民營銀行步入常態化發展期互聯網係新兵擴容

　　日前，銀監會正式出臺《關於民營銀行監管的指導意見》，針對民營銀行關聯交易管理、股權管理、股東監管等重點領域提出監管要求，標誌著全國民營銀行的建設，已經從試點階段步入常態化發展階段。

　　資本對獲取民營銀行牌照的熱情不止，而民營銀行的批復也在加速落地。截至目前，民營銀行獲批籌建總數達17家，其中具有互聯網背景的民營銀行從2家擴充到8家。作為銀行界的新生力量，這些以“市場補充者”為定位的互聯網銀行將如何有效創新金融服務體系，頗受市場關注。

　　互聯網背景

　　民營銀行擴容

　　新出臺的《關於民營銀行監管的指導意見》，提出民營銀行應明確差異化發展戰略、堅持特色經營。事實上民營銀行一直被冠以傳統金融體系“補充者”之名，通過尋找市場痛點，發展特色的商業模式來提高金融效率。

　　純互聯網模式因為在IT系統建設、新技術應用、擴展互聯網金融方面較傳統銀行更具優勢，一直備受矚目。目前，這一陣營正在擴容。

　　在獲批的民營銀行中，具有互聯網背景的民營銀行已有8家之多。如深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊，浙江網商銀行的第一大股東是螞蟻金服，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧雲商等。這些銀行界的“新生力量”攜互聯網基因進入金融領域，為下一站的金融服務提供了豐富的想像空間。

　　值得一提的是，現有的互聯網銀行在服務效率及成本方面已經形成了差異化優勢。以微眾銀行為例，在個人信貸審批時間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運營維護成本上，微眾銀行較傳統模式降低90%；在提供金融服務時效性上，微眾銀行則可做到7*24小時常在。

　　日漸豐富的産品線

　　微眾銀行于2015年5月推出國內首款全程實現互聯網線上運營的信貸産品“微粒貸”。而微粒貸很好地闡述了“普惠”與“便捷”的內涵：為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金週轉；實現7*24小時服務，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，支持隨借隨還。

　　2016年9月，微眾銀行積極響應銀行賬戶分類管理新規，推出了“微眾有折”服務，：它以專用於消費的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎，創新了銀行電子賬戶的使用體驗，實現了銀行賬戶使用的遠程化、移動化、場景化。客戶無需額外下載，可在線快速開通；將二維碼便捷支付與消費場景優惠深度整合，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優惠。由此，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯動線上線下，為用戶帶來全新的消費體驗。

　　在近日，隨著小程式的上線，微眾銀行還搶先開發了微眾銀行小程式，將其APP上的經典功能接入到微信中，創新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款。

　　科技創新構建硬實力

　　互聯網銀行不斷地加入科技創新，究其根本是為了降低金融服務的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務，從而提高金融服務的效率。

　　以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創新”為戰略定位之一，在科技領域的投入逐年增加，主要體現在科技人員規模佔比、科技研發投入以及在新技術應用主導性方面。據了解，微眾銀行科技人員數量保持員工總數的一半以上。

　　兩年來，微眾銀行依靠大數據、雲計算等創新技術支撐金融業務發展，以大數據為核心構建創新風控體系，引入神經網絡等演算法，建立了社交、徵信和反欺詐等系列風控模型。

　　在2015年，微眾銀行成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行。這套系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高併發交易，每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%，使服務和讓利於普羅大眾成為可能。2016年5月，微眾銀行聯合20多家機構發起成立金融區塊鏈合作聯盟；同年7月，微眾銀行聯合騰訊雲，推出了面對金融業的區塊鏈BaaS雲服務（區塊鏈即服務）。

　　據了解，目前微眾銀行已建成84個關鍵系統、422個子系統，共有28項新技術應用申請國家發明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用於實際業務場景，其中人工智能實現7*24小時、同時2000+在線客戶服務支持，99%問題由智慧客服機器人回答。