消費金融搶食信用市場 年輕人更青睞互聯網信用消費

　　隨著居民消費升級、消費主力年輕化推動消費觀念開放，以及利好政策的出臺，我國消費金融市場正迎來爆發性增長。

　　消費金融是指為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務。相比其它發達國家，羅蘭貝格的數據顯示，中國消費金融發展仍處於起步階段，２０１５年市場規模佔ＧＤＰ的比重僅為美國的三分之一，消費信貸佔總消費支出的比例為２０％，低於韓國的４１％和美國的２８％。

　　“這主要是由消費者的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。”挖財信用業務負責人金忠堃説，隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是“８０後”“９０後”等消費主體對“先享受後付錢”的接受度提高，我國信用消費市場有望進一步發展。

　　而在居民儲蓄習慣慢慢改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢我國互聯網金融迅速發展，後者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了消費金融市場的份額。

　　例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費後付款”的信用服務。後者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶的移動互聯網産品。同時，許多消費金融産品的門檻已遠低於信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域。

　　弘昊金融董事長錢春華認為，傳統金融機構如銀行提供的消費信貸産品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價消費需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價較低的日常生活開支消費場景以及短期應急週轉需求。但市場上仍然存在大量的高客單價、中低頻次消費場景，如耐用消費品消費等未被覆蓋，是未來消費金融最大的機會所在。

　　融３６０創始人兼首席執行官葉大清指出，用戶的消費行為逐步從線下向線上遷徙。在過去４年，僅在融３６０平臺上的貸款申請超過３萬億元，獲批３０００億元。他預計，隨著我國在線信貸參與主體的多元化、技術的成熟以及生態系統的完善，服務於消費金融的在線信貸市場將在２０１６年爆發增長，規模或將超過萬億。

　　“甚至不乏原先知名的網貸公司，也趁著這一熱潮，開始從企業貸轉向消費金融。”錢春華説，此前諸如人人貸、有利網、積木盒子等主營企業貸的知名網貸公司，都在佈局消費貸領域。

　　艾瑞諮詢發佈的報告顯示，２０１５年我國互聯網消費金融市場交易規模突破千億元，增速超過２００％。預計未來幾年，該數字仍將保持高速增長，到２０１９年可達到３．３萬億元的水準。(王淑娟 王濤)