借力“新零售”汽車金融提質增效

　　2017年對於汽車金融行業而言是具有突破性發展的一年，市場參與主體日趨多元化，服務模式、産品種類更加豐富，汽車金融滲透率顯著提升，市場競爭格局也在不斷變化與調整。

　　在各金融機構紛紛回歸服務小微實體經濟的大背景下，與汽車産業緊密結合的汽車金融預計2018年將繼續在汽車互聯網金融、二手車金融、汽車租賃等領域展現出較強的發展活力。

　　“新零售”時代 向高品質服務轉型

　　當前，我國經濟已由高速增長階段轉向高品質發展階段，汽車産銷量增速較前兩年也有所放緩。根據汽車工業協會的統計，2017年1月至11月，汽車産銷分別為2599.88萬輛與2584.49萬輛，同比增長3.88%和3.59%，其中，乘用車産銷量分別為2222.2萬輛和2209.1萬輛，同比分別增長2.2%和1.9%。

　　而汽車金融正朝向多元化、常態化方向發展，單純追求新車分期服務已非汽車金融公司、互聯網汽車金融平臺的唯一增長點，挖掘汽車後市場發展潛力，提升配套金融服務能力是機構所重點關注的。

　　伴隨著新金融的崛起，在汽車産業已進入“新零售”的時代下，汽車産業與金融的聯繫越來越緊密。在用友金融總裁李友看來，新金融正在圍繞平臺化、數據化、場景化、移動化、共享化這5個層面構建體系，它對於金融行業構建更加穩固的盈利模式與商業模式非常重要，也為汽車金融特別是汽車融資租賃的發展提供了方向。

　　中國汽車金融滲透率仍有較大的提升空間，而融資租賃可以把物流、保險、維修、保養以及二手車業務貫穿起來。“隨著新生代客戶對二手車的接受度越來越高以及二手車整體更加規範化和標準化，二手車市場的井噴應該會在不遠的將來。” 佰仟租賃創始人許深寧表示。

　　在新金融時代，多樣化的服務需求和智慧化的服務模式會不斷出現，有助於加速金融産品的快速形成與有效推廣。同時，通過挖掘與使用大數據，對銷售行為進行有效分析、判斷，可以為客戶提供更優質、便捷的金融服務與産品。

　　打通線上線下 拓寬融資渠道

　　在汽車新零售市場發生巨大變化的背景下，傳統的汽車金融正向渠道互聯網化、需求多元化、服務場景化的方向發展。汽車“新零售”的變革也為汽車金融的發展帶來不小的挑戰。傳統汽車金融如何轉型升級、適應新金融發展環境是擺在汽車金融從業者們面前的關鍵問題。

　　汽車金融涵蓋的細分業務領域眾多，包括了汽車信貸、經銷商批發貸款、汽車租賃、二手車金融、汽車消費金融等。先鋒太盟融資租賃有限公司董事兼首席財務官甘海奮表示，對於融資租賃公司來説，市場有多方面的因素制約，諸如二手車市場不發達、如何建立有效的退出機制等。

　　融資渠道也是一大制約因素。包括汽車金融公司、融資租賃公司在內的機構已經將發行ABS視為拓展融資渠道、降低融資成本的一條有效途徑。

　　從數據來看，2017年，ABS市場不斷發展，總發行規模已突破1.5萬億元；全國機動車保有量已突破3億輛，同時汽車的交易量也維持在高位水準，汽車ABS市場的空間非常大。

　　另外，“傳統的汽車金融是客戶買車之後延伸的一些後續服務。現在消費者對整個的汽車消費要求越來越高，也越來越多元化。”大搜車高級副總裁彭鋒認為，“新零售”的推進過程，重構了客戶、渠道、場景等元素，線上線下融合問題亟待解決。

　　“傳統金融與汽車新金融的本質是一樣的，就是做好風控。” 彭鋒表示，在進行線上和線下融合的時候，應始終處理好風險管理和用戶體驗之間的矛盾，找到好的平衡點。

　　防範金融風險 重視合規發展

　　防範金融風險、重視合規發展是行業開展創新的前提。特別是隨著汽車金融服務數字化程度越來越高，作為汽車金融發展過程中關鍵的要素之一，平颱風控的好壞顯得尤為重要。

　　從PC時代邁向移動互聯網時代，再到未來的萬物互聯時代，汽車金融的發展環境發生了顯著變化。北汽安鵬融資租賃(深圳)有限公司總經理戴穎直言，自新興的汽車金融手段和方式出現之後，整個汽車金融行業在風險管理上重視信用風險，對終端市場的風險重視程度不足，忽略了行業記憶體在的其他風險，包括管理風險、操作風險等。

　　為此，眾多汽車金融平臺和公司借助大數據、人工智能進行系統頂層設計以規範風險，通過反欺詐系統篩查風險，對於有風險的客戶進行有條件的審批。

　　人工智能技術已逐步應用在汽車信貸的審批上，戴穎認為，行業可以推動數據整合，搭建相對客觀或是邏輯架構相對完整的數據架構，共享數據信息對行業的風險管理具有重要意義。

　　“做金融不能以規模和速度為主，其根本上是要體現風控的能力。”許深寧強調，必須要搭建簡單平臺化的組織，打通從下往上傳播信息的途徑，支持産品的靈活性。（記者 李珮）