人工智能打開未來保險業想像空間

　　當你準備駕車出行時，保險公司及時發來提醒，建議你選擇一條事故發生和汽車損壞概率較低的行駛路線，否則保費將會有所上調。而當你不小心發生碰撞事故後，車內的診斷系統將自動確定損壞程度，你只需要按照提示拍攝上傳幾張現場照片，理賠流程便開始啟動。在你等待替代車輛的過程中，會有無人機趕來現場查勘，你的汽車也將會自動駛往距離最近的修理廠。

　　上述場景並非出自科幻小説，而是來源於麥肯錫發佈的《保險2030：人工智能將如何改寫保險業》中對2030年保險業面貌的一段想像。在科技賦能保險業的當下，其中部分場景已經實現，而隨著技術的進步、保險與科技的融合程度進一步加深，未來，人工智能技術有望給保險業帶來更多上述場景中那樣顛覆性的變革。

　　毋庸置疑，人工智能正在提升保險業務各個環節的效率。就客戶而言，人工智能能夠使客戶購買保險的流程更為快捷。上述報告表示，只要擁有足夠的個人行為信息，人工智能演算法就可以了解風險概況，從而將投保汽車、商業或人壽保險的時間週期縮短為幾分鐘甚至幾秒鐘。物聯網技術的發展與普及也為人工智能在保險業務中大顯身手提供了舞臺。有專家預計，到2025年，全球互聯設備將多達1萬億台。隨著接入物聯網的設備數量激增以及定價演算法的成熟，財産保險公司將會繼續完善即時報價，向更廣泛的客戶人群提供保單。而在壽險領域，該報告預計，隨著人工智能技術的成熟，保險公司能夠以更先進的方式辨別風險，新的即時核保和快速分銷産品將進入大眾市場。

　　2017年，我國保險代理人隊伍超過800萬人。隨著人工智能技術的成熟，保險代理人隊伍將會毫無疑問地受到影響，何去何從引人關注。麥肯錫發佈的上述報告預測，到2030年，保險代理人的角色將會發生巨大改變。未來，隨著活躍代理人進入退休階段以及為提高生産率，人工智能技術開始取代人工，保險代理人的數量必會顯著縮減。但對於保險代理人來説，人工智能技術並非“有害無益”，人工智能技術也能夠在很大程度上提升保險代理人的工作效率。例如，保險代理人可以借助人工智能幫助客戶發現更加合適的保險産品，人工智能還能夠幫助保險代理人為更多客戶提供更高品質的服務。

　　理賠是客戶體驗保險服務的最重要一環，長期以來也存在著諸多痛點，因此對於新技術應用的需求可能更加迫切。該報告預測，未來，各種物聯網感測器和數據捕捉技術組合將會基本取代傳統的人工報案方式。損失發生之後，理賠分類流程和維修服務將會被自動開啟。比如，交通事故發生之後，保單持有人先對事故現場進行攝像，然後轉換成損失説明，系統將自動估算理賠金額。而在理賠端，報告預計，人工智能高級演算法能夠確定初始理賠的處理路徑，從而提高效率和準確度。個人保險和小企業保險的理賠將基本實現自動化，保險企業的直通式處理業務佔比將超過90%，理賠時間將從目前的幾天大幅縮短到數小時乃至數分鐘。

　　保險公司的理賠部門也由此發生變化，將會更為關注對風險的監控、預防和應對。物聯網和新的數據來源將被用來監控風險，若風險因素超出人工智能設定的閾值，將啟動干預措施。

　　人工智能在保險行業的深度應用已經成為不可阻擋的趨勢，那麼，保險公司又該如何把握和應對這一趨勢，從而順應潮流，實現自身的新發展呢？報告建議，保險公司應該投入大量的時間和資源來深入了解人工智能方面的技術與趨勢，其中包括，基於假設情景進行深度分析，弄清哪些領域在什麼時候可能出現重大變化以及這些變化對於特定業務線有何影響。在對如何利用人工智能有所了解後，保險企業還必須決定如何利用人工智能技術支持其業務戰略。例如，有些保險企業已經開始採取組建自己的風險投資部門、收購有潛力的保險技術企業、與業內領先的研究機構建立合作關係等舉措。

　　隨著技術的全面滲透，數據將會成為保險公司最為寶貴的資産之一。人工智能技術的優化和提升也有賴於保險公司所能夠提供的海量數據。因此，報告表示，保險企業還必須制定結構完善且切實可行的內部和外部數據戰略。保險企業不僅需要對內部數據進行相應的組合，還需在注重數據訪問權限的前提下獲取外部數據，不斷豐富和補充內部數據庫。

　　總而言之，科技將給保險業帶來巨大變化已是不爭的事實，在人工智能技術快速發展的背景下，保險公司必須加快轉變發展理念，重視科技的影響與應用，積極採用新技術來滿足客戶更為個性化的保障需求，從而才能夠打開未來的發展空間，在未來的競爭中處於有利地位。（見習記者 錢林浩）