央行嚴控賬戶 盜刷風險大減

　　就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕，11月26日，市場有消息稱，央行在11月25日深夜下發特急文件《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關於銀行個人賬戶分類管理的相關要求，並對分類進行了補充和完善。其中，就包括通過對賬戶支付限額設定來降低銀行卡被盜刷的損失。

　　緊急打補丁

　　市場上流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標注為“特急”，其中，對於銀行個人賬戶分類管理進行的補充和細化主要體現在三方面。

　　例如，此前通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規定了開設條件和管理，沒有相應的變更和銷戶流程。根據央行最新通知，銀行可以通過櫃面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更和銷戶業務。其中變更要求較為嚴格，通過電子渠道的變更應當按照新開戶要求重新驗證信息，並採取措施核實個人變更信息的真實意願；如果綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財等金融産品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶後再予以變更。

　　在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規定，只能通過同名Ⅰ類戶開設，最新規定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構賬戶進行身份驗證。新通知進一步明確，開設一個Ⅱ類戶，必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶五個要素。開設一個Ⅲ類戶，則至少需要上述前四個要素。

　　新政啟動讀秒

　　2015年12月25日，央行發佈了《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實施Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶分級管理機制，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

　　今年9月30日，為有效防範電信網絡新型違法犯罪，進一步提升支付結算安全性，央行發佈《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求全面推進個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。一位銀行人士表示，此前我國一人數折現象十分普遍，導致個人有大量閒置不用的賬戶，有時會被不法分子挪用。個人賬戶分類管理政策發佈後，銀行對倒賣過銀行卡的用戶統統拉進黑名單，且列入信用記錄，未來行為將大大受限，例如不能再購買機票、火車票等。

　　央行發起總動員

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為，央行發佈補充通知意在重申個人銀行賬戶分類管理制度，在細節上進行明確和修訂，增強《通知》的可執行性。

　　具體來看，央行在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，從此前的僅能通過同名Ⅰ類戶開設，增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構賬戶進行身份驗證。而央行拒絕了第三方支付機構賬戶作為身份驗證的渠道，是因為借記卡和信用卡都屬於銀行自身的賬戶，信用級別相對更高。

　　第三方支付或受阻

　　有人指出，央行將銀行個人賬戶如此分類並加強管理後，實際上是對第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對賬戶變更的要求，如果用戶使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信等支付平臺用於日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將賬戶類別下調為 Ⅱ、Ⅲ類賬戶，每日消費將有限額，這個過程僅需要用戶經過基本的身份確認就可以，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶的身份核實要求就更高一些。不過，薛洪言認為，銀行三類賬戶分類管理，可以做到Ⅰ類賬戶和Ⅱ、Ⅲ類虛擬賬戶的有效隔離，從而在根本上解決通過銀行賬戶辦理互聯網金融業務時産生的潛在風險問題。第三方支付是整個互聯網金融的賬戶體系，小額化也強化互聯網金融的小額化定位，最終有助於形成互聯網金融與傳統金融機構互補發展、錯位競爭的局面。（北京商報記者 崔啟斌 程維妙 劉雙霞）