供金融貸款服務。賒寶所銷售商品的價格高低，是其作為經營消費平臺的一個獨立的、市場化商業行為，消費者對商品的購買也是基於對商品品質、價格等方面綜合考量後的、雙方自願的民事法律行為。

　　記者獲取的一份2月25日的賒寶分期介紹顯示，賒寶戰略決策委員會下設6個區域行銷中心，進行全國性佈局。此外，記者還獲得一份賒寶的分期服務站合作政策，該政策顯示，賒寶擬在全國高校中推廣上述分期活動。

　　記者發現，易生也有跨區域擴張經營嫌疑。記者曾以記者身份撥打易生投訴建議電話獲悉，易生確實在南昌設立分公司，已經開展業務。而記者以消費者身份撥打客服電話獲得的信息是，已設立分公司，但是尚未開展任何業務。學生提供的一份諮詢客服錄音獲得的答覆是，尚未設立任何分公司，也未開展任何業務。

　　不過，截至發稿時記者未曾在當地工商資料中查詢到易生南昌分公司註冊信息。

　　上海融孚律師事務所律師張烽在接受記者採訪時稱，小貸公司一般只能在批准它成立的縣市行政機構所在區域開展業務。但是類似易生這種在外地展業需要證據，例如是否有長期穩定的辦公點、業務人員相對固定等多種因素。

　　對此，易生回復稱，與賒寶的消費分期業務合作，是公司開展互聯網小貸業務的一個試點。在合作中，賒寶為易生小貸推薦消費貸款客戶；小貸公司只為合格客戶提供金融服務，不承擔客戶因賒寶為其提供的商品及服務引發的任何法律責任。

　　易生小貸對於賒寶推薦客戶的所有審核工作都是在天津地區進行的，並且要求賒寶在天津本地開立銀行賬戶，並採取“受託支付”方式直接將發放給學生的消費貸款轉給賒寶，以保證公司貸款的資金去向與貸款合同中約定的用途相符，確實用於購買賒寶的商品。

　　賒寶資金鏈已斷裂？

　　易生方面曾向記者證實，他們確實和賒寶方面有業務合作。易生內部人士告訴記者，“當時風控部門曾按照程式做過審核，覺得賒寶符合合作條件”。

　　那麼，賒寶為何忽然違約？

　　記者獲取的一份賒寶內部通訊錄名單顯示，最高職位為總裁高正貴。該名單並未顯示董事長這一職位。

　　記者撥打名單上高正貴的兩個號碼（私人和公司），“私人”手機號碼提示處於通話狀態，隨後挂斷。“公司”的手機號碼在接通後，一名男子確認身份後表示自己生病，目前不方便接受採訪。隨後記者將採訪提綱發送至“公司”的手機上，但當記者隨即撥打電話確認是否收到時，該電話已提示無法接通。隨後，記者再度撥打“私人”手機號，卻一直處於忙碌挂斷狀態。記者通過短信向“私人”的手機號證實已經發送至另一個手機號時，得到的回復是：另一個手機號已經停用，希望能多報道正能量。隨後記者立即撥打該號碼，但是多次被挂斷。記者再次短信提出採訪時，該號碼發短信稱，需要等病好了。隨後記者詢問可能的時間，但是未獲回復，對方沉默多時後發送一條信息稱“如果報道不實，我們有維權的權力！”

　　不過，記者獲取的一段疑似高正貴和一名學生的對話錄音顯示，高正貴此前曾與客戶溝通交流過賒寶方面的態度。

　　錄音中，高正貴稱，將在接下來的5個月內優先處理學生的貸款問題。具體處理方式為：由賒寶來承擔結清剩餘款項，將活動提前結束。至於學生已經領取的電動車等物品，考慮到大家已經用了幾個月，賒寶原則上將按照市場價的5~6折折價賣給學生。具體處理細節將於近期在賒寶官網公佈。不過，記者注意到，目前賒寶的官網已經處於無法打開狀態。

　　錄音中，高正貴提到了造成目前狀況的原因：一方面是賒寶董事長將公司資産轉移，導致公司資金鏈斷裂。另一方面，是由於易生方面“不太配合”。“我很開心你們把事情鬧大，這樣上邊才能感覺到壓力。鋻於易生方面的不配合，我們準備將籌到的款項直接給學生結清貸款，至於學生會不會還給易生，那是你們和易生的事。”

　　易生方面在給記者回復中稱，已關注事態發展，在與賒寶的業務合作中，由於賒寶自身經營出現問題，導致學生不能如期償還易生貸款本息，也給易生造成了經濟損失。易生已經與賒寶負責人進行溝通與協調，希望賒寶能夠儘快籌措資金歸還學生欠款，履行其對學生的承諾，承擔應有的責任，以儘快妥善地解決問題。（鄭利鵬）