科技助力互聯網保險快速發展

　　近兩年，“互聯網+”成為一樁大事。一方面，“互聯網+”意味著互聯網發展躍升到一個新階段，從互聯網自身發展升級到互聯網與各行各業的相互融合；另一方面，“互聯網+”已成為國家戰略，意味著互聯網在我國進一步主流化。

　　互聯網保險從産品、渠道、運營等方面衝擊著傳統保險企業，首家“吃螃蟹者”眾安保險是“三馬同槽”的結晶，背靠螞蟻金服、騰訊、中國平安三大國內知名企業，此前眾安保險赴港上市更是再度成為行業關注的焦點。隨後，泰康在線和安心保險也紛紛加入到這場由傳統向現代晉陞的革新大潮中。

　　事實上，互聯網保險的發展在2015年以前都較為緩慢。2015年是互聯網保險的集中爆發年，這主要源於三方面原因。首先，模式的創新在效率提升和降低成本的前提下産生。其次，資本的助力起到關鍵因素，更多投資方看到了這個傳統行業可優化的空間以及互聯網保險的發展前景。多家互聯網保險創業企業紛紛獲得融資可以充分説明這一點。最後，標杆企業的崛起同樣起到至關重要的作用。一個行業裏面如果有標杆企業把商業模式跑通，就可以在行業裏帶動其他企業，起到標杆作用。這三個因素構建了互聯網保險爆發的基礎。而保險科技的運用，則是在互聯網保險爆發的基礎上，為其添加了一把助燃之火。

　　在2017年上半年的保險業新聞發佈會上，保監會相關負責人在介紹保險業半年市場運行情況時首次提到了“保險科技”，這充分體現了其影響力的巨大。大數據的積累、分析，人工智能的應用、機器演算法做到産品迭代等科技的應用，能更好地洞察用戶需求和把控風險情況，進而對保險産品進行精準設計和定價，並有助於推進核保精算運作。區塊鏈正運用於信息管理，將多種渠道的客戶信息進行整合，統一管理客戶賬戶，有助於實現數據共享。人工智能逐漸應用於客戶投保、承保、核保、核賠、理賠、客服等業務流程環節，使核賠理賠服務便捷快速透明，極大地避免了人為干預，降低了成本，提升了營運服務效率。

　　近年來，滴滴、美團、餓了麼、摩拜等企業的崛起，為消費者創造了無數便利。方便用戶、服務用戶，“互聯網＋”正在不知不覺中改變著人們的日常生活習慣，也創造了無數個消費場景。在消費升級的浪潮中，這些新興的場景都存在著各種不確定性及其所帶來的風險。傳統保險無暇、無意願甚至沒有技術能力響應這些需求，正是這些風險保障需求催生了互聯網保險行業的發展。於是，諸如海綿保、悟空保等一些互聯網保險初創公司逐漸涌現，他們有相似的模式也有完全不同的模式，但這些保險科技或互聯網保險初創企業都在試圖通過技術手段和互聯網用戶洞察和改造這個傳統行業。

　　隨著互聯網保險的迅猛發展，“小額、高頻、碎片化”的保險已經無縫切入消費者的衣、食、住、行多個場景。碎片化場景需要保險來保障整個消費過程。比如，海綿保為各種生活場景設計的創新性保險包括快遞保、駕考寶、寵物保等。通過互聯網技術手段找到用戶在消費環節的“痛點”，精準地把握用戶需求，在特定的場景下為用戶推薦符合場景消費環境的保險産品，實現對用戶的精準服務，來保障消費者的每一次消費的安全。而這一切，都是在保險科技的助力下才能得以實現。（記者 戴夢希）