聯姻百度 農行瞄準“智慧金融服務”

　　日前，農業銀行宣佈戰略聯姻百度共建智慧銀行。在一些外行人看來，這只是一個普通的商業合作。但不少金融企業人士卻驚呼：農行在疾速邁向Bank4.0（傳統金融智慧化）時代。

　　業內人士認為，在國際銀行業變革大背景下，從中國銀行業改革以及農行的最新戰略目標上來看，這是一個巨大的信號，成為農行擁抱移動互聯網和人工智能、深化供給側結構性改革、努力建成國際一流商業銀行集團的戰略遠見和最新行動。

　　開啟智慧銀行時代

　　當前，銀行業數字化、智慧化的趨勢正在呼嘯而來。麥肯錫近日指出，在經歷了電子銀行、網絡銀行、移動銀行後，銀行業已經全面步入4.0時代，即數字化時代，數字化將成為下一個十年的戰略重點。在國際上，荷蘭國際集團、蘇格蘭銀行、花旗銀行、美國銀行等國際金融機構也紛紛加速數字化轉型進程。

　　“銀行必須顛覆傳統業務模式，即通過收購、投資、戰略合作等多種形式佈局，借力金融科技創新，打造以自身業務為核心、融合科技創新的一體化移動金融生態圈。” 麥肯錫報告稱。

　　此外，傳統銀行盈利模式難以為繼也促使銀行業加快轉型步伐。國內上市銀行的近期財報顯示，各大銀行凈利潤增速仍維持微增態勢，一些大型銀行的利潤增速維持在1％左右。在此背景下，不少銀行開始壓縮線下網點，同時進行變革，擁抱金融科技。

　　順應改革趨勢，農行也在醞釀重大變革。2016年6月，周慕冰被選舉為農行董事長，7月底，農行新一屆黨委在2016年黨建和年中經營工作會議上明確了“十三五”期間總的經營定位和戰略方向，即牢固樹立三大意識，始終堅持三大原則和三大經營定位，實施六大經營轉型，夯實四大經營支撐，努力將農行建成國際一流商業銀行集團。

　　這六大經營轉型包括經營理念、組織結構、盈利方式、業務流程、動力機制和商業模式六大方面的轉型。用周慕冰的話講，就是苦練內功，增強服務供給側結構性改革的能力，進一步提升金融服務能力和服務水準。

　　在分析人士看來，這六大轉型就是農行從Bank3.0（傳統金融互聯網化）轉向Bank4.0（傳統金融智慧化）的具體描述。農行和百度的此次戰略合作成為這一轉型戰略的重要落地事件。

　　向Bank4.0轉型升級

　　金融科技的飛速發展，要求銀行業必須牢固樹立互聯網思維，主動融入信息科技和互聯網浪潮，打造基於互聯網金融的商業模式。

　　在一份公開文件中，農行表示，“面對追求更極致客戶體驗、使用更智慧管理手段、遵循更開放商業模式的Bank4.0浪潮，農行按照‘開放融合、資源共享，優勢互補、各取所長’的合作原則，與百度建立以金融科技領域合作為核心的戰略合作，推動實現在開放性獲客、場景化服務、數字化經營、敏捷化架構領域的全面提升，加快從Bank3.0向Bank4.0轉型”。

　　Bank4.0模式是目前國際一流銀行所追求的方向。對於歷史包袱比較重的農行來説，借力百度這家全球領先的人工智能和互聯網公司，有助於加速其對國際一流銀行的追趕。

　　“在當前的市場環境下，農行與百度確立以金融科技為主要方向的戰略合作正當其時。雙方按照優勢互補、各取所長的原則，共同孵化創新型的産品和服務，打造數字化的技術支撐能力，促進農行數字化經營的深度轉型。” 周慕冰表示。

　　農行網絡金融部負責人張秀萍介紹説，此次合作的核心理念是改變傳統金融的供給方式，目前階段主要是信貸業務和理財業務。

　　雙方的合作在組織架構上也有突破。雙方共建的“金融科技聯合實驗室”落地在農行總行網絡金融部與百度金融服務事業群組，未來將在智慧金融服務領域展開深度研究。業內人士認為，對於一個國家級大型銀行，做出這樣的調整也是一種難得的突破。

　　“牽手”百度

　　百度這一“加速器”能夠給農行提供什麼樣的戰略支持呢？首先，輸出人工智能、大數據等金融科技，為農行用戶提供智慧金融服務，共同打造業界領先的科技金融服務能力。具體來説，“人工智能+金融”合作包括農行遠程開戶、在線貸款申請、客戶識別、客戶服務等業務場景；“大數據+金融”合作圍繞農行信貸風控、交易反欺詐、精準行銷、智慧投顧等業務場景。

　　在現實中，百度很強的OCR(光學字符識別)技術可以解決銀行服務中屢屢爆發的“蘿蔔章”問題，這個技術此前多用於手寫或者印刷文字的識別，微調後就可以用於防偽識別、印鑒識別、票據驗真等方面。

　　其次，在開放性獲客方面，百度方面也擁有強大的資源和技術能力。作為全球最大的中文搜索平臺，百度幾乎曾經服務了中國主要的上網人群，其APP手機百度資訊流已經成為國內最大的資訊流産品。有分析稱，雙方有望攜手挖掘5億客戶藍海。

　　再次，在落實農行數字普惠金融的使命方面，百度也是實力非凡。比如，在中小微企業的信貸方面，百度的大數據和人工智能優勢在風控和效率方面都將發揮巨大作用。

　　張秀萍稱： “在消費互聯網金融合作的基礎上，未來期待雙方能夠將合作延伸到産業互聯網金融，共同積極探索在供應鏈金融、資産證券化等領域的創新應用。”

　　“開啟智慧銀行時代，共創普惠金融未來”成為農行與百度共同面向未來的誓言。（記者 周萃）