相互保險破冰力挺中小微融資

　　相互保險終於迎來正規軍。2月15日，眾惠財産相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）宣佈獲得保監會同意開業批復，成為中國首家開業的相互保險社。這意味著在海外經營數百年的組織形式正式引入國內，可以通過互助形式開展保險業務。眾惠相互將試水信用保證保險，化解特定範圍內的中小微企業融資難題。

　　首家獲批開業

　　根據保監會的批復，眾惠相互經營範圍主要包括“信用保證保險”和“短期健康保險與意外傷害保險”。 這是保監會自2015年1月23日出臺《相互保險組織監管試行辦法》，以及2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險社試點機構後，批准開業的第一家相互保險社。

　　據了解，眾惠相互由永泰能源股份有限公司等12家企業及自然人提供初始運營資金 ，由天雲融創數據（北京）有限公司等546名中小微企業及自然人共同發起設立。該相互保險社位於深圳前海，初始運營資金10億元，主營業務包括信用保險、保證保險、短期健康和意外傷害保險。

　　眾惠相互創始人、董事長李靜介紹，“在獲得保監會籌建許可後，眾惠相互比較順利地完成了各項籌建工作，包括落實10億元初始運營資金、制定發展戰略及業務規劃、會員代表大會等。”

　　由於相互制和股份制存在顯著差異，現行《公司法》、《保險公司章程指引》等法律法規對相互保險形式並不完全適用，使眾惠相互在籌建過程中面臨眾多挑戰。 

　　市場有望爆髮式增長

　　通俗理解，相互保險就是在平等自願的基礎上，以互助共濟、共攤風險、共享收益為目的，會員繳納的保費匯聚成風險保障資金池，當災害損失發生時，則用這筆資金對會員進行彌補的互保行為。

　　據悉，相互保險在發達國家有著100多年的歷史，而在我國由於政策限制，除了原黑龍江農墾局改制試點的“陽光農業相互保險公司”、農業部主管的中國漁業互保協會等之外，並無市場自發形成的相互制保險組織存在。可以説，此前並沒有真正意義上的相互保險社，而眾惠相互開業讓這一組織形式迎來破冰。

　　事實上，相互保險在全球保險市場佔有舉足輕重的地位。截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報預計，中國相互保險市場前景廣闊，預計十年後相互保險市場份額有望達到10%，市場空間達到7600億元左右。此前，一邊是世界範圍年營收1.3萬億美元、覆蓋超過9億人的巨大市場，一邊是有14億人口、民間自發難以計算市場規模的暗潮洶湧，而這些在2017年都將改變。

　　“與股份制保險公司相比，相互保險的優勢一方面在於採用了‘自己投保自己承保’的方式，將保險人和被保險人的身份合一，從而規避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運行成本；另一方面，相互保險組織作為一個互助性團體，成員往往對該團體的風險比較了解，能很好地克服信息不對稱問題，而且，成員之間彼此了解、利益相關，産生道德風險的可能性也相對較低。”一位保險業人士分析稱。