突破地域借船出海 中小銀行紛紛發起消費金融公司

　　近年來，消費金融公司日益增多。

　　證券時報記者注意到，這股消費金融公司設立熱潮集聚了互聯網、保險、旅遊、百貨等各方資本，其中，銀行尤其是各地中小銀行成為牽頭的主力軍。有分析稱，中小銀行的區域性特點決定其經營受限，通過設立消費金融公司“借船出海”，有助於解決這一問題。

　　中小銀行成主力軍

　　消費金融公司，是指經銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　儘管最早一批消費金融公司如中銀消費等早在2010年就相繼開業，但消費金融公司真正喧囂起來是在2016年。這一年，銀行作為主發起人的持牌軍，不斷地加入消費金融戰局。

　　2016年1月，富銀消費金融公司和晉商消費金融公司相繼獲得銀監會籌建。

　　2016年11月，陜西長銀消費金融公司和哈銀消費金融公司也相繼獲得銀監會批准籌建。

　　2016年12月，消費金融公司潮流更為洶湧，銀監會一口氣批准籌建了4家消費金融公司，分別為尚城消費金融公司、中原消費金融公司、包銀消費金融公司和長銀五八消費金融公司。

　　今年1月22日，銀監會批復籌建的河北幸福消費金融公司，成為最新批復籌建的消費金融公司。

　　據記者統計，截至目前，持牌消費金融公司累計已有23家，其中于2016年獲批籌建的數量是2015年的兩倍。

　　長銀五八消費金融公司在銀監會批准獲批籌建後不久，於今年1月末宣告正式開業。

　　公開資料顯示，長銀五八消費金融公司註冊資本3億元。其中，長沙銀行出資1.53億元，佔比51%；城市網鄰（即58同城）出資9900萬元，佔比33%；上市公司通程式控制股出資4800萬元，佔比16%。

　　記者注意到，牽頭設立消費金融公司的，正是各地方中小銀行。

　　從消費金融公司的股權結構來看，銀行佔絕對控股的消費金融公司就包括四川錦程消費金融公司、興業消費金融公司、湖北消費金融公司、盛銀消費金融公司、哈銀消費金融公司、包銀消費金融公司、長銀五八消費金融公司等。

　　有待深耕的藍海

　　在消費金融公司設立熱潮中，各地中小銀行為何成為發起設立的主力軍？

　　長沙銀行首席經濟學家鐘偉對記者表示，包括長沙銀行在內的諸多中小銀行之所以青睞消費金融領域，首先是因為中小銀行與五大行相比沒有龐大的資金實力，很難對大型企業集團、巨富人群等提供全方位服務，因而不再貪圖走大而全之路。其次，中小銀行天然的草根親民特性奠定了中小銀行專注消費金融的重要基礎，“不少中小銀行由城市或農信社轉型而來，有較多網點提供過很多便民服務，有地方民眾認同感”。再次，和其他金融機構或非金融機構一樣，中小銀行也密切關注到了消費領域是有待深耕的藍海。

　　鐘偉分析稱，目前切入消費金融的各類資本很多，産業資本以其産業鏈的橫向分工而切入消費金融。在西方，汽車、房地産、家電通訊甚至傢具等廠商，都已深度介入消費金融，金融資産則以信用卡公司、普惠金融、小微金融和財富管理等方式，不同程度地切入這一市場。近年來還有日益眾多的互聯網企業關注和投身於其中，互聯網個人徵信和場景化消費信貸急劇膨脹，良莠不齊。

　　深耕消費金融的佰仟金融副總裁孔令軍對記者表示，數據統計，我國18～55歲人群中，約7億人無信用卡，至少2億藍領人群有著強烈的金融服務需求，這個龐大的市場，是現有傳統銀行無法覆蓋的。

　　“這類長尾人群個人金融需求的特點是小額分散，運營成本高，額度在幾千億至一兩萬元，遍佈于三四線城鎮及農村，銀行受制于政策監管包括不良率等要求，很難做到全面覆蓋。”孔令軍表示。

　　孔令軍認為，隨著消費拉動經濟增長，消費金融市場發展潛力超乎想像。中小銀行的區域性特點決定其經營受限，設立消費金融公司，有助於解決這一問題。（證券時報記者 胡飛軍）