“首付貸”並未絕跡：仲介不避諱 名變實不變

　　據中國之聲《新聞縱橫》報道，近期，深圳、上海、北京等一二線城市房價快速上升，一些風險因素也在萌芽，比如，不少擔保公司、房地産公司、仲介服務機構給購房者提供“首付貸”等服務，無形中將首付比例降低，埋下融資風險的隱患。

　　開發商及房地産公司與銀行、小額貸款公司、擔保公司等合作，給首付資金不足的購房人提供貸款服務，被稱為“首付貸”。包括央行、中國銀監會在內的金融監管部門，都在密切關注相關問題，兩會期間，央行明確叫停此類業務。但是記者調查發現，目前在一些城市，以“首付貸”為代表的融資行為依然存在。

　　按照國家規定，一手房首付款比例應不低於20%至30%。但是，有數據顯示，在部分房價上漲較快地區，首付貸的運用可讓部分購房者實際首付比例降至10%。

　　2月23號，上海市消保委約談多家仲介公司，其中，鏈家被點名給客戶提供高額利息貸款的行為，超出業務範圍，引發關注。兩會期間，央行副行長潘功勝表示，明令禁止此類行為。

　　我們在這個問題的態度是非常明確的。房地産開發企業、房地産仲介機構，自辦的這個經營業務，他沒有符合相應的資質，是違法從事經營業務。而且這裡面還存在著他自我融資、自我擔保，敢資金池的這個現象。不僅削弱了宏觀調控的政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地産市場的風險。所以我們會結合這個，與相關部門一起，開始進行清理和整治。

　　此後，北京、深圳、廣州等地都開始對首付貸産品進行摸底調查。昨天，央行南京分行、中國銀監會江蘇監管局明確：“客戶的首付款不能來源於借貸資金”。但三令五申之下，記者調查發現“首付貸”現象依然存在。

　　在記者走訪中，深圳幾家房地産仲介公司對“首付貸”都毫不避諱，深圳南山區大學城片區附近的中原地産門店工作人員表示，可以辦。

　　仲介：首付不夠差多少了，可以借可以貸款。比如説你買一套首付需要100萬的房子，你手上只有70萬，然後再到我們公司借30萬嘛。

　　記者：那我需要什麼抵押嗎？

　　仲介：不用抵押啊，你這個房子，不用抵押啊。

　　記者：現在還能辦嗎？

　　仲介：能辦啊，在我們公司有什麼不能辦啊。很多銀行不願意做房貸其實，他們沒什麼利潤。

　　記者：那這錢是你們公司自己的？

　　仲介：對，我們公司自己的。我們公司七八年以來，一直都沒向銀行借過錢。 

　　這位仲介甚至表示，即使不是通過他們買房，依然可以提供相關服務。

　　記者：就是我在別家買房也能在你家貸款？

　　仲介：嗯，就是利息比較高。本來我們這種産品就是針對我們自己的客戶，提供的一種服務，其實賺錢也不是很賺錢，只是一種服務而已。

　　記者：那豈不是很多炒房的人能用這個來炒房？

　　仲介：對呀，也有啊。

　　記者：首付貸最高能給到幾成？我沒有抵押。

　　仲介：兩個人貸款，兩個人可以50萬。

　　一些地方，“首付貸”改頭換面，借款本質不變，以其他名目出現。遼寧瀋陽萬科明天廣場的銷售給記者提供了一個《首付貸産品對比表》，其中一家名為“低低買房”的業務員昨天告訴記者：目前可以操作“消費貸”。

　　業務員：我們是屬於家園雲貸，是世聯的，這個不屬於首付貸，我這個屬於家庭消費貸。我們一般就貸總房款的10%。　

　　而在北京，仲介公司雖謹慎得多，鏈家、我愛我家等連鎖仲介機構的多個門店業務員都表示，“首付貸”已經不做了，但一些業務員告訴記者，質押貸款仍然有操作空間。我愛我家北京西城區月壇附近的門店一位業務員説：

　　仲介：你要這種質押的話比如我們和他們可以先墊給你，但這種週期就短了，比如説幾個月。

　　記者：你們現在還能做嗎這種？

　　仲介：不是説絕對不行，現在風頭比較緊。

　　記者：比如説我賣房子的，然後賣了一套，那套房款沒來呢，我想先那個，這種中轉？

　　仲介：這種可以，都可以現在。我跟你説現在，上海那邊剛查完，現在查的比較嚴，公司不讓做也不讓説，反正要是做也可以，墊資啊這種都可以。

　　首付貸等房地産融資形式的出現，讓一些換房者可以臨時週轉資金，但是，背後的隱憂卻不能忽視。中國社科院金融研究所研究院尹中立説，從風險控制的角度來看，按揭貸款之所以需要買房人提供20%或者30%的首付比例，對於銀行來説，就提供了一個資産安全的安全墊。也就是説，資産下跌20%或者30%，銀行都確保信貸資産的安全。如果首付比例過低，對於銀行來説，資産安全性就下降很多，如果首付比例調整為5%或者10%，意味著房價如果下跌5%或者10%的時候，銀行就成為最大房東，因為所有的買房者都會把資産拋售給銀行，不願意再承擔繼續償還貸款的責任。如果首付貸在住房金融市場越來越盛行的話，銀行的住房按揭風險就會無限放大。

　　高額的利息回報加上可以促成房産交易，讓不管是房地産仲介還是與其合作的第三方，甘願冒險進行違規融資服務，背後是幾方對於房地産市場走勢的樂觀態度，如果房價回調甚至下跌幅度過高，就會觸發金融風險。尹中立認為，對於銀行來説，風險是可控且應該控制的。資金是從哪來的，是從自己的儲蓄賬戶裏支付的還是別的地方借的錢，很容易從交易記錄裏看出來，銀行不願意做是另一回事，但是技術上很容易實現，並不困難。

　　禁止之後依然存在或變身存在的相關融資産品，何時能徹底叫停？中國之聲將繼續關注。（記者 周益帆）