“信聯”定名“百行徵信” 數據如何共享成焦點

　　試點3年而遲遲未下發的8張個人徵信牌照，最終化零為整，被統一的個人徵信機構所取代。央行1月4日發佈公告，宣佈正式受理百行徵信有限公司（籌）（下稱“百行徵信”）的個人徵信業務申請。

　　在徵信業和互聯網信貸業人士看來，統一法人主體有利於打破信息隔閡。擺在百行徵信面前首要的任務異常迫切，就是降低徵信數據使用成本。此外，各家股東怎樣參與到百行徵信的日常運營中？百行徵信又將如何採集個人徵信數據等問題成為後續的“重頭戲”。

　　非試點公司無緣股東

　　“從去年中上旬開始，牽頭單位和我們協調了快半年時間。我個人聽到的一個説法是，像我們這種非試點公司的入股，遭到了部分試點公司的強烈反對。最後無緣股東單位，我確實有點遺憾，但也能夠理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告訴證券時報記者。

　　時間回溯至去年下半年，百度、京東、網易、360、小米、開鑫金服、宜信等坐擁搜索、電商、互聯網信貸等數據的公司，和擁有海量通訊數據的移動運營商有望入股醞釀中的“信聯”。這樣的説法直到去年11月中國互聯網金融協會第一屆常務理事會的第四次會議時被打破：上述所有非試點單位均無緣股東單位，取而代之的是互金協會作為發起單位認繳股權36%，芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信中心、鵬元徵信、中誠信徵信、考拉徵信、中智誠征信、北京華道徵信等8家試點單位每家持股8%。這樣的股權架構，也在1月4日得到了證實，當然只差監管一紙批復。

　　目前公佈的待受理信聯董監高名單也異常有意思：不是所有的試點單位都有代表進入董事會：三馬旗下的徵信公司（芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信）外加考拉徵信和華道徵信，均有代表進入董事會；而中誠信徵信、中智誠征信、鵬元徵信3家試點單位代表，則進入監事會。

　　一名接近百行徵信的知情人士稱，在除中國互金外的其他8家股東中，尚有股東單位的入股資金未完全到位。

　　徵信數據如何共享

　　在消費金融業態井噴、各路背景的機構掘金互聯網信貸市場的眼下，個人徵信數據的共通與使用尤為重要。

　　“我認為個人徵信行業應該是公益性的、獨立的、中立的，不能有任何的傾向性，且應具有普惠性。現在有一個很棘手的問題：對於首貸戶，我們每放出一筆貸款，需要花費20元查一次央行徵信。這對於真正利用互聯網大數據做普惠金融的機構，是一筆不小的負擔。希望百行徵信的落地，能讓徵信查詢成本降下來。”一名大型互聯網信貸平臺高管向記者直言。

　　各家股東怎樣參與到百行徵信的日常運營中？百行徵信如何採集個人徵信數據等關鍵問題成為後續的“重頭戲”。記者從多方了解到，這一推動過程所面臨的困境不少，一些涉及股東如何參與日常運營等方面的問題仍未敲定，目前尚處內部討論階段。

　　“各方對於信聯究竟如何運營還沒定好，8家機構拿出多少個人徵信數據與百行徵信共享也在博弈。”一接近信聯的消息人士對記者稱。互金協會方面是希望8家機構能夠把所有數據都接入共享，但並不是説8家機構不願共享數據，主要原因還是配套的利益分配機制沒定好。

　　北京一位個人徵信行業的專業人士表示，出於自身業務保護和商業利益的考慮，各平臺不願主動將數據共享；更為重要的是，各家平臺對於個人信用評價的模型演算法都不太一樣，出於保護個人信息的考慮，各家平臺對外輸出的通常是針對個人標簽化的信用評價，而非涉及隱私的個人具體信息。因此，對於百行徵信而言，如果只是單純從各家平臺蒐集這類標簽化的信用評價，其實意義並不大。

　　另外，一名徵信業人士告訴記者：銀行做個人放貸業務時，除看央行徵信中心的信息外，不少銀行也會和8家徵信機構中的一家合作。但若百行徵信正式落定，銀行就不會選擇和這8家之一合作，而是統一選擇百行徵信。這對於這8家公司而言，一定程度上會影響到其輸出核心數據的動力。

　　8張牌照無疾而終

　　據記者了解，早在首次説要頒發牌照的2015年，央行科技司以及金融電子公司的專家即對上述8家試點單位進行檢查，“先檢查的是深圳和杭州的機構，然後是北京的幾家公司。”一位知情人士回憶。他透露，當時檢查內容主要包括綜合業務、組織架構、內控制度和技術體系四個大項，每個大項下面都有很多細節問題，“比如技術體系就包括技術架構、機房建設、數據安全性、系統部署等內容。”

　　據了解，除以上四大項外，央行對內控制度的關注相對較多。“當時他們反復檢查的核心內容就是業務的合規性，採集信息是否會引起法律問題。”上述華北地區徵信機構高管表示。

　　再後來，去年央行徵信管理局局長萬存知發文指出，8家機構對徵信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守。

　　換言之，央行幾番檢查了兩年多的合規和內控問題，直至去年也還是不能完全解決。這或許也是監管考慮以統一組織代替8張牌照的原因。（證券時報記者 劉筱攸 孫璐璐）