互聯網銀行：開拓傳統邊界 嘗試更多可能

　　每座城市的中心，總有那麼幾幢美輪美奐的高樓，是屬於銀行的。仿佛唯有堅如磐石、金碧輝煌的大廈矗立著，客戶才會由此對銀行有著信任感。

　　但自現代銀行業誕生之日就有的刻板印象，正在改變。不依賴實體網點和物理渠道的銀行越來越多地改變人們的生活。起初是電話銀行，隨後是網絡銀行和手機銀行，接下來或許還有物聯網銀行。2015年，微眾銀行和網商銀行也在中國誕生，儘管它們主要在移動端開展業務，但人們習慣於將它們稱作互聯網銀行。

　　後來者也已至。四川新網銀行希望跳出特定場景，成為“萬能連接器”；蘇寧銀行希望走O2O模式；百信銀行則將以獨立法人形式開展直銷銀行業務。

　　除了表面上的渠道變革，受訪的互聯網銀行從業者均強調，如果硬要把互聯網銀行與傳統銀行區隔開來，那就是FinTech與TechFin的差別——是否真正靠數據和技術驅動業務。事實上，這並非互聯網企業的“特權”，傳統銀行在渠道和組織架構上互聯網化的趨勢同樣迅猛。

　　擴展銀行的邊界

　　3794筆！這是在四川經營一家淘寶店的張女士5年來在網商銀行（包括其前身阿裏小貸）的貸款總數，最小的一筆僅3塊錢，最大的一筆也只有5600元，至今無一筆逾期。

　　“我們的風控模型發現這位客戶後，主動聯繫了她，問她是不是搞錯了，貸款是有利息的。”網商銀行負責人黃浩對記者表示：“她説，我知道是有利息的，但因為方便，我就是願意用。”

　　按傳統銀行的作業模式，申請貸款採取的是紙質進件、人工審批。如此測算，即便1天做成1筆貸款，也需要近10年時間才能完成這近4000筆的貸款。

　　毫無疑問，互聯網雖然沒有“顛覆”銀行業，但正在拓展銀行的商業邊界。2015年6月，網商銀行成立，阿裡巴巴董事局主席馬雲在開業儀式上説，網商銀行不放500萬元以上的貸款，希望能夠服務1000萬家企業。

　　馬雲給的數據也許有些保守了。到去年底，網商銀行服務的小微企業就接近250萬戶，戶均貸款額為1.69萬元，與500萬差了快兩個數量級，不良率不到1%。去年一年貸款餘額同比增長311%。

　　騰訊旗下的微眾銀行是中國第一家互聯網銀行。到去年11月末，微眾銀行“微粒貸”的主動授信客戶超過6000萬，筆均貸款8000元。一位大型互金機構的高管對記者表示：“‘微粒貸’還有潛力。試想，把‘錢包’放在微信的第一屏，是怎樣的效果？”

　　互聯網銀行，嚴格來説是直銷銀行的一種運作模式。直銷銀行不依賴實體網點和物理櫃檯來擴展業務。上世紀80年代，英國四大銀行之一的美聯銀行創建了First Direct。這是全球第一家完全依賴電話業務的銀行，1992年成為匯豐旗下的子公司，目前為125萬歐洲客戶提供全天候的服務。到了上世紀90年代，電腦開始取代電話，銀行開始開發自己的網絡平臺，一些純網絡銀行由此誕生。1995年，安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，下稱“SFNB”）在美國成立。之後，移動互聯網興起，手機銀行出現了。

　　有業內人士指出，按照目前生物識別和人工智能技術的發展趨勢，預計第四次銀行渠道演變將會延伸到物聯網。未來用戶將通過語音指令等方式，讓智慧家居等硬體設備完成銀行支付、轉賬等交易。

　　微眾銀行和網商銀行還在探索的路上，後來者已至。去年底，由新希望、小米和紅旗連鎖共同發起的四川新網銀行對外營業了。蘇寧銀行和百信銀行同樣定位為互聯網銀行。與此同時，包括包商銀行在內的一些銀行則有意申請獨立的直銷銀行法人資格。