受益還是被顛覆：商業銀行爭相佈局區塊鏈

　　新的技術革新浪潮中，傳統銀行業將成為技術受益者還是被顛覆方？業內專家認為，這完全取決於銀行如何審時度勢，調整自身在未來商業格局和邏輯中的角色定位。

　　就我國銀行業應如何把握機遇，麥肯錫提出了三個行動建議，包括儘快明確參與區塊鏈技術應用的策略；快速推進業務應用場景的試點實施；積極投資佈局，小投入、廣撒網。

　　自今年年初央行表態積極推進官方發行數字貨幣之後，我國越來越多的金融機構開始關注數字貨幣背後的創新技術——區塊鏈。近日，民生銀行宣佈正式加入R3區塊鏈聯盟，成為繼中國平安、招商銀行、中國外匯交易中心之後，第4家加入R3的內地金融機構。

　　這場顛覆式的創新浪潮如今愈演愈烈，區塊鏈技術未來將如何顛覆金融業？對於傳統金融機構而言，將成為這場浪潮中的受益者還是被顛覆者？

　　民生銀行加入R3區塊鏈聯盟

　　去年9月份，R3區塊鏈聯盟由區塊鏈技術初創公司R3 CEV組織成立，目前聯盟成員包括摩根士丹利、富國銀行、高盛、匯豐銀行、荷蘭國際集團（ING）、花旗銀行等60多家國際大型金融機構。前不久，該聯盟發佈了針對金融機構的分佈式賬本平臺Corda，用於記錄、管理和同步受監管金融機構之間的金融協議。

　　近日，民生銀行正式宣佈加入R3區塊鏈聯盟的公司，R3區塊鏈聯盟在歡迎民生銀行加入的郵件中寫道：“我們很高興中國民生銀行成為了R3區塊鏈聯盟的一員，聯盟將通過不斷的合作與努力，致力於下一代基於分佈式賬本技術的金融服務交易網絡的研究與發展。”

　　“此次加入R3區塊鏈聯盟，不僅有助於我行與國際大型金融機構密切合作，共同探索基於區塊鏈分佈式賬簿技術的業務模式，還有助於提升民生銀行新技術的研究水準與應用能力。”民生銀行信息科技部有關負責人表示。

　　據介紹，目前民生銀行已搭建了區塊鏈服務雲平臺，對區塊鏈共識演算法、智慧合約、交易記賬、數據傳輸、智慧錢包、去中心化應用等方面進行深入研究。

　　記者了解到，在民生銀行之前，已有中國平安、招商銀行、中國外匯交易中心先後加入R3區塊鏈聯盟。中國外匯交易中心於今年9月加入R3，並表示，加入R3後，將與世界上最大的金融機構合作，共同探討分佈式賬本技術在金融市場的應用，並搭建相應的基礎設施和平臺。

　　去中心化顛覆行業規則

　　“區塊鏈這種將密碼分佈數據庫的技術與市場技術結合在一起的新技術，很有可能促成新的金融業態的形成。”民生銀行行長鄭萬春日前公開表示。

　　區塊鏈被譽為繼互聯網之後最具顛覆性的創新技術，那麼，對於傳統金融業態而言，其顛覆性將體現在哪些方面？

　　業內人士普遍認為，基於區塊鏈技術安全、透明及不可篡改的特性，金融體系間的信任模式不再依賴仲介者，許多銀行業務都將去中心化，實現實時數字化的交易，最直接的意義就是降低運營成本、提高流通效率。

　　“區塊鏈技術本質上是一個去中心化的分佈式賬本。去中心化，也就是説所有的交易都是點對點發生的，無需任何的信用仲介或集中式清算機構；分佈式賬本，意味著當交易發生時，鏈上的所有參與方都會在自己的賬本上收到交易的信息，這些交易記錄是完全公開，且經過加密、不可篡改的。”麥肯錫近日發佈的報告中如此表述。

　　“金融服務是區塊鏈技術的第一個應用領域，由於它具有高可靠性、簡化流程、交易可追蹤、節約成本、減少錯誤以及改善數據品質等特質，使其具備重構金融業基礎架構的潛力。能夠解決支付、資管、證券、清算、結算、用戶身份識別等多領域的痛點。”日前由工信部信息化和軟體服務業司指導的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書(2016)》中指出。

　　專家認為，區塊鏈在虛擬貨幣、跨境支付與結算、票據與供應鏈金融、證券發行與交易及客戶徵信與反詐欺等五大金融場景將能産生最直接與有效的應用。以跨境支付結算來説，區塊鏈將可摒棄中轉銀行的角色，實現點到點快速且低成本的跨境支付。根據麥肯錫的測算，從全球範圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用將可降低每筆交易成本約40%。

　　不過，由於還在探索期，業內專家認為，區塊鏈技術真正規模化應用要解決的問題很多，區塊鏈本身目前技術還不成熟，自身還沒有形成生態體系，在可拓展性和安全性上沒有得到很好的解決。此外，現實的法律監管，與大數據等現有技術的對接，保證現實映射的機制、人才的培養等，都是區塊鏈技術規模化應用要解決的問題。

　　銀行是受益者還是被顛覆方？

　　在這一波新的技術革新浪潮中，傳統銀行業將成為技術受益者還是被顛覆方？業內專家認為，這完全取決於銀行如何審時度勢，調整自身在未來商業格局和邏輯中的角色定位。

　　就我國銀行業應如何把握機遇，麥肯錫提出了三個行動建議，包括儘快明確參與區塊鏈技術應用的策略；快速推進業務應用場景的試點實施；積極投資佈局，小投入、廣撒網。

　　“對於領先的金融機構，尤其是領先銀行來説，應將牽頭組成中國的R3聯盟視為己任，與監管部門進行密切溝通，合力打造適合中國金融體系特點和監管要求的區塊鏈技術標準；中小型銀行則應積極參與行業聯盟，採用對外合作為主的形式，在現有標準的基礎上開發機構自身特色的突破性業務。從推進技術應用來説，選擇最適合作為切入點的區塊鏈技術應用場景。基於區塊鏈技術顛覆性的特點，建議首先從增量佔比大、業務成熟度高、交易關聯簡潔，且技術應用提升效果明顯的業務場景切入。此外，要積極與生態圈內機構和團隊合作，打造區塊鏈生態圈，同時在新模式構建早期即邀請監管部門提前參與。”麥肯錫表示。

　　記者了解到，國內金融機構對於區塊鏈的探索腳步日趨加快。一個最新的進展是，今年8月份，經全國金融標準化技術委員會批復，銀行間市場技術標準工作組區塊鏈技術研究組在上海成立。研究組成員單位涵蓋銀行間市場仲介機構、市場成員和科研機構，包括中國銀聯、工商銀行、農業銀行、交通銀行、浦發銀行、上海銀行、匯豐銀行、花旗銀行、道富銀行等。這也是繼中國分佈式總賬基礎協議聯盟、中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組後，國內的第三個區塊鏈組織。（記者 杜冰）