互聯網金融進入風控時代 平安普惠開闢新路

　　隨著各項監管政策的收緊，互聯網金融在歷經野蠻生長的起步期後，開始邁入優勝劣汰加速的全新發展時代。誰能在這股寒風中屹立不倒？互聯網金融領軍者的大踏步前行和跟隨者的跌跌撞撞形成鮮明對比，其中傳遞出這樣一個信號：風控才是互聯網金融的生存命脈。

　　作為平安普惠的首席風控官，林允禎和她的團隊從未停止過探索最新的前瞻性風控技術與手段。她在近日接受上證報專訪時透露，在率先引入最前沿的人臉識別技術、時空地圖和納米評分卡後，平安普惠近期還推出了全新的“微表情”技術，將此嵌入遠程業務審批模式中。在技術創新、風控強化上，平安普惠正持續開闢新路。

　　多樣化的風控政策

　　趕上了天時、地利和人和，11年前脫胎于中國平安旗下一個小小部門的平安普惠，如今已成為中國平安新的“門面擔當”。客戶數量超過400萬人、貸款餘額突破1700億元、業務範圍覆蓋200多個城市，平安普惠已成為本土規模最大的消費金融公司。

　　在信貸規模快速增長的同時，又能保證信貸損失持續改善，平安普惠遠優於行業平均水準的不良率，也為外界所關注。“在過去一年裏，整個互聯網金融市場的信貸損失在惡化，但我們的不良率都在逐月持續改善，目前已經低於3%。”林允禎將此歸結于多樣化的風控政策在發力。

　　背後的核心在於，平安普惠在風控科技上的持續探索，尤其是國際上全新的“微表情”技術，已經嵌入其遠程業務的審批模式中。林允禎告訴記者，通過觀察客戶細微的表情變化，可以使負面信息發現率提升數倍，可有效識別客戶欺詐風險，從而改變完全依賴人為判斷的傳統方式，成為遠程審批中強有力的補充工具。“‘微表情’技術目前的準確率已達85%以上，風控部門未來計劃繼續優化模型，進一步提高準確率。”

　　對於金融機構而言，風險管理的模型和平臺是無法獨立於大數據之外的。“現在很多人都在説大數據的概念，但是他們所説的大數據，大部分是指非金融類的數據，是客戶一般的行為數據。而如果説可以了解客戶在金融方面的行為數據，對這個行業是非常有幫助的。”在林允禎看來，平安普惠多年積累的歷史金融數據，結合車輛登記、保險等外部信息數據，已成為評判客戶信用狀況、預測其未來金融行為的客觀依據。

　　加速O2O轉型佈局

　　如果説風控是普惠金融立足的“第一生命線”，那麼能否打通線上線下渠道充分精準獲客，在提升客戶體驗的同時，又能有效降低運營成本，從而反哺至客戶、給予其更低定價，將是決勝未來的關鍵。

　　平安普惠目前正在試點一項O2O服務——將線下的貸款流程逐步向線上遷移，讓貸款的流程更簡便、更快捷、更“互聯網化”。林允禎解釋説，這正是出於一種強化風控和優化用戶體驗的考量。

　　因為在有O2O流程之前，客戶需要人工填寫很多紙質申請表，無論是從時間、效率還是客戶體驗來説，都不能讓客戶滿意。林允禎説：“當我們把所有原來線下操作的流程都線上化之後，客戶感受到的是方便快捷的審核流程，而以往因虛假材料造成的風險壞賬概率也大大降低。”

　　“今年我們會擴大O2O的服務範圍，會有越來越多的客戶享受到O2O服務，但這並不是説，我們就不再用線下流程了。因為還有一些客群出於自身的考慮希望到我們的門店當中來，所以我們還會保留門店。”林允禎告訴記者，隨著O2O項目的推進，平安普惠也會推出門店模式改革，將團隊集中起來，更好地管理他們，讓他們更具專業性，更好地服務有需要的客戶。（記者 黃蕾）