收車風控受挫 二手車貸進入陣痛期

　　在各地監管開展“掃黑除惡”專項行動打擊“套路貸”、“二押車貸”等違規行為的同時，正規的二手車貸也受到了牽連。北京商報記者近日了解到，二手車貸行業因收車風控受挫，導致行業逾期率抬頭，行業正在經歷陣痛，不少中小車貸直接選擇清盤。在分析人士看來，車貸平臺依靠“收車催收”的核心風控模式需要進行轉型，未來行業也正迎來大洗牌。

　　老賴氾濫

　　自今年上半年各地公安部門開展“掃黑除惡”專項行動以來，車貸行業逐漸規範起來，然而，對於二手車貸平臺而言，喜憂參半。“喜”的是二押車貸平臺這類毒瘤被清理了出去，“憂”的是不少逾期客戶阻撓平臺收車，導致行業逾期率出現抬頭。

　　據了解，車貸領域的“二押”，是指將已作為抵押物抵押的車輛，再次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。在“掃黑除惡”中，為了避免“二押”所導致的惡性搶車事件，警方會禁止平臺強制拖車。二手車貸平臺也是正規車貸平臺的“死敵”，一般有過二手車貸記錄的客戶也會被車貸平臺拉入黑名單。

　　微貸網相關負責人表示，國家監管是好事，能把行業中的“掙快錢”、做非法“套路貸”的平臺清理出去，規範整個車貸市場。

　　然而，由於警方禁止平臺強制拖車，導致正規車貸平臺催收受挫。一位車貸平臺相關負責人向北京商報記者直言，“很多客戶曲解了監管的意思，認為車貸平臺不合法，這導致我們的催收難度增加了很多。比如，客戶在逾期時我們會首先選擇電話催收，如果聯繫不到借款人則會聯繫緊急聯繫人，但這些緊急聯繫人跑到公安局告我們電話恐嚇。在我們拿借款人車做抵押時，也會被借款人報警，而警察出警後，導致我們很多事情沒有辦法去做”。

　　另外一位車貸平臺負責人則表示，這次的風波導致整個行業的平臺多多少少都受到了影響，這個影響主要是貸後，不讓催收了，而整個車貸行業風控核心就是收車。據介紹，目前行業逾期率水準大概在5%-8%左右，頭部平臺基本能維持在5%及以下，部分中小型平臺的逾期率水準最高可能會升至8%以上。

　　平臺反思

　　在收車催收受挫後，多數平臺已調整催收方式，貸後統一改成電話催收、法律訴訟等。上述車貸平臺負責人表示，調整策略後，目前來看效果也還可以，沒有想像中糟糕。

　　但令行業反思的是，未來車貸行業主要依靠收車進行風控的模式需要改變。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，車抵貸産品的核心便是車輛抵押，不能控車後，車抵貸業務等同於低息大額信用貸，將面臨嚴峻的逾期壓力。

　　“過去兩年車貸行業經歷了一個爆發期，大量競爭者涌入，很多中小平臺為了衝量，風控流程出現‘只看車不看人’的情況，通常是有車就能貸，風險把控重心過度偏向車輛，車主出現逾期，一味依賴催收，因此在‘掃黑除惡’中這類平臺受影響也最大。” 人人聚財創始人&CEO許建文説道。

　　上述車貸平臺相關負責人表示，“目前客戶借著掃黑提升了囂張氣焰，平臺也只能採取一些措施。比如前端方面將‘二押’客戶堅決拒絕；中端方面，會聯合一些平臺對老賴客戶集中起來進行訴訟；後端方面，我們有200人電催團隊，對客戶進行電話催收。但這些風控措施都是在國家法律範圍內進行的”。

　　加快洗牌

　　而整個行業洗牌加劇，特別是中小平臺因逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少、運營成本攀升等問題紛紛宣佈清盤。5月初，以車抵貸業務為主的兩家網貸平臺沃時貸、泓源資本相繼發佈清盤公告。

　　上述車貸平臺負責人表示，目前整個車貸平臺整體會出現大洗牌，很多車貸平臺可能會回到民間借貸，也就是原來分散小個體戶的模式，用自有資金倒騰。網貸之家研究院院長于百程表示，短期來看，電催、訴訟催收可能會導致催收效率出現下降，但長期看，迫使平臺利用智慧化催收方式提升催收效率，建立合理的催收秩序，更有利於行業的發展。  

　　在微貸網相關負責人看來，未來車貸平臺之間的差距會越來越大，大公司市場佔比越來越大，小公司則會越來越小。

　　薛洪言表示，車抵貸平臺大概率會朝著兩個方向轉型，一是從車抵貸向車輛質押貸轉型，提前控制住車輛，規避催收階段的風險；二是以融資租賃等方式從車抵市場轉向汽車消費金融市場。相比之下，後者具有更大的市場空間，預計汽車融資租賃市場會迎來更多的玩家。（北京商報記者 岳品瑜）