消費金融市場或將迎來爆發期

　　912億元成交額——這是去年“雙11”阿裡巴巴旗下平臺創造的紀錄。有預測認為，今年“雙11”交易規模或將邁入千億級。在這短期、巨量的消費熱浪中，今年“雙11”的消費金融應勢崛起，成為不容忽視的新現象。

　　數據顯示，2015年“雙11”支付寶平臺的交易峰值達8.59萬筆/秒。以往，這一支付平臺在“雙11”的主要任務是保證支付順暢，而今年，螞蟻金服把消費信貸、消費保險和新型理財等業務也推向這個試驗場，進一步改變其固有“支付工具”的形象。

　　“負債”消費這一觀念正在更多的年輕消費群體裏蔓延。有業內人士分析，類似手機、電器等高價産品，分期支付更能刺激大眾消費，對於中低消費人群的刺激作用則更為明顯，以花唄用戶為例，月均消費1000元以下的人群，月度消費金額提升了50%。

　　今年3月底，央行聯合銀監會發佈的《關於加大對消費金融領域支持的指導意見》指出，要積極培育發展消費金融的組織體系、加快推進消費信貸管理模式和産品創新、加大對新的消費重點領域金融支持等。央行數據顯示，2013年我國個人消費貸款額為142萬億元，2014年達到171萬億元，2015年則直逼300萬億元，中國個人信貸類消費金融市場進入爆發期。

　　消費保險成為消費行為的另一“催化劑”。記者了解到，今年包括中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康保險等9家保險公司聯合螞蟻金服保險平臺，推出5大類超過30種消費保險服務，從商品品質、價格、物流、售後到商家持續經營能力，消費保險出現在各個環節。

　　螞蟻金服保險事業群的總裁尹銘説，利用保險機制促進消費達成，從資金、品質、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛、提供意外損失的經濟補償已經成為經典的消費新金融模式，這也催生出基於消費産生的消費保險。

　　隨著互聯網技術快速發展，大數據、移動互聯網的創新和商業應用，更多消費場景讓消費類金融體量持續擴大。螞蟻金服方面表示，“雙11”不只是支付試驗田，也已經成為更多金融服務的試驗田。

　　北京大學光華管理學院金融係副教授唐涯説，我國金融環境是以生産型為主導的方式，即企業信貸佔比高、個人消費信貸佔比低，這種方式會表現出金融抑制的情況，個人消費信貸是被嚴重抑制的，正是這種抑制給了消費金融生長空間。

　　有業內人士指出，高大上的金融已慢慢滲透進每個普通人的消費生活中，而且在“雙11”整個消費鏈路上都發揮作用，未來徵信體系的逐漸完善將釋放出更大的信用價值。同時，中國的消費結構正從生存型消費向品質型消費過渡，消費的升級使得消費金融迎來爆發。

　　據艾瑞諮詢等機構聯合發佈的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》預測，未來幾年，消費金融將保持高速增長，到2019年將達到3.398萬億元的水準。

　　“近幾年，消費金融逐漸成為政府扶持發展的創新金融業態，各類消費信貸産品層出不窮。這表明互聯網金融已經進入了一個新的階段，不僅僅是局限于例如像支付寶餘額寶理財的産品，已經深入消費領域，關注人們信用消費的需求。”浙江大學互聯網金融分院院長金雪軍説，這種消費金融的意義還在於它是一種普惠金融的實踐，國家政策也一直在提倡普惠金融，金融機構的開放創造與消費需求共同形成了一個新市場。

　　各種消費類金融崛起正在塑造一個“新金融”環境。日前在杭州舉辦的雲棲大會上，阿裡巴巴董事局主席馬雲提出了“五個新”，其中就包括“新金融”，在馬雲看來，“新金融”將會影響未來30年的發展，而且“新金融”創造的環境，將更注重中小企業、個性化企業和青年人的需求。（記者 張璇）