“史上最嚴”支付新規劍指實名制銀行

　　近日，央行出臺了被譽為“史上最嚴格”的支付辦法規定，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（下稱《辦法》）。雖然早在去年9月份，該辦法的徵求意見稿已經給市場打了預防針，然而，對於銀行與第三方支付機構以及老百姓而言，仍然有著不小的影響。

　　恒豐銀行研究院執行院長董希淼對《證券日報》記者表示，央行出臺新政，對於銀行而言，處理的業務量將增加，但是並不會給銀行後臺系統造成壓力，從“雙11”、“雙12”瞬間的成交量來看，銀行的系統具備了處理大量交易的能力，只不過在端口上還需要進行調整。

　　而根據部分銀行公佈的支付數據來看，近兩年銀行的網上支付規模呈現快速增長。最新數據顯示，光大銀行2015年B2C網上支付客戶規模突破1000萬戶，交易金額超3000億元，同比增長超過100%。

　　未來支付必須實名制

　　根據《辦法》要求，支付機構要堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防範和遏制違法犯罪活動。

　　銀率網分析師閆自傑告訴《證券日報》記者，央行賬戶分類新規的推出，是在監管層面為商業銀行的互聯網化改革定好框架，劃清了各類賬戶的業務邊界，同時也表現出更加嚴格的“實名制”監管傾向。

　　對於一類賬戶，核心要求有三點：一是證件有效性，二是申請人與證件的一致性，三是開戶人是基於本人意願開戶，具有自願性，這三點要求背後是嚴格落實“人工核查和面簽”。這對傳統的櫃面開戶來説是沒有影響的，主要影響的是通過智慧機具開立實名制賬戶，以後通過銀行網點的智慧機具開立一類賬戶，必須由銀行網點的工作人員做現場核查。隨著銀行網點智慧化改造推進，對通過智慧機具展業的要求進行清晰規定，落實人工輔助核查，從風險控制角度來説是有必要的。

　　對於二類賬戶，更多的是針對純互聯網銀行業務（如傳統商業銀行的直銷銀行、阿裏的網商銀行、騰訊的微眾銀行等），對其開立的虛擬賬戶進行賬戶種類劃分和業務範圍限定。新規出臺之後，純互聯網銀行賬戶的二類賬戶地位明確，純互聯網銀行賬戶在原來的存款、投資理財等功能之外，新增了支付功能，單日最高限額10000元，這就使得虛擬賬戶具有了“有限支付”功能，以後互聯網銀行賬戶可以用於網上購物支付。

　　對於三類賬戶，可以看作是一個“零錢包”屬性的賬戶，小額消費、繳費的功能限定，主要是為銀行提供的小額閃付、小額免密支付等業務做出賬戶層面的規範，從“銀行可在Ⅰ類戶實體介質上載入Ⅲ類賬戶功能”這一規定中可以體現出來。

　　董希淼指出，目前50%的支付都沒有實名認證，是因為此前的監管較松，對於任何一個規範監管的市場，實名制支付都是基礎中的基礎，現在進行規範是必須做的一步。

　　銀行支付業務高速增長

　　受益於對實名制支付嚴格的監管要求，網上銀行支付的成交量必定猛增，因為根據新規，超過支付賬戶限額的金額將必須走銀行通道。

　　《證券日報》記者了解到，目前各家銀行個人網上支付基本包含了銀行卡直接支付、網銀專業版支付、信用卡分期支付、手機支付、微信支付、快捷支付等多種形式，可以預見的是，這些豐富的支付手段在日後將更多的為百姓服務。

　　而從具體數據上來看，各家銀行的網上支付規模和能力也都有著顯著提升。在剛剛過去的“雙11”，郵儲銀行第三方支付相關係統全天交易筆數達8876.51萬筆，比去年增長63%。

　　而除了技術上的保證，銀行在政策上也給予了更多的支付優惠，去年9月份，招商銀行就已宣佈正式進入“網上轉賬匯款全免費”時代。所有個人客戶通過招商銀行網上個人銀行、手機銀行辦理境內任何轉賬業務均享受零費率。隨後又有不少銀行跟進取消了轉賬業務收費。

　　本報記者了解到，包括恒豐銀行、杭州銀行、華夏銀行 、民生銀行 、廣發銀行 、渤海銀行 、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行 、南京銀行等12家銀行對個人手機銀行轉賬實行全部免費。恒豐銀行首席品牌官胡海峰介紹，恒豐銀行不僅是個人手機銀行轉賬免費，九州借記卡取現也全球免費，目的就是為了惠民。

　　根據易觀智庫産業數據庫發佈《中國網上銀行市場季度監測報告2015年第3季度》數據顯示，中國網上銀行客戶交易規模達到433.6萬億元人民幣，環比增長率為15.3%。其中工商銀行以28.8%的比例排中國網上銀行市場交易份額首位，建設銀行和農業銀行以13.8%和10.5%分列二三位。易觀智庫分析認為，伴隨商業銀行互聯網金融戰略逐步發揮作用，網上銀行服務功能的不斷完善，對於客戶的支持力度不斷增強，網銀的替代效用愈發明顯，商業銀行在理財産品同步線上化、線上貸款業務及綜合性金融服務平臺的構建方面動作頻頻，對於網上銀行規模的提升作用顯著。