15互聯網金融：金融創新與適度監管齊頭並進

　　今年3月份，李克強總理在全國人大會議上用“異軍突起”來形容互聯網金融行業，並要求“促進互聯網金融健康發展”。

　　總理的建議讓2015年金融創新與適度監管齊頭並進，其對互聯網金融行業的期許與要求讓該行業在過去一年中已經成為推動中國經濟增長的重要因素。可以説，互聯網金融正在深刻地影響著我國的經濟與人民的生活。

　　今天我們就來盤點一下，2015年互聯網金融行業發生的重要事件。

　　事件：微信搶紅包信息安全最重要

　　據微信方面提供的數據，馬年除夕夜紅包收發總量僅0.16億個，而羊年除夕期間微信紅包收發總量突破10億個，在紅包收發總量巨增的同時，市場上釣魚網站的紅包行為和搶紅包利器頻頻出現，業內人士對資金流動的平臺背後的安全問題表示擔憂，安全風險不容忽視。

　　由於微信紅包具有“真花銷”和“能提現”的便捷功能，因此收發都要注意資金安全。隨著微信紅包的走火，各種詐騙紅包連結和紅包賭局很快跟來。對於各種微信紅包詐騙，安全專家表示，騙子都是利用人貪便宜的心理進行詐騙，因此發現不明身份的人發放紅包時，不要貿然領取；同時建議最好單獨開一張專門的儲蓄卡，任何快捷支付密碼，不能和取款或網銀密碼相同。

　　事件：大數據徵信的黃金時代來臨

　　2015年1月5日，中國人民銀行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信、鵬元徵信等八家機構做好個人徵信業務的準備工作，需要準備的時間為六個月。這一紙通知開啟了市場化機構進入個人徵信行業的大門，隨後8家機構紛紛上線了自己的徵信測試産品。然後時間已經過去了11個月，首批個人徵信牌照仍未下發，原因不得而知。

　　新金融業務的高速發展，個人徵信體系的建設顯得更加迫切，數據缺乏讓很多草根用戶很難從金融機構獲得信用服務。我國要推動民營個人徵信服務的特色化發展，尤其是互聯網徵信的創新，從而與現有央行徵信體系形成互補。也為支持“大眾創業,萬眾創新”提供便利條件。

　　事件：指導文件出臺互聯網金融有監管

　　2015年7月18日，首部全面闡述互聯網金融監管的指導性文件《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺。這是互聯網金融行業2015年的絕對重頭大戲，《指導意見》起草單位包括中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行(601988,股吧)業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室共十個部委，其來勢之兇猛，可見一斑。

　　該指導意見明確規定對互聯網金融行業分為七大領域進行監管，加強對消費者權益的保護，從而提升網絡的信息安全。行業間增強自律，防範金融風險。

　　指導意見的出臺，實際運作上仍是根據機構和業務分別監管，該指導意見是互聯網金融的監管政策整合和重述。它體現了“鼓勵創新，趨利避害、健康發展的方針，是一個規範管理、加強監管、促進發展的總體方案，自此，互聯網金融的發展步入了一個有規可循的大發展新階段。

　　事件：飛貸發佈並定義手機APP貸款

　　2015年10月21日，飛貸以“五分鐘改變世界”之姿盛大發佈，飛貸App在各大應用市場同步上市。針對傳統貸款的申請難、獲批難、用款難、還款難和再借難的用戶痛點，充分利用移動互聯網技術和大數據挖掘應用技術，實現了全移動端的線上貸款服務，定義了手機App貸款。同時飛貸憑藉其在風控技術、商業模式和業務模式方面的創新，成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例。在2016年1月9日發佈的第十三屆財經風雲榜榜單上，飛貸金融更是拔得最具創新互聯網金融産品頭籌，成為互聯網金融領域2016年開年的最大贏家。

　　雖然互聯網金融的熱度持續升溫，理財、支付等領域百花齊放，然而在貸款領域的突破和創新卻一直以來鮮有報道，最重要的原因莫過於貸款領域的移動互聯網化對IT、風控、清算、核算等一系列的挑戰。該領域顛覆性創新的發生有機會，但多數有能力的企業選擇了放棄，飛貸抓住了這個機會。飛貸的出現，讓貸款的隨時隨地、隨借隨還成為了可能，從用戶角度出發的方便和低成本與從企業角度出發的風控實現了共贏。手機貸款App不再只是線上到線下的引流，更不是只能實現部分用戶的小額資金需求，而是成長為可以完全取代傳統貸款的新型貸款方式。

　　事件：百信銀行正式成立

　　11月18日，百度與中信銀行(601998,股吧)發起設立百信銀行。百信銀行註冊金暫定20億元人民幣，是由中信銀行、福建百度博瑞網絡科技有限公司共同出資，擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。

　　這是中國首家獨立法人直銷銀行，與現有銀行的區別是通過互聯網提供金融産品和銀行服務，無時間地域的限制。百度與傳統金融機構在資本層面合作成立機構，是互聯網巨頭進軍金融的必經之路。百信銀行的成立，還將為商業銀行綜合化經營增加新的案例，在獨立法人直銷銀行方面進行有益探索。隨著國內金融改革的推進，未來一切皆有可能。

　　事件：網絡支付新規出臺

　　12月28日，中國人民銀行正式下發了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，該規定將於2016年7月1日正式實施。此次管理辦法將對網絡支付的監管及法律責任等進行了明確的規範，也對大眾關心的問題進行了詳細的説明。

　　《辦法》的實施對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響。新規滲透到客戶網上支付的方方面面，通過強化支付機構的內部管理，充分保護社會公眾的資金安全，有效防範風險。在《辦法》中，央行首次明確建立“支付機構分類監管指標體系”的新思路，鼓勵行業中合規經營、有充分風險管控能力的企業更好地開展服務和創新，于行業的健康發展具有里程碑的意義。

　　綜上種種，回望2015，紛紛擾擾的事件背後，互聯網金融于無聲處聽驚雷，大量變化已在不知不覺中發生。這些變化與經濟增速下行、消費驅動增強、經濟金融化、金融市場化相疊加，具有超越互聯網與金融的多重含義。2016年互聯網金融行業是否會繼續朝著健康方向發展，讓更多的傳統産業受益，讓我們拭目以待！