直銷銀行子公司試點擴圍漸行漸近

　　我國首家獨立法人形式的直銷銀行——百信銀行不久前在北京宣佈正式開業，在開業儀式上，銀監會副主席曹宇表示，百信銀行要切實做好直銷銀行子公司試點工作，並稱，“銀監會將不斷總結試點經驗，及時評估試點效果，適時擴大試點範圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”

　　事實上，早在2016年初，全國銀行業監督管理工作會議就提出指導條件成熟的銀行對直銷銀行等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點，曹宇的表態意味著備受市場期待的直銷銀行子公司試點擴圍正漸行漸近。業內人士表示，直銷銀行子公司改革將有助於推動直銷銀行更加獨立地開展業務，並有助於銀行直銷銀行業務進一步差異化發展。

　　百信銀行謀求錯位發展

　　根據百信銀行此前發佈的公告，股權方面，中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司作為發起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

　　自大約兩年前中信銀行與百度宣佈發起籌備百信銀行開始，市場對百信銀行的關注度就一直不減。一家新成立的直銷銀行將如何與同業進行差異化競爭？在獨立法人直銷銀行的組織形式下，傳統銀行和互聯網巨頭的合作能否形成“1加1大於2”的效應？

　　在百信銀行的開業儀式上，中信銀行董事長、百信銀行董事長李慶萍稱，百信銀行將堅持“市場化、差異化、智慧化”的發展方針，牢固樹立普惠金融理念，以客戶為尊，服務重心聚焦個人、小微企業和三農。她還宣佈，百信銀行自開業起，對個人客戶所有轉賬交易手續費長期免費。百度集團總裁兼首席運營官陸奇表示，人工智能在智慧金融時代將成為基礎設施和核心驅動力，百度將把AI（人工智能）技術輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶、最懂金融産品的智慧金融服務平臺。

　　百信銀行行長李如東透露未來發展思路時則表示，將聚焦智慧和普惠，構建智慧賬戶、智慧風控和智慧服務等核心能力，主要針對傳統銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發展。通過“線上+線下”、“商業+銀行”的差異化發展模式，積極構建泛場景生態圈，將銀行服務深度融入各類生活場景和産業生態，實現生態共融、協作共贏。

　　直銷銀行子公司試點有望擴圍

　　直銷銀行是指幾乎不設立實體業務網點，而是通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來的銀行。直銷銀行是互聯網金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，業務拓展打破了時間、地域、網點等限制。

　　2014年2月28日，民生銀行在國內率先上線直銷銀行。此後三年多的時間內，直銷銀行在國內呈現爆髮式增長。尤其是部分區域性中小銀行更是瞄準直銷銀行，試圖借助其設立打破自身服務網絡所面臨的限制。不過，與國際上直銷銀行普遍具備獨立法人資格不同的是，國內直銷銀行大多僅是作為銀行內部設立的一個部門而存在，甚至還有些是屬於電子銀行部或個人金融部的二級部門。

　　不過，業內人士表示，由於大部分直銷銀行並非獨立運作的法人或子公司，其發展也受到了一定限制。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，銀行現有的直銷銀行業務和電子銀行業務看似區別不大有其內在原因，實際上，在銀行同一套風控體制、同一套薪酬體制和考核體制之下，或者説在同一個大的管理框架下，要想做出不同的東西，確實有難度。曾剛表示，把直銷銀行部門和銀行現有部門分開，讓其嘗試相對獨立的運作，更有利於其發揮互聯網思維拓展新興業務。尤其是對於一些將互聯網金融放在戰略位置的銀行來説，直銷銀行子公司的模式值得嘗試。

　　記者了解到，已經有部分銀行正在推進旗下直銷銀行獨立成為子公司。銀監會副主席曹宇在百信銀行開業儀式上表示，百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行，要切實做好直銷銀行子公司試點工作。“銀監會將不斷總結試點經驗，及時評估試點效果，適時擴大試點範圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”曹宇説。這也意味著，直銷銀行子公司試點有望迎來擴圍。

　　打破同質化競爭是關鍵

　　銀行在快速佈局直銷銀行業務的同時，不少業內人士也表示，應儘量避免“同質化”競爭。

　　業內人士稱，目前國內多數直銷銀行的發展模式、産品設計、渠道建設等存在同質化問題，主要業務模式以“存款+理財+貨幣基金”為主，銀行核心的信貸業務相對欠缺，價格成為各家直銷銀行競爭的主要手段，這也導致客戶資金“此消彼長”。他還表示，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務對象，目標客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶。

　　中國人民銀行副行長范一飛在開業儀式上表示，“希望百信銀行以科技為金融賦能，打造一批差異化、場景化、智慧化的創新金融産品和服務，為踐行普惠金融、支持實體經濟發展做出更大貢獻，走出一條有別於傳統銀行的創新發展之路。”

　　業內人士表示，各直銷銀行在産品設計上要積極拓展跨界合作，推進産品類別與服務創新，打造更多便捷並具特色的直銷銀行金融産品，建立銀行自主品牌。