金融科技發展方向：控風險 降成本 強服務

　　金融科技的出現不斷打破現有金融邊界，深刻改變著金融服務方式，成為中國金融體系的重要補充；但與此同時，各類新技術手段的運用也客觀上增強了金融風險的不確定性。隨著定調“嚴監管”，金融科技的機會和發展邊界何在？如何能夠促進其更好地服務實體經濟發展？

　　“用大數據找到想找的客戶群，做好風控，在任何場景中提供服務。”捷越聯合創始人王曉婷在第八屆財新峰會上指出，好的方式應當能夠在低成本的基礎上解決金融需求，從某種角度來看，金融科技提供了這樣一種有效渠道。

　　近幾年來，各種類型的金融機構也在運用金融科技展開一系列探索。開鑫金服總經理周治翰指出，與很多互金機構偏于服務C端客戶不同，開鑫金服更多關注中小微企業的融資服務，用批發性的理念、用機構合作的方式服務更多小微企業。事實上，周治翰所提到的這類供應鏈金融業務，屬於動産金融的一種，是今年以來發展迅速的支持小微企業融資的重要手段之一。他介紹説：“把所有的供應鏈核心企業包括小貸公司，作為開鑫金服的合作夥伴，真正用互聯網的方式把資金和資産端連接起來，目前這類業務已經形成了其核心競爭力。” 5年來，開鑫金服通過這種方式幫助客戶創造了13億元的收入，也實現了自身發展。“對於互聯網金融從業機構來説，首先要明確，金融科技發展的目標是服務實體、服務老百姓；只要能夠做得好，空間是巨大的。”周治翰表示。

　　不過，金融科技的運用依舊還處在初級階段，雖然不乏好的産品與理念，但仍然存在創新上的不足以及不平衡。王曉婷指出，當下金融科技市場面臨著規模高增長但區域發展不均衡的問題，北、上、廣、深佔領了半壁江山，沿海城市成為金融科技和互聯網金融發展的前沿，大西南、大西北雖然有發展但相對落後。她指出，金融科技應該在發展過程中逐步打破地域、場景、時效、成本邊界，只有如此，金融才能真正下沉去服務更多群體。

　　值得注意的是，與解決普惠金融、解決中小企業融資難的初衷不同，從數據來看，網貸行業一些風險正在積聚。北京市互聯網金融行業協會秘書長郭大綱提出，從2007年到2014年，溫州借貸中心的年化綜合成本一直處於22%的水準線，這意味著民間融資成本始終沒有降低過，但相比之下年化綜合收益率一路下降，隨著行業交易額的增長，卻沒有出現隨著規模增長的毛利率空間。“絕大部分網貸機構説自己沒有掙到錢，利潤去哪兒了？假如定價跟風險是對應的，這個行業就是在做風險累積。”他表示。

　　面對風險，監管依舊是與會嘉賓關注的焦點。郭大剛指出，網貸行業發展至今已進入了監管強化週期，在應對網貸行業帶來的挑戰時，監管應提升監管技術，以減少監管滯後對行業帶來的監管衝擊。

　　中國銀行業協會原專職副會長楊再平也提到了監管創新的問題。他表示，“監管者一定要包容新業態下的金融。‘包容’包括這樣幾層含義：第一，監管者要把它納入監管視野；第二，要有辦法管控風險，實現業務的規範發展；第三，監管方式要適應金融科技發展的新業態，要有新的監管方式去適應新科技的發展。”

　　“此外，行業從業者對監管也應有深刻認識。”周治翰表示。對於監管來説，怎樣監管互聯網金融是金融改革的一個重要內容。傳統的《新巴塞爾協議》對於銀行業監管有三大支柱的約束，包括最低資本充足率、監管部門監督檢查、市場約束。今年，隨著金融業務強監管趨勢增強，所有的金融業務都必須持牌經營，他強調，“隨著互聯網金融整治工作深入，現在互聯網金融所面臨的一些問題包括機構‘跑路’、高利貸的質疑等，都將得到相應解決。”（記者 張末冬）