記者觀察:三問Apple Pay在華遠景

2016-02-19 09:40:20|來源:證券時報|編輯:許煬

  Apple Pay的在華前景如何,有三個較為核心的問題需要解決。這些問題的答案,將直接決定著Apple Pay會成為一個機械的近場支付工具,還是一個可以跟支付寶、微信支付相抗衡的移動支付平臺。

  第一問:傳統的“721”收費規則還湊效嗎?

  Apple Pay遵循“四方模式”(商戶、收單方、發卡行、銀聯),收單機構需通過銀行卡清算機構(即銀聯)將收單交易信息傳輸至發卡行。一筆支付完成後,商戶要繳納手續費,發卡行收七成,收單機構收兩成,銀聯賺一成——即“721比例”分成。那麼,傳統的“721”收費規則還湊效嗎?如果湊效,蘋果將從哪部分抽取佣金?在美國,這部分佣金是發卡行出,為交易金額的0.15%(信用卡)。這在中國還適用嗎?期待蘋果和銀聯、銀行過去一年的商討有結果。

  第二問:Apple Pay會不會推出能與支付寶和微信抗衡的補貼力度?

  各家銀行信用卡優惠返現力度越來越大,消費場景也越來越多,可目前依然比不上支付寶、微信的補貼力度。因為支付寶和微信憑藉龐大用戶體量,在不少商戶端的議價權要比銀行和銀聯大。如果Apple Pay不能將所有銀行的優惠打通並疊加,競爭力還是難與前兩者相比。

  第三問:Apple Pay將如何做到優惠和場景共享?

  如果不能做到優惠和場景共享,Apple Pay就只能算是一個支付工具,而非支付平臺。蘋果CEO庫克“讓銀行卡成為歷史産物”的目標,可能要很久很久才能實現。

  但我依舊認為Apple Pay是個好東西。以前人們老説銀聯壟斷,其實,在銀聯主導的“四方模式”下,收單機構(支付公司和銀行)完全憑藉自己的商業運作能力開拓市場;而銀聯收取一成的服務費,那是因為它用了多年時間,架設了中國的支付基礎設施。

  若支付寶和微信兩頭獨大,商戶選擇收單機構的餘地將越來越小,定價和議價權都在支付寶、微信手上。而用戶選擇餘地也會大幅萎縮,當有一天兩家宣佈對消費端收取手續費時,用戶將毫無商量餘地。當然,這很難出現。不過,任何一個市場,都需要充分競爭,才會對消費者最有利。(證券時報記者 劉筱攸)