一張圖讀懂三類互聯網消費金融平臺

　　根據産業生態的內在聯繫，當前的互聯網消費金融大致可以分為以下幾個種類：

　　一是以京東白條等為代表的電商消費金融模式；

　　二是以馬上消費金融等為代表的純信貸類消費金融模式(只有借款端)；

　　三是以美利金融為代表的線上理財與線下消費場景結合的O2O消費金融模式。

　　其中，O2O消費金融模式，線上理財與線下消費場景相結合，以美利金融為例，在資産端，由旗下全資子公司力蘊汽車金融與有用分期分別負責二手車消費分期與3C電子産品消費分期業務，通過與經銷商及商戶合作，開展業務，控制風險，並將線下資金需求信息對接至美利金融平臺；在資金端，美利金融為投資人提供投資理財服務。該模式是基於線下消費場景，在明確借款人借款目的後，與合作商戶進行現金結算，借款人實際拿到手的是商品，而非現金。

消費金融三類模式

　　消費場景化 進入互聯網金融2.0時代

　　總的來説，2016年，互聯網消費金融發展將呈以下趨勢：

　　第一，消費場景化。對於互聯網消費金融來説，在消費場景中為消費者提供消費貸款的金融服務已經成為趨勢，其中，最關鍵的就是基於消費場景的體驗。如上述O2O消費金融模式中，美利金融將個人消費貸款和消費場景相結合來獲取借款客戶，借款目的更明確，反欺詐審核也更精準。

　　第二，細分化和垂直化。消費金融正在向更加細分化和垂直化的方向發展，根據不同人群、不同消費産品的互聯網消費金融産品分化得越來越細，而細分、垂直化帶來的也是行業的優化，每個領域，每一條行業線，都有更為專業的互聯網消費金融公司出現。

　　第三，普惠性、覆蓋性。互聯網特別是移動互聯網技術在消費金融領域的應用，使得消費金融服務更具普惠性和覆蓋性，不僅覆蓋到生活消費的各個場景，還能夠覆蓋更多的中低端用戶群體，包括農民工等流動人口，以及大學生等中低端用戶群體，比如專門針對工薪階層的美利金融，其金融服務更具普惠性。