金融科技：落地才有故事

　　策劃人語:1985年，珠海市一家銀行發行了中國第一張銀行卡，科技開始伴隨著金融行業的變革，服務大眾生活。時至今日，信息技術深刻變革著金融生活的形態，使業態出現進一步深入變革成為可能。科技研發不是金融機構的主業，而科技最終需要服務於金融産品研發和提升消費者體驗上來。因此，對傳統金融而言，從ATM機，到人臉識別、移動支付，幾十年的科技變革，由業務主導，因服務而生。科技自身需要與金融業務本質、獲客訴求、經營制度、風控技術銜接，由此達到效益最大化。落地，成為金融科技的第一訴求。

　　停留在書本上的技術，永遠是理念；實現場景應用，並推而廣之，新興技術才能發揮作用，講出自己的故事。

　　1987年，北京計算機應用技術研究所發出了中國第一封電子郵件，揭開了中國人使用互聯網的序幕。在經濟改革進程中，以信息技術、金融科技為代表的高新技術出現較晚而發展迅猛。這一過程中，諸多理念被付諸實踐，推動著經濟社會變革。在日前召開的TIC大會上，來自金融科技企業的專家學者，共話科技落地的實踐探索。

　　科技改變著金融生態

　　1985年，珠海市一家銀行發行了中國第一張銀行卡，科技開始伴隨著金融行業的變革，服務大眾生活。兩年後的1987年，中國第一台ATM自動櫃員機也在珠海市誕生，儘管功能很簡單，只能單機取款，但卻切實為金融生活帶來了一次“革命”。時至今日，信息技術深刻變革著金融生活的形態，使業態出現進一步深入變革成為可能。

　　今年4月10日，無人銀行在上海試點，銀行大堂沒有保安，沒有大堂經理，甚至連櫃員也沒有。人臉識別的閘門、智慧攝像頭、會説話會回答問題的機器人和高效率的智慧櫃員機，為前來登門的客戶辦理業務。大數據、雲計算、人工智能、物聯網的引入，令無人銀行從設想變為現實。

　　當前，人臉識別、網絡支付等技術正在構築起當代金融生活格局。金融機構或投入人力物力成立科技公司，或與互聯網企業合作成立金融科技實驗室。科技已經被視為金融企業的重要競爭力。

　　從供給角度來看，金融科技或許與其他科技研發不同，它更多聚焦在應用領域。科技研發不是金融機構的主業，而科技最終需要服務於金融産品研發和提升消費者體驗上來。因此，對傳統金融而言，從ATM機，到人臉識別、移動支付，幾十年的科技變革，由業務主導，因服務而生。科技自身需要與金融業務本質、獲客訴求、經營制度、風控技術銜接，由此達到效益最大化。落地，成為金融科技的第一訴求。

　　區塊鏈身後的諸多可能

　　近年來 ，區塊鏈技術，尤其是無幣區塊鏈的提出，使這種去中心化、分佈式記賬的技術理念得到切實的場景應用。中國人民保險集團、總部業務主管李赫説，如果沒有使用價值，那這個鏈就沒有任何的意義。

　　區塊鏈的應用在金融領域展開，由過去多層級管理轉化為現在的扁平化。實踐運用中體現為智慧合約的實現，區塊鏈去掉了仲介，帶來業務模式的改變。

　　“傳統的保險行業是中心化的公司”，李赫説，保險公司和消費者之間，是對風險概率的不同考量。將區塊鏈等技術加入後，“在技術的基礎上，實現風險共擔、經濟互助，才有希望”。

　　在基於區塊鏈的保險業中，所有參與者將成為區塊鏈節點。保費、用戶信息、理賠信息、個人密碼等通過智慧合約實現信息交互，從而實現降低成本，甚至有望實現後定價、後付費、保險期限碎片化，為消費者帶來極大便利。

　　如今，以去中心化、分佈式記賬為代表的區塊鏈，正從原有領域向生活角落拓展，實現作用與價值。

　　在以往消費場景中，品牌概念深入人心，人們通過對品牌的認知，掌握商品品質信息。區塊鏈技術加持下的産業鏈溯源，可以令消費者直接掌握商品原材料採購、加工、倉儲、銷售等多方面信息，從而決定是否購買。智鏈ChainNovaCEO董寧説：“區塊鏈到底能夠幫到人們什麼，是這個技術推動産生的價值所在。”

　　在設計産品過程中，技術人員需要捕捉消費者敏感的諸多要素：時間、産地、品質等。例如，農場距離消費市場很遠，有很多線下不可控因素。溯源的標地與線上數據如何連接，如何打通線上線下閉環，是金融科技解決産業鏈溯源問題最關鍵一點。在實際工作中，專業人員會選取上百個環節，通過每個“關節”採集數據。

　　實踐中，技術人員找到了一個養殖肉牛信息上線的好方式：肉牛的溯源採用在肉牛耳朵上打耳標的方式，通過耳標信息去確定其線上和線下數據對稱。這種方式可以推而廣之到很多活體溯源工作中。當下，這種源自金融業分佈式記賬的科技手段，使困擾消費者許久的産業鏈精準溯源成為觸手可及的現實。

　　數據安全是深入發展的前提

　　上世紀80年代初，我國銀行電子化建設進入試點；上世紀90年代初，商業銀行開始全面實現櫃檯業務處理計算機自動化，開發了許多業務應用系統，在大中城市推廣應用各類櫃檯業務處理系統。上世紀90年代中期至今，我國銀行電子化建設發展迅猛。金融科技基於大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術創新，全面應用於支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，已成為金融業未來的主流趨勢。

　　在信息爆炸的年代，信息量的猛增與數據安全的需求相互疊加。一直以來，數據安全都是金融機構和消費者關心的焦點。

　　當今，在無人銀行內，連結各種智慧設備，依靠物聯網技術。有人將物聯網的出現與蒸汽機的發明相媲美。

　　但是物聯網也面臨著不可忽視的問題：安全、互操作性、身份問題。安全仍舊是重中之重。

　　雲計算服務商Ucloud提出了“安全屋”概念，在“雲端”確保數據安全。上海交通大學副教授夏虞斌説，擁有數據的使用權，但不擁有數據的所有權，怎麼做到這點，而且要從技術上提供保證，是其初衷。通過技術，雲計算在使用用戶數據時，通過全同態加密手段，對秘文進行直接運算，得到秘文結果。而這個結果對於用戶來説可以返回成明文。

　　時至今日，金融科技以更為超前的技術手段，實現著前人無法想像的應用落地場景。從上世紀80年代計算機和互聯網技術引入至今，網絡在其自身基礎上建立了龐大的商業系統，如今，金融科技帶來金融消費方式的改變，甚至帶來生活方式的變革。科技在技術實際落地的過程中，講述自己的故事。（記者 安仁）