強服務補短板 互聯網金融開拓農村市場

　　日前，螞蟻金服宣佈全面開啟農村金融戰略，將以三大業務模式服務“三農”用戶全面需求，以3年“穀雨計劃”推進普惠金融紮根農村。另外，螞蟻金服還同時宣佈戰略投資中和農信，成為繼中國扶貧基金會之後，中國農信第二大股東。據悉，雙方將攜手線上線下資源，共同打通農村金融的“最後一公里”。

　　切入互聯網金融 補齊“三農”短板

　　螞蟻金服在農村金融市場跨出的一大步，折射出了互聯網金融對普惠金融尤其是短板明顯的“三農”領域具有的強烈興趣。

　　數據顯示，我國農村人口約6.74億，佔總人口數的50.3%。一直以來，中央對農村發展非常關注，也對農村金融寄予厚望。加快發展農業現代化需要農村金融的支撐，但目前來看，金融仍然是農業支持體系的短板，農村金融也是短腿，既是任務也是發展的潛力所在。

　　而互聯網技術的加速發展，尤其是互聯網金融的成長，給金融滲透農村帶來了新的可能的途徑。雲計算等創新技術能夠減少金融成本，大數據徵信體系和風控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風險。這些對於農戶來説，都直接減少了對抵押品、擔保的需求，降低了融資成本。對此，農業部財務司副司長秦維明在上述螞蟻金服戰略發佈會上也指出，借助現代的科技，不僅可以實現農村金融加速發展，甚至可能出現彎道超車現象。以互聯網技術、大數據、信息技術引領創新，可以打通長期制約農村金融的“最後一公里”，尤其是破解信息不對稱等關鍵因素的制約。

　　巨頭佈局 開拓農村金融藍海

　　目前，不少互聯網金融機構已經在農村金融市場佈局並取得一定成績。

　　今年3月，螞蟻金服農村金融事業群成立，佈局農村市場兩年後，這一業務條線逐漸走向螞蟻金服版圖的中心區域。

　　從去年11月開始，螞蟻金服先後在河北清河、湖南平江、內蒙古等地啟動了“旺農貸”、精準扶貧、供應鏈金融等業務模式。另外，螞蟻金服通過已有的網上銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國範圍的涉農用戶提供綜合金融服務。截至12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務的涉農用戶數分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

　　針對農戶小規模經營的資金需求，螞蟻金服在2015年推出“線上＋線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務欠缺的縣域、鄉村，螞蟻金服聯合阿裡巴巴村淘合夥人、中和農信的線下“熟人”，為用戶提供經營性貸款等金融服務，現已實現全國範圍的覆蓋。

　　在大型種養殖戶這一層面，今年，螞蟻金服開始探索與保險公司等生態夥伴聯合為大型種養殖戶提供供應鏈金融服務，並將與農業部合作開發新型經營主體直報系統。

　　螞蟻金服只是行業中的一個案例，除其之外，京東金融也將戰略重點放在3萬億的農村金融藍海之上。

　　去年9月，京東金融發佈了農村金融戰略，以全産業鏈農村金融為特色，通過京農貸、農村眾籌、鄉村白條、農村理財等産品線，拓寬“農産品進城、電商下鄉”兩條路。截至2016年9月，京東已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，並構建了一個以農民個體、涉農企業、農産品消費者及眾多合作夥伴為核心的農村金融生態圈，全面助力農村經濟發展。

　　此外，蘇寧、宜信、翼龍貸等，都已經借助各自特色在農村金融領域“跑馬圈地”。

　　借助優勢 更大範圍服務農村市場

　　值得關注的是，互聯網金融進入農村市場，均由電商、物流、支付等業務“打頭陣”，繼而推出農村金融一攬子服務。

　　例如，京東金融進入農村市場，在一定程度上基於電商與物流的基礎。同時，也正是由於金融産品的支持，又反過來大大推動了京東電商在農村的銷售。京東農村金融負責人洪潔表示，京東金融對於京東電商下鄉的推動作用是巨大的。

　　阿裡巴巴則更早將農村淘寶作為集團重要戰略之一。一方面，支付寶強大的支付場景構建起了螞蟻金服農村金融的服務體系；另一方面，其借助電商下鄉多年來沉澱的交易數據，為農村地區信用信息“池子”的生成奠定了基礎，通過大數據分析，更好地確定農戶信貸資質。業界認為，芝麻信用在大數據領域的經驗與優勢，可以為螞蟻金服進入農村市場消除不少障礙。

　　借助優勢實現突破，不僅是螞蟻金服、京東金融深入農村金融市場的重要手段，也是互聯網金融機構與其他業界進行合作的理念。螞蟻金服與農業部的合作，正是借助了互聯網平臺將大量的新型規模經營主體和廣大保險機構直接連接，再把農業保證政策放進去，實現點對點、面對面服務，政策精準對接。而螞蟻金服戰略投資中和農信，也能夠幫助後者拓寬産品範圍，利用互聯網技術、雲計算技術、大數據等降低成本，進而更好地提供農村金融服務。