中央一號文件讓互聯網金融惠及農村

　　原稿件：讓互聯網金融惠及農村

　　上周，2016年中央一號文件發佈。《關於落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》提出，大力推進“互聯網+”現代農業，應用物聯網、雲計算、大數據、移動互聯等現代信息技術，推動農業全産業鏈改造升級。值得關注的是，在完善農村金融服務方面，《意見》首次提出了引導互聯網金融、移動金融在農村規範發展。

　　長期以來，金融市場對農村的供給不足。數據顯示，近年來，農戶存款額遠大於其獲得的貸款，且存貸差逐年擴大。據人民銀行統計，截至2014年底，全國涉農貸款餘額23.6萬億元，佔貸款總比重的28.1%，其中農戶貸款餘額僅5.4萬億元。由於“三農”群體收入來源較為單一，且存在缺乏有效抵押物以及抗風險能力較弱的問題，無論在發展生産還是在改善生活方面，都遇到了融資需求難以滿足的瓶頸。

　　建設現代化新農業和新農村，亟需互聯網金融雪中送炭。除了推動傳統商業銀行和農村金融機構渠道下沉，更好地為農村服務外，互聯網金融亦大有可為。作為傳統金融的有效補充，互聯網金融具有跨地域、低門檻、渠道扁平化、交易便捷的組織特點。與其他農村金融機構相比，互聯網金融在服務上具有成本低，效率高的優勢；在渠道上，互聯網金融天生具有普惠金融的基因，可以彌補傳統金融機構在農村覆蓋面的不足，為中小微企業、“三農”等實體經濟提供優質的線上金融服務。正是看中了農村金融的廣闊天地，一些行業巨頭已紛紛行動起來，到農村“安營紮寨”。京東已經在全國建設500家縣級服務中心，阿裏實施了千縣萬村計劃，新希望則上線了“惠農貸”和“應收貸”，半年來，累計成交額已突破9億元。

　　當然，互聯網金融進入農村市場，是一個漸進的過程，需要把控好風險，穩紮穩打。首先需要創新農村金融模式，包括創新擔保方式，進一步推動農業保險向深度和廣度覆蓋，協助農戶形成穩定的償還能力、增強農戶對意外風險的抵抗能力，這樣互聯網金融進入農村市場才沒有後顧之憂。另外，農村的徵信體系幾乎空白，廣大借款人受教育水準不高、財務信息匱乏以及信用意識淡薄，在城市裏慣用的互聯網金融風控模式難免會“水土不服”。因此，農村互聯網金融經營者需要因地制宜，積極採用線下貸前調查結合線上審批的“O2O”模式，把金融服務送到真正需要的地方。（梁 睿）