不僅是放貸 消費金融迎新浪潮

　　從國內近兩年消費金融的發展歷程來看，電商巨頭迭代發展的消費金融産品引領了消費金融市場的發展，借助品牌效應向行業輸出技術、産品、服務能力，帶動了一批互聯網金融平臺、零售企業以及消費金融公司等機構在風險管理、産品創新、場景挖掘等方面的綜合能力。

　　2017年一開年，消費金融便延續了2016年的發展勢頭，成績依舊亮眼。工商銀行推出“工銀融e借”正式進軍消費金融領域；馬上消費金融公司推出新産品“馬上有錢聯盟”。

　　在大眾消費需求不斷釋放的過程中，消費金融通過不斷創新的新技術與新模式，已發展成為金融領域的又一“藍海”。

　　數據技術驅動創新發展

　　《消費金融技術驅動洞察報告》中指出，技術驅動模式的鋒芒初現，尤其大數據、自動化、智慧化的引入為行業發展增加了更深層次的技術驅動力。可以説，數據技術的快速發展是消費金融創新升級的源動力。在新技術的驅動下，消費金融實現了産品迭代、功能延伸以及服務效率的提升。

　　以京東金融的消費金融發展路徑為例，其構建了以數據、技術、效率為核心的多層次服務模式，在滿足消費者體驗産品這一基礎需求的同時，運用數據技術改變行業生態，提升金融效率、降低服務成本。

　　諾遠科技副總經理梁科樺表示，場景建設和風險控制是消費金融最核心的兩個方面，因此對於數據的沉澱加工以及技術創新將是機構發力的地方。

　　“很多機構提供了很多種消費金融産品，但最終是否能讓消費者和消費場景通過金融服務提升消費閉環的效率則很重要。”在京東金融副總裁許淩看來，未來在消費金融裏，一定是以數據和技術為驅動，通過高度的集約化、自動化來實現規模化。

　　消費金融産品的定價是一種對風險的定價，在創客金融總裁助理陳浩看來，2017年多家消費金融機構展現風控技術以及風控能力的同時，消費金融服務的成本將逐步下降。而相對風控能力較弱的機構將會被淘汰。

　　可以説，隨著消費金融行業的縱深發展，市場中競爭主體越來越多，持續推動技術創新，挖掘其應用價值，將成為機構未來獲客、場景、風控發展制勝的關鍵因素。

　　用戶需求驅動消費升級

　　刺激消費升級，滿足不同群體客戶多樣化、個性化消費信貸需求，是開展消費金融服務的根本目的，其産品與服務的創新也是以客戶實際需求為導向。

　　《2016中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融客戶以初入社會、30歲以下的年輕人為主，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的用戶信用卡額度為零。在信用卡額度有限或者沒有信用卡的情況下，消費信貸為客戶實現提前消費提供了很大的便捷。

　　“這些年輕人中很多在傳統金融機構裏沒有獲得金融服務的能力，但我們通過多維度的數據模型對他們進行信用評估，幫助他們建立人生中的第一筆信用，這些對他們來説是非常有價值的。”許淩説。

　　消費金融服務在迎合年輕消費群體需求的同時，也幫助其提升了消費能力。研究還顯示，資質要求和審批難易程度，是客戶選擇消費貸款時的最重要因素。從目前市場中的消費信貸産品來看，客戶申請時可通過現場填寫與在線申請，近一半的消費信貸申請時間不超過一天，近八成在審核通過後的一天內放款，效率較高。

　　在不斷增長的居民消費需求影響下，2017年線上與線下的消費金融機構將繼續發力，市場規模有望實現翻番。

　　品牌效應驅動能力輸出

　　儘管發展時間不長，但業內已形成了一批在社會上具有號召力的消費金融産品，如螞蟻金服的“螞蟻花唄”、京東金融的“白條”、蘇寧消費金融的“任性付”、百度金融的“百度有錢花”等，品牌效應日漸凸顯，打造高品質的消費金融品牌成為了不少線上零售電商的發展目標。

　　當前，京東金融的消費金融服務佈局涉及了白條、金條、白條+、小白信用、鋼镚和小白卡等。許淩表示，“白條”實現品牌化之後，將更多地從産品變成技術能力，這種技術能力是對外輸出和連接金融市場參與者的橋梁。

　　從國內近兩年消費金融的發展歷程來看，電商巨頭迭代發展的消費金融産品引領了消費金融市場的發展，借助品牌效應向行業輸出技術、産品、服務能力，帶動了一批互聯網金融平臺、零售企業以及消費金融公司等機構在風險管理、産品創新、場景挖掘等方面的綜合能力。

　　許淩表示：“做消費金融需要有開放的心態，我們在實踐中開發出了一些成功的消費金融産品，之後願意開放給銀行，將産品、數據風控技術、用戶運營和場景能力輸出，讓這些産品和銀行做連接，提高‘傳統金融機構+互聯網’的能力，一起去服務用戶，帶動金融市場效率提升，促使交易成本降低，把整個消費金融行業蛋糕做大。”