警惕現金貸穿上回租“馬甲”

　　手機本是個人通訊的工具，最近一些現金貸公司卻動起了歪腦筋，把它變成了繞道監管、拓展市場的新媒介，妄圖通過手機回租模式“借屍還魂”。

　　從目前的情況來看，其具體操作手法如下：第一步，要求用戶把手機賣給平臺。不過交易價格基本不按手機價值評估，也不是“錢貨兩清”的交易模式，而是申請現金貸的全套流程。用戶需要提交身份證信息、工作信息、運營商數據、緊急聯繫人等借貸數據。之後這些數據就會進入平臺，通過風控審核後，會顯示一個手機“回收”的價格，一般是1000元到3000元不等。

　　評估之後的第二步是放款。比如，如果平臺給手機估價1000元，就會將1000元打到用戶的銀行卡上。然後，再讓用戶簽訂“所有權”協議。此時手機的所有權從法律上看就轉移給了平臺，有些平臺還需要提供手機ID和密碼，以便索賬。

　　接下來，用戶要從平臺將手機再租回來。比如手機估價1000元，從平臺租回來，一週的租金200元，到期後用戶再原價回購，等於要給平臺1200元，相當於1000元是借款，200元就是借款利息。

　　從整個過程看，“手機租用”只是一個噱頭，自始至終，手機都沒有離開過用戶的手。而現金貸平臺通過添加手機這個媒介，繞過了“借貸”這個概念，把借貸業務變成了租賃業務。

　　之所以要如此大費週折，是因為經歷過野蠻生長的現金貸在2017年底經歷了嚴格監管。去年底，監管層連發數道“特急金牌”，從持牌要求、成本上限和資金來源等方面對現金貸平臺給予了嚴格限制。在監管風暴下，一些難以維繫的現金貸平臺開始絞盡腦汁玩起“上有政策，下有對策”的把戲，繞道“回租”業務便是其中之一。

　　由於“回租”模式不受直接借貸的36%年利率紅線、金融業務牌照等硬性限制，成為一些現金貸平臺變相開展業務的新通道。目前，在蘋果商店和安卓應用商店中搜索，涉及回租、回購、回收相關的應用有上百個。

　　通過“回租”模式，很多平臺變相收取了天價“砍頭息”。在放款之前，平臺會扣掉一部分所謂的“評估費”或者“服務費”。比如手機估價1000元，需要支付260元評估費，到賬740元，7天之後卻需要還款1000元。以此計算，其借款年化利率高達1832%，比以前的現金貸還要高。

　　值得關注的是，為了多掙錢、控風險，一些平臺又將貪婪之手伸向了學生群體。據估算，目前回租行業用戶有幾百萬人，其中大部分人是學生。“現金貸規定不能給學生借款，但這是回租，沒有這樣的規定和紅線。”不少從業者直言不諱，稱學生群體才是他們的核心用戶群。

　　在暴利驅使下，行業正在快速形成産業鏈。大量現金貸平臺涌入回租領域，一些技術服務公司還開發了回租系統，批量銷售給準備“轉型”的現金貸公司，以共享無限“商機”。

　　萬變不離其宗。説到底，這種回租模式就是現金貸的變種，換湯不換藥而已。儘管其通過強行引入租賃場景來規避現金貸新規，但在利率、期限、風控模式、資金用途等核心要件上與現金貸並無二致，本質上也無場景依託，屬於典型的監管套利行為。在穿透式監管的背景下，監管層也絕不會被這些小伎倆給遮住眼。對這些回租平臺來説，這種挑戰監管權威的做法，相信很快就會“搬起石頭砸自己的腳”。（梁 睿）