互聯網保險變得更“好玩”了

　　互聯網保險在便利之外正在變得“好玩”，並在“吸引用戶”這一關鍵節點上打開突破口。這將對傳統保險産品、尤其是短期險行銷帶來極大的變革效應。

　　近日，騰訊旗下保險平臺微保公佈了2018年上半年業績，微保小程式目前的用戶規模已在微信小程式保險服務類中排名第一，月活用戶達到1261.7萬。這意味著，互聯網平臺上的保險銷售正在從場景銷售向主動攬客大踏步轉變。

　　無獨有偶。同期中國人保壽險聯合螞蟻金服保險服務平臺共同推出一款終身養老金創新型保險，將商業養老險起保門檻降低至1元，並通過全線上流程讓用戶隨時隨地投保，打破了傳統定期定額的投保方式。該産品被質疑養老作用有限，但其低門檻和“好玩”特性亦吸引網民關注和首次觸網養老金保險。

　　由於保險的冷産品特性，保險産品長期面臨互動低頻、客戶粘性不高等問題。保險創新比其他金融産品更難。不像“餘額寶”對貨幣基金傳統銷售模式的顛覆式衝擊，互聯網保險産品的創新一直都是螞蟻搬家式的小步快跑。

　　從保險公司引入人臉識別、推動閃賠，到退貨運費險、航空延誤險、賬戶安全險等創新産品橫空出世，再到互聯網巨頭利用大數據和AI技術實現定價千人千面，保險供給方一直將解決用戶痛點、推動保險的購買和服務更“便利”作為創新重點。資本市場熱捧的“保險科技第一股”眾安保險亦是在“場景化、生態鏈”的創新上打開突破口。

　　現在，在關注客戶需求和便利的基礎上，“好玩”正成為互聯網保險創新的新要素。“好玩”並不是單指意識層面，而是通過現代科技和一系列方案，簡單、精準地觸達客戶，繼而提升客戶對保險的關注度，其實質亦是對市場的精準洞察和對客戶需求的切實滿足。

　　從客戶需求出發，雖然保險很有用，但購買時有很多困擾：一是保險非常有用，但很多人覺得保險産品太複雜、看不懂，不知道怎麼買；二是在很多人的排序中，保險是重要但不緊急的剛需；三是對大部分人來説，買完保險的獲得感不高。“好玩”的保險可以打破專業壁壘，在輕鬆互動中拉近保險公司和客戶的距離，增強客戶粘性，提高投保轉化率。

　　互聯技術的進步令這種觸達變得更可行。前幾年有公司曾引入在國外大獲成功的健康管理計劃，但在中國市場一直不溫不火。但隨著互聯網興起，該公司通過自建APP和上線健康管理活動，APP用戶量已近千萬級。

　　在好玩和便利方面，擁有互聯網流量優勢的BAT（百度、阿裏、騰訊）尤其做到極致。以微保為例，其按照微信紅包模式設計了微保紅包，將其與意外險、健康險捆綁，網民可以贈送、分享保額紅包，也可以運動增加保額；領取過航意航延險後，微保會在其勾選同意後向其發送航班信息提醒，提醒網民提升航意航延險保額。用戶試驗後發現，由於産品説明和頁面設計簡單，並採用月繳模式，很容易就完成數個産品的投保流程。

　　不過，保險“好玩”的延伸問題亦值得關注，保險公司和保險平臺需防範只關注眼球效應的噱頭保險魚目混珠，在投保流程之外更要注重保全和退保流程的便利性，真正為客戶所想所需而考慮，才能推動互聯網保險創新最終從量變實現為質變。（證券時報記者 鄧雄鷹）