消費金融處爆發期 新老機構群雄逐鹿

　　消費金融今年將繼續處於爆發期，整個行業整體保持快速增長。中國居民杠桿的穩步提升，將有力支撐中國消費金融的發展，這一市場有望迎來爆發期。在此背景下，以商業銀行為代表的傳統金融機構，及以互聯網消費金融公司為代表的新興機構之間的競爭趨於白熱化。客戶滿意度、風控能力等成為各家金融機構實現差異化競爭的關鍵。

　　銀行強勢佈局

　　據不完全統計，目前我國各大銀行零售業務收入佔比平均約為20%，與成熟市場國家相比有較大差距。在不良率持續攀升、對公業務遭遇瓶頸的背景下，零售業務因其風險分散、利潤穩定等特點，愈發受到各家商業銀行的青睞，尤其是消費金融領域成為商業銀行的“必爭之地”。

　　截至3月5日，持牌消費金融公司累計已有23家，其中2016年獲批籌建的數量是2015年的兩倍。其中，中小銀行成為消費金融發展的主力軍。在中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，對於中小型地方銀行來説，消費金融公司的好處在於其擁有全國性牌照，可以幫助地方性銀行突破地域限制。

　　平安銀行董事長謝永林更是在今年業績説明會上表態，平安銀行制定了全面向零售銀行轉型的戰略目標，依託平安集團綜合金融優勢和強大的零售客戶基礎，打造以智慧化、移動化、專業化為特色的零售銀行服務。謝永林稱將堅定零售轉型信心，並已初見成效。截至2017年3月初，平安銀行私人銀行財富客戶快速增長，消費信貸業務的增長速度較去年增長近50%。

　　差異化競爭“突圍”

　　毫無疑問，消費金融市場廣闊，但無論是老玩家還是新玩家都面臨同樣的問題：如何滿足客戶愈發多元化的需求。馬上消費金融近日發起網絡調查顯示，用戶在消費金融産品選擇上更趨理性，相比價格他們更關注産品的便捷性。

　　調查結果表明，從選擇一家消費金融機構的主要因素來看，價格並沒有排在第一位，“便捷性——申請方便、門檻低、審批快”、“服務——服務品質、態度、效率”、“安全——賬戶安全系數高，信息洩露風險低”這三個因素是受訪者最為關注的。其中，用戶對便捷性的關注度高達64.61%。此外，對於自己比較滿意的産品，相當數量的用戶非常願意向身邊的人推薦。例如，對馬上消費金融的整體品牌印象，消費者的滿意程度較高，曾經向身邊的人（親朋好友）推薦過馬上消費金融的有79.75%，願意向身邊的人推薦馬上消費金融的佔比高達91.73%，這進一步驗證了用戶對便捷性的高度關注度。

　　另據挖財錢堂發佈《金融消費調查報告》顯示，近9成消費者在使用銀行卡時最關心的是賬戶資金的安全性。近年來，銀行卡盜刷事件愈演愈烈，之前多發于信用卡，現已逐漸覆蓋幾乎所有銀行卡種類。但銀行卡相關的消費者權益保護法規或條例尚未出臺，因此消費者在日常用卡時要提高防範意識，加強個人風險意識，特別是在境外刷卡消費時，要及時保管好卡片和個人信息。如果發現有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，建議第一時間與發卡機構取得聯繫，凍結、挂失卡片，避免再次遭受盜刷，同時在發卡機構的指導下留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理。

　　馬上消費金融相關負責人表示，金融的核心是風控，儘管大數據、機器學習、人工智能等創新科技在金融領域的應用使得用戶體驗得到前所未有的提升，但追求極致是一場沒有終點的“長跑”，如何運用新科技、新方法在控制風險的情況下最優化用戶體驗，仍需不斷探索。（陳瑩瑩）