移動支付進入生物識別技術時代

　　（原標題：技術推陳出新 消費體驗日臻完善 移動支付進入生物識別技術時代）

　　長期以來，人們一直都在尋找最便利的支付方式。所以，近幾年的全球零售市場進入到一個新的發展階段，呈現出了新的發展特徵。在信息技術和網絡技術的驅動下，以電子支付為載體的零售支付得到了大範圍應用，推動了線下交易向線上的革新式進程，影響著用戶的支付習慣和消費方式，改善著消費者的用戶體驗，一場關於移動支付市場蛋糕的爭奪戰也早已悄然打響。

　　當蘋果支付的出現進一步簡化了人們的支付方式——不需要聯網，只要有一個手機驗證指紋即可完成之後，“刷臉”又開始登上了身份識別和移動支付的全新舞臺，生物識別技術已悄然推開移動支付新時代。

　　移動支付屢出新招

　　除了刷臉外，萬事達還開始了語音驗證、心跳識別等驗證方式的開發，以完善其支付驗證系統。

　　美國科技新聞網站Engadget報道稱，谷歌在美國加州的幾家特定餐廳推出了“解放雙手”（Hands Free）支付功能，用戶在餐廳中訂購和支付時只需説一聲“我用谷歌支付”即可，不用掏出錢包或手機。

　　這款名為“解放雙手”的應用目前有 iOS 和 Android 版本兩個版本，它可以利用 Wi-Fi、藍牙和定位服務去確定用戶的實時消費位置。當需要進行支付的時候，收銀員就會詢問消費者的初步信息，並進行復查核對，確保用戶在“解放雙手”。谷歌還在有些餐廳安裝攝像頭進行測試，這些攝像頭可進行快拍，用戶通過“刷臉”即可完成支付。谷歌曾在去年5月宣傳了這一概念，現在谷歌開始首次大規模推出該功能。

　　嘗試這種支付功能的並非只有谷歌一家公司。據CNBC報道，全球支付巨頭萬事達（MasterCard）將現在人們常做的自拍和刷卡結合在一起，推出了一項名為Selfie Pay的支付方式，可以讓人們在進行網絡購物時放棄傳統的輸入數字密碼式，只要對著攝像頭自拍即可。

　　據報道，在使用Selfie Pay之前，用戶要下載一個專用的APP，通過這個APP開啟攝像頭後進行自拍，那支付系統就會對照片進行掃描和驗證，通過後便能完成付款。

　　針對這項新型驗證功能，萬事達安全解決方案總裁阿傑·巴拉在接受 CNN訪問時表示：“我們一直致力於尋找能代替傳統數字密碼的驗證方式，同時我們也相信使用臉部掃描、指紋識別這些新的方式將會比傳統密碼輸入來得更加安全。” 除了Selfie Pay，萬事達還在進行其他支付驗證手段的開發。根據 Technobuffalo的報道，萬事達目前已開始語音驗證、心跳識別等驗證方式的開發，以完善其支付驗證系統。

　　當前這項技術正在美國和荷蘭市場進行試用，很快將在英國市場推出。萬事達預計將於今年上半年開始在全球14個國家引入使用，預計將會在2017年引入到亞太市場中。

　　甚至，據《大西洋月刊》的報道，瑞典一家新成立的名叫Quixter的公司已經給蘭德大學的商店裝上了一套系統，當學生們付賬時，只需讓該系統掃描一下他們手掌內的血管結構即可（血管結構比指紋更可靠，因為盜用的指紋可以騙過掃描器）。

　　零售商是否買賬

　　通常來講，零售商們總是不情願去採用代價昂貴的技術，但是在移動支付這個領域，很多零售商卻早已開始更新系統使其能夠適應新的支付方式。

　　萬事達卡之前做過一次調查，在1萬名受訪者當中，53%的人經常忘記密碼，因此不得不花上10分鐘的時間來找回或者重設密碼，由此帶來的結果就是超過三分之一的人會放棄購物。60%的人在接受訪問的時候表示忘記密碼會導致錯過支付時間。萬事達表示，自拍支付技術的興起將給網購消費者帶來非常大的便利，同時也會推動網絡和移動支付的加速發展。

　　麥凱德國際諮詢集團的市場分析師本·傑克遜説，該類應用將會分析客戶數據，並且提供給商家最新最詳細的消費者購物信息。

　　萬事達卡東南亞地區總裁馬修·德萊弗在接受CNBC報道時指出，電商們想要什麼？他們想要消費者更便捷、快速地結賬。在電商消費的過程中，很多人因為支付過程繁瑣、不夠便捷，而在結賬的過程中退出。所以今後，消費者可以實現更便利的結賬，這就意味著他們會更願意消費，從而推動更多的交易。德萊弗認為電商商家會很容易接受這種生物特徵認證，並認同這種目前看來是更好的解決方案，因為他們會從中獲得更多的交易額。

　　“由於移動支付技術使得零售商能緊密跟蹤消費者的購物行為，客戶忠誠計劃就有可能變得十分重要。”未來學家希瑟·施萊格爾説道。掌握了顧客購買習慣的數據，商家很可能會推出更有針對性、更誘人的服務，未來零售商可能會開始實行顧客忠誠度的積分。

　　但事實上卻未必能如德萊弗所願。

　　就像蘋果公司的Apple Pay是蘋果近年來所下的最大賭注之一，因為該公司希望利用此服務把客戶更加緊密地與蘋果手機及智慧手錶“綁”在一起，並從每筆零售交易中進行抽成。

　　但當Apple Pay剛面世時，路透社根據全美零售商聯合會提供的對100家最大零售商名單展開的調查結果顯示，只有不到四分之一的零售商目前接受Apple Pay支付。這些零售商指出，他們不接受Apple Pay的主要理由是顧客需求不足、無法獲得Apple Pay交易所産生的消費者購買數據以及實現這一支付技術方面的成本考慮。但根據路透社調查中的28家零售商來説，無法獲得Apple Pay交易所産生的消費者購買偏好數據是自己拒絕接受Apple Pay的最主要原因。而商家遲遲不願接受Apple Pay的另一個原因就是出於交易終端和電腦升級成本方面的考慮。

　　《大西洋月刊》指出，通常來講，零售商們總是不情願去採用代價昂貴的技術，但是在移動支付這個領域，很多零售商卻早已開始更新系統使其能夠適應新的支付方式。

　　傑克遜指出，這其中的原因一方面是顧客用手機支付可以為零售商省下一筆高額的信用卡交易手續費;另一方面，手機支付比信用卡支付安全性高。在一些新的手機支付系統裏，當手機被掃描的時候，沒有任何銀行賬戶數據被上傳到雲端；如果駭客闖進，他們看到的只是為每次交易生成的一串串毫無用處的數字。經歷了最近的幾次數據洩露後，手機支付的安全性對零售商來説尤其具有吸引力。

　　安全性仍有隱患

　　生物識別技術的商業應用，其實還有很長的路要走。

　　當然，從目前的技術進展來看，生物識別還有不少的技術難題需要攻克，比如説，聲紋識別，如何消除因為年齡、身體狀況等帶來的影響。但從長遠來看，指紋支付、虹膜支付、聲紋支付在技術成熟後會很快進入到我們的生活中。

　　Hoyos實驗室的創始人赫克托·霍約斯説，虹膜掃描器也很有潛力，它們識別力很強，並且，眼睛不同於手，是不會隨著年齡而發生改變的。Hoyos認為，總有一天，支付流程會自動化——想像一下，當你走進遊樂場時，你接受了虹膜掃描，等你排隊等待玩第一個遊樂設施的時候，你的入場費就被從銀行賬戶裏劃走了。當然，這種變革也會引起重要的隱私問題：如果我們通過手機或生物統計技術支付所有的東西，那麼我們的一舉一動和個人信息就會以前所未有的程度洩露給相關公司。

　　有分析稱，有關消費者移動錢包支付方面的數據從來都無法被商家輕易獲得，因為無論是移動支付服務提供商還是信用卡發卡機構都不會輕易透露這一數據。但有分析師認為，目前美國僅有一小部分零售交易是通過移動支付手段完成的。

　　生物識別技術的商業應用，其實還有很長的路要走。一個核心問題就是，所有生物識別技術相對於傳統的字符密碼而言，其結果都有一定的模糊和不確定性。換句話説，密碼可以認為是精確的（除去極小的網絡和硬體錯誤幾率），對就是對，錯就是錯；但無論是面部還是指紋還是聲紋之類的認證，都具有拒識率和誤識率。

　　從商業角度來説，用生物特徵代替字符密碼的主要目的是增加便捷性，其次才是增加安全性。一般情況下，便捷與安全是有衝突的。有人認為生物特徵是不可複製的所以很安全，畢竟手指、眼睛和腦袋都帶不走，日常生活中也不太可能像電影裏那樣一刀砍下來血淋淋地拎著去冒充某種身份。

　　但他們忽略了一點，這些信息被掃描之後數字化，就可以被複製了。

　　而且就算經過加密，一旦大規模應用開來，無論是本地緩存還是互聯網傳輸，或是分佈于各家支付機構的伺服器上，都很難保證沒有任何一個節點出現疏漏。

　　一旦信息被人盜走，生物特徵的另一個屬性就會帶來災難性的安全隱患——它是不可更改的。

　　總之，對於生物識別系統支付新方式來講，安全性是最重要的，如何能夠安全地保證消費者和零售商相結合的利益，才是真的會替代數字密碼而成為未來主流的驗證形式的時候。