盜刷頻現 維權困難 第三方支付“安全警鐘”敲響

　　近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發。專家認為，當下一些互聯網機構只強調快捷而忽視安全，沒有履行好對消費者的安全保障義務，才導致了消費者出現非自身原因下資金被盜刷的情況。對普通金融消費者而言，在選擇支付産品與服務時，應儘量使用那些安全性與便捷性有機統一的機構與産品

　　不用輸密碼，輕鬆一點就完成支付，這種簡單便捷的支付方式已經不再新鮮。然而，支付風險也隨之而來。

　　近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發，如一位使用支付寶的網友在自述中表示，在其手機保持支付寶登錄狀態下，他人使用其他手機登錄了其支付寶賬號，還發生了兩筆大額消費，共計2.5萬元。另一位網友在微博上公佈了自己微信支付被盜刷的遭遇，他表示在沒有任何提醒的情況下，其微信中綁定的銀行卡被盜刷了1.5萬元，銀行卡餘額只剩下0.1元。

　　互聯網時代，第三方支付在為消費者提供更高效率支付方式的同時，該如何保障資金安全？

　　不容忽視的風險

　　“上述案例，不過是這幾年第三方支付領域風險事件中的普通案例。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經濟日報》記者採訪時表示，近年來，我國支付産品與服務尤其是移動支付推陳出新，發展迅速。但不少金融消費者在享受移動支付帶來的方便快捷時，往往輕視甚至忽視了隨之而來的風險。

　　那麼，第三方支付的風險主要有哪些？“一是部分支付機構風險意識薄弱，存在較多安全漏洞，導致客戶資金和信息保護機制缺失，給了違法分子可乘之機，對用戶財産安全構成嚴重威脅。二是部分支付機構普遍缺乏保護用戶權益的有效機制，普通用戶維權存在投訴難、報案難、取證難。儘管部分第三方支付機構承諾先行賠付，或者引入盜刷保險，但實際上並沒有真正落實。三是賬戶實名制方面不夠重視，欠賬較多。這不但為洗錢等活動提供便利，也導致出現賬戶盜刷之後難以追查的問題。”董希淼説，此外，少數支付機構還存在挪用客戶資金等不良行為。

　　不少業內人士認為，相比傳統銀行，互聯網金融機構在面對“便捷”與“安全”的選擇時，往往將前者放在首位。“當下，一些互聯網機構片面強調快捷而忽視了安全，沒有履行好對消費者的安全保障義務，導致了消費者出現非自身原因下資金被盜刷的情況。”中國人民大學法學院教授劉俊海表示，第三方支付是互聯網金融的一個重要組成部分，要想實現多贏，構建一個金融消費者友好型的金融市場生態環境非常重要。

　　規範行業自律行為

　　盜刷事件的發生，表明涉及盜刷的第三方支付平臺本身存在很大隱患。“查漏補缺是首先要做的。建議監管部門再次重申保護消費者資金安全的極端重要性，對網絡支付開展一次地毯式監督排查，包括對支付平臺的技術軟體、風險控制制度等進行全面體檢。”劉俊海建議，如果是技術漏洞，就儘快打補丁補漏洞，再造技術內部流程；如果支付平臺不具備風險控制的能力，則應當強制勒令取消支付業務。

　　去年底，中國人民銀行已正式發佈第三方支付管理辦法，將第三方支付定位為我國支付市場的補充者，應堅持“小額”“小微”等原則。普通金融消費者作為金融市場中的弱勢群體，一旦出現類似盜刷事件，儘管所涉及金額不高，但維權成本普遍過高。因此，要杜絕支付危險的發生，還需要互聯網機構加強自身的責任意識。“企業要慎獨自律，善待消費者。”劉俊海表示，根據《消費者權益保護法》，第一責任主體金融企業應當做好金融消費者權益保護，不能一齣現事情就只想到推諉，而沒有主動承擔責任的意識。

　　實際上，《消費者權益保護法》第28條規定已明確指出，提供證券、保險、銀行等金融服務的經營者，應當向消費者提供經營地址、聯繫方式、商品或者服務的品質，價款或者費用，履行期限和方式，安全注意事項和風險警示，售後服務、民事責任等信息。

　　中國社科院金融研究所所長助理楊濤也表示，非銀行支付機構尤其是行業領先的支付機構，更需要充分考慮到自己對於零售支付體系的重要性在提升，因此需不斷優化自身的安全標準與意識。與此同時，監管部門和行業協會在支付業務功能監管、支付技術標準與規則完善等方面也應做好文章，儘快推動各類新型電子支付的標準化發展。

　　消費者要看緊“錢袋子”

　　“消費者也不能總是圖快捷、方便，我個人覺得快捷和安全最好兩者兼顧，如果兼顧不了，還是安全第一。”劉俊海表示，消費者要看好自己的“錢袋子”，避免因為輕信部分互聯網企業天花亂墜的承諾而導致資金受損。

　　董希淼表示，對普通金融消費者而言，在選擇支付産品與服務時，應儘量使用那些安全性與便捷性有機統一的機構與産品，如中國銀聯聯合多家商業銀行推出的“雲閃付”，或者使用信用卡等支付方式。“第三方支付機構的産品，一般只適用於小額支付；綁定在第三方支付上的銀行卡，只保留少量餘額；支付時，儘量選擇使用密碼及短信驗證碼；發現異常情況應及時報案，並保留證據”。

　　例如，為什麼説“雲閃付”更安全呢？董希淼表示，以蘋果支付為例，蘋果支付沒有用戶數據積累、沒有交易閉環、不集成金融服務。其不同於市場上很多支付産品的特點之一，是蘋果支付沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系內流動，不存在互聯網金融公司卷款潛逃和少數非銀支付機構挪用備付金的風險。（記者 錢箐旎 郭子源）