難禁的違規現金貸小程式

　　距2月初微信小程式整頓已有半月，但仍有平臺“頂風作案”。2月26日，北京商報記者通過調查發現，以“借錢”、“身份證貸款”為關鍵詞仍能搜索到一些相關小程式。分析人士認為，微信現金貸小程式門檻比現金貸平臺要低，更容易成為投機分子開展違規從事貸款業務的渠道。由於小程式數量較多，可能會引發更多的多頭借貸行為，導致借款人債臺高築，最終因難以償債而出現各種悲劇。

　　非法現金貸改裝上線

　　現金貸因其金額小、貸款時間短，又無需抵押、放款速度快等特性，自2015年以來，在我國快速發展，然而隨著監管的不斷趨嚴，不少非法現金貸經過偽裝後以小程式的形式上線，繼續違規從事貸款業務。

　　北京商報記者發現，以“借錢”、“身份證貸款”為關鍵詞仍能搜索到一些相關小程式，如在線貸款、急速辦卡服務、閃電到賬等，額度從1000元至15萬元不等。

　　北京商報記者對排列在前的10個小程式逐個調查發現，僅有3個小程式所屬企業主體在工商登記信息中有小額貸款資質，其中多數現金貸小程式賬號主體為個人。

　　此外，引流至網貸App也成為現金貸小程式的一種“手段”，在一款名為“借錢快”的小程式中，北京商報記者通過填寫手機號和驗證碼後，被引導至手機應用商城下載了一款名為“借錢快”的App。記者登錄借錢快平臺，點擊立即申請借款，需要填寫身份信息，包括學歷、婚姻狀況、身份證正反面照片、動態人臉照片、姓名、身份證號、常住地址、緊急聯繫人，在填寫緊急聯繫人時，系統會提示，“借錢快”需要讀取通訊錄聯繫人資料，否則可能無法成功獲取貸款。

　　公開資料顯示，借錢快運營主體為前海速貸通互聯網金融服務（深圳）有限公司，是深圳二木科技有限公司（以下簡稱為“二木科技”）開發的理財App，急用錢、手頭緊的投資者提供小額借錢、應急週轉等業務。

　　值得注意的是，在“聚投訴”平臺上，針對該公司的投訴達1348次，有大量投訴人稱，“借錢快”將其姓名、身份證號、電話、照片等信息發送給其通訊錄好友。還有多名投訴人稱，自己的借款並未到期，就遭到“借錢快”催收威脅，要求其提前還款。針對以上問題，北京商報記者致電二木科技進行求證，截至發稿，並未收到對方回復。

　　分析人士向北京商報記者表示，雖然監管對小程式引流致網貸App沒有明確禁止，但許多公司都遊走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象，誤導用戶掉入現金貸陷阱。

　　現金貸小程式打擦邊球

　　2017年12月1日，央行、銀監會發佈的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中明確要求暫停新批設網絡小貸公司，暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網絡小額貸款。

　　事實上，在今年2月初，微信方面已開展了針對違規小程式的整頓。據微信官網消息，微信平臺已永久封禁1000多個違規現金貸小程式，並在“上線後改名”審核渠道進行技術規範和人工審核攔截，針對繞過資質審核的情形嚴厲打擊。儘管明令禁止，一些非法現金貸仍偽裝成小程式上線，繼續違規從事貸款業務。

　　按照相關規定，貸款的年化利率超過24%就不受法律保護。北京商報記者注意到，許多借貸平臺都是以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數字看似沒有超過規定，但是其實際年化利率已經遠遠高於24%的規定。

　　北京商報記者撥通一款名為“秒借寶”小程式的諮詢電話，提出要借款2000元做週轉，對方隨即開出審核通過後首次借款利息為30%的條件，即借款2000元，實際到手為1400元，一週後需支付本息2600元，由此可見，借1萬元，一個月之後要還2.2萬元，折算年息，達到1000%、2000%都是有可能的。

　　一位現金貸平臺人士表示，在監管嚴查的背景下，一些非法現金貸平臺的網站被取締，而微信小程式因為開設成本低，流量可觀，引來不少違規現金貸平臺。這些賬號一般把類目設置得五花八門，來逃避監管審核。

　　對此，盈燦諮詢高級研究員張葉霞表示，從微信小程式規則上看，註冊主體可以是個人或企業，其門檻比現金貸平臺更低，更容易成為投機分子開展現金貸的方式，而微信用戶數量龐大，其中不乏對現金貸、網絡借貸的認知非常淺，風險評估意識較弱的群體，一旦接觸到這類小程式，有很大可能會在小程式中輸入手機號碼等個人聯繫方式，後期被相關小程式運營人員聯繫並誘導使用現金貸産品，最終使自己陷入困境。

　　監管合規為當務之急

　　針對上述問題，微信相關負責人向北京商報記者表示，所有的小程式上線都會經過嚴格的審查，針對所有的違規小程式都是一律持打擊的態度，未來將持續加強自身的技術能力，更早地發現這種違規情況，在前置審核和上線後進行各類規範，對於違規行為絕不姑息。少量開發者此前通過“上線後改名”繞過類目和資質審核，微信已在改名審核渠道進行技術規範和人工審核攔截，嚴厲進行打擊。

　　張葉霞提醒，小程式數量較多，可能會引發更多的多頭借貸行為，導致借款人債臺高築，最終因難以償債而出現各種悲劇。對於投資者來説，微信現金貸小程式的風控難以保證，且借款人信息披露真實性有待考量，投資風險更高。

　　業內專家表示，經營放貸業務，須取得經營放貸業務資質，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式。相關部門還應統一整個現金貸借貸鏈條的監管，同時加大現金貸違法違規的懲處力度。

　　蘇寧金融研究院高級研究員石大龍認為，現金貸作為一樁高風險高收益的生意。而對此類違規行為，監管部門一方面應加強對小程式等類似平臺的監控，一旦發現此類違規現象，通過微信等平臺運營方快速處理違規現象；另一方面，繼續加強對現金貸、違規借貸行為的監管，儘快形成新規後的處罰案例，形成威懾力。

　　“對監管層來説，應該嚴格規範互聯網金融平臺的宣傳推廣路徑，禁止其在部分社交渠道上的引流、推廣等行為，禁止個人或未取得相關資質的企業通過任何渠道開展業務，嚴格控制現金貸平臺的進入，應當通過後臺技術手段監控相關平臺的行為，嚴懲違規操作平臺。”張葉霞表示。（北京商報記者 劉雙霞  實習記者 宋亦桐）