華夏銀行探索差異化直銷銀行發展新模式

　　隨著國家推出“互聯網+”行動計劃，傳統金融機構紛紛試水互聯網金融，加緊互聯網戰略佈局，截至目前已有民生銀行、華夏銀行、工商銀行等30多家銀行陸續推出了直銷銀行。直銷銀行有效突破物理網點、全流程在線開戶、在線辦理金融業務，受到年輕用戶的青睞，也為銀行低成本獲客，創新金融服務提供了新的業務模式，具有長遠的戰略意義。作為一種新興的産物，直銷銀行在發展過程中也出現了諸如産品同質化、體驗不佳、缺乏新意等各種問題，因此，探索差異化直銷銀行發展模式是各銀行追求的目標。近期，華夏銀行推出的“互聯網+連接”直銷銀行業務發展模式就是其中典型的代表。

　　馬化騰説，“連接，本身是互聯網的基本屬性。” 華夏銀行電子銀行部總經理劉琇臣認為，“直銷銀行作為純互聯網基因的金融服務，‘連接’必然成為其發展的基礎。因此，華夏銀行直銷銀行與其他銀行不同，不去跟風做太多的同質化産品，不去做所謂的虛戶，而是潛心研究差異化發展，通過‘差異化’探索出自身的發展路子，一年多來吸引了30萬客戶。我們將‘差異化’歸納為‘互聯網+連接’策略。”

　　他進一步解釋，“互聯網+連接”包括三個方面，一是連接“平臺”，二是連接“生活”，三是連接“場景”。

　　連接“平臺”

　　直銷銀行本質上也是一個“平臺”，它通過直銷銀行這個載體為用戶提供金融産品或服務，從而獲得客戶資源和收益。但是，由於傳統銀行受本身的內部體制和風險管理制約，難以迅速研發大量門檻低、收益高、體驗好的金融産品，因此，“走出去”成為必然趨勢。據悉，華夏銀行直銷銀行近期就推出了開放式平臺接入功能，其一端可“連接”銀行、證券、基金、信託、資産管理等各類金融産品“平臺”，通過系統對接，由上述平臺精心為直銷銀行定制金融産品；另一端可“連接”第三方支付、電商、社交、搜索等各類銷售入口“平臺”，通過系統對接，可將直銷銀行本身的産品以及金融産品“平臺”提供的産品，經過精心包裝後放在銷售入口“平臺”進行銷售，從而短時間內獲得大量客戶。據華夏銀行相關人員介紹，華夏銀行目前已與博時基金、安邦保險、華泰證券等“平臺”達成金融産品合作，與微眾銀行、螞蟻金服、盛付通等“平臺”達成銷售入口合作，直銷銀行用戶和交易規模有望獲得較大突破。

　　連接“生活”

　　互聯網迅速發展的一個突出特點就是，已深刻滲透到人們的衣、食、住、行、玩等日常生活領域，成為互聯網一族生活不可缺少的環節。劉琇臣表示，“華夏銀行直銷銀行的另一個差異化發展就是連接‘生活’，堅持以客戶為中心 ，從客戶關注的生活、消費、理財等領域實現客戶需求的關聯存在，為客戶的衣、食、住、行、玩等日常生活提供便捷、高效、智慧化的金融服務”。記者登錄華夏銀行直銷銀行發現，其提供了繳費支付、信用卡還款、智慧儲蓄、普惠理財寶、普惠基金寶、普惠多利寶、快捷匯等多款與人們日常生活息息相關的特色産品功能，頁面設計簡潔時尚，産品介紹清晰易懂，註冊一步完成，體驗感較佳。

　　華夏銀行相關人員介紹，其直銷銀行還將陸續推出汽車、餐飲、醫療、旅遊、教育、培訓等多方面的“生活”服務，並與線下商家、快遞公司、社區合作，在線預約下單，選擇送貨上門或到店消費，建設O2O生態圈，讓互聯網一族感受“生活”的智慧和樂趣。

　　連接“場景”

　　螞蟻金融服務集團支付事業群總裁樊治銘認為，在移動互聯網時代，用戶的所有行為，包括支付在內的金融服務與社交互動，都將融入到具體的場景裏。

　　“直銷銀行作為金融機構為客戶提供的一種服務，不可能包羅萬象，而應該依託‘電子賬戶’這個獨特的功能，延伸、嵌入到各類‘場景’中，這樣，直銷銀行才有生命力”，劉琇臣説。“比如，我們與百度等合作，將華夏銀行的ETC業務與百度直達號緊密結合，在部分分行試點推出在線辦理ETC業務，將直銷銀行的應用‘場景’嵌入到具體業務流程中。客戶可通過在線開立電子賬戶，在線代扣資金，在線綁定ETC速通卡並激活電子標簽，最後將標簽快遞給客戶自行安裝，省去了客戶跑銀行網點辦卡、安裝激活等環節，大大縮短了業務辦理時間。再如，我們和電信運營商合作，通過在線開立直銷銀行電子賬戶並凍結資金方式，客戶可快速在網上參加‘送手機’活動，既為客戶帶來了便利，為運營商吸引了更多客戶參與，也給銀行帶來了較多存款和客戶資源。”

　　“互聯網+連接”是華夏銀行探索直銷銀行差異化發展的一個方向，“未來，我們將根據人民銀行三種類型賬戶的要求，加快産品創新，便捷客戶服務，嘗試獨立經營的業務模式，將直銷銀行打造成快速獲客、創利營收的新型互聯網平臺，成為華夏銀行‘第二銀行’戰略的重要一翼。”劉琇臣自信地表示。(CIS)