金融科技為保險業轉型發展持續賦能

　　隨著“餘額寶”“微信支付”“相互保”的出現，人們已經意識到，自己的消費行為已經被互聯網科技公司徹底改變了。金融科技正在重塑金融服務消費者的路徑，提高服務體驗。傳統金融機構的科技升級已經不是做與不做，而是速度與成效的問題。

　　“從競爭到合作，從對抗到擁抱，金融科技與傳統金融機構在新時代的浪潮之下，逐漸達成‘和解’，力求共同進步。”中國人民銀行科技司司長李偉在日前舉辦的金融科技創新大會Money20/20首屆中國峰會上表示，新形勢下，金融業轉型升級是適應生産力發展規律的必然要求，金融科技創新運用機器學習、海量數據處理、智慧合約等技術，引領全方位的變革，推動交易流程不斷優化，服務群體持續擴展，資金融通成本進一步降低，不斷增強金融機構核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。

　　如今，人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等新科技的不斷涌現，不僅帶來了保險行業在運營生態、高品質發展等方面的全面變革，也推動整個行業基礎設施的建設和共享，助力保險實現普惠。特別是，保險科技涉及産品、市場、渠道、定價、核保及理賠等整個保險價值鏈，將最終構築“新保險”的完整體系和運營生態。

　　眾安保險CEO陳勁也表示：“保險科技已行至中段，保險與科技將進一步融合。科技不僅重塑保險行業技術服務標準，更從基礎設施層支持行業升級轉型，在拓展保險保障職能、增強行業風險管理的核心能力的同時，引領行業朝著科技化、智慧化、現代化的方向發展。”

　　金融科技促生“新保險”體系

　　目前，整個保險業都處在向更高品質發展的轉型升級期，互聯網保險業也不例外。人工智能、雲計算、大數據等互聯網技術的運用正在重構保險行業的成本和風險管理，互聯網保險市場規模因此而迅速擴大。同時，眾安在線、泰康在線等互聯網保險公司快速發展，再加上互聯網巨頭紛紛佈局保險業，這都預示著中國互聯網保險市場的爆發潛力。

　　隨著今年7月銀保監會批復同意安聯財險中國的增資方案，京東認購新增註冊資本達4.83億元，持股比例達到30%，成為第二大股東。至此，BATJ四大互聯網巨頭均成功實現對保險業的深入佈局。流量巨頭們顯然認識到：“整個保險市場的生態正在發生改變，先行者或將優先受益，並借流量等優勢重塑行業格局”的道理。

　　前不久，眾安金融科技研究院聯合畢馬威中國在發佈的《保險科技：構築“新保險”的基礎設施》報告中指出，以雲計算、大數據、物聯網、人工智能以及區塊鏈為代表的保險科技，正在成為構建全新保險業態的重要基礎設施。源於互聯網保險的保險科技已成為保險業重要的基礎設施，促生構築了一個更高效、更相容、更平衡和更人文的“新保險”體系。

　　畢馬威中國保險業主管合夥人李樂文對《金融時報》記者表示，新科技的不斷涌現，賦予了保險行業更為廣泛而深刻的內涵，同時也開啟了保險行業的全面變革。保險科技重塑保險行業的運營生態，並且涉及了産品、市場、渠道、定價、核保及理賠等整個保險價值鏈，將最終構築“新保險”的完整體系和運營生態。

　　針對“新保險”體系倡導，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，這需要重構思維理念、商業模式、經營環境以及監管視界。在思維理念方面，“新保險”意味著更豐富的功能、更人性的體驗以及更強大的生態；在商業模式方面，“新保險”要求市場要素科技化，保險與科技的深度融合；客戶體驗一體化，金融與服務的深度融合；跨界連接生態化，保險跨行業的深度融合；保險科技人文化，線上與線下深度融合。在經營環境方面，“新保險”意味著市場演變與技術升級帶來需求的疊加釋放，生態擴容與格局變化引發競爭的形勢加劇，發展機遇與時代挑戰亟需深刻變革。在監管視界方面，“新保險“要求金融機構提高風險管理能力和應對突發事件的能力，防範信息技術風險和系統風險等新型風險。同時，為保障金融創新健康發展，防範金融科技風險，應將完善金融科技監管作為金融監管改革的重要組成部分。

　　正視保險科技的“雙刃劍”特性

　　如今，金融科技與傳統金融業之間的關聯詞更多的被賦予了“挑戰”“顛覆”“變革”“取代”等涵義。

　　10月16日，支付寶的“相互保”刷屏，再次刷新了人們對於相互保險的認識。“2天破百萬，7天破千萬”的用戶數彰顯出該産品極高的關注度。緊隨其後，11月13日，“京東互保”也開始在京東上線測試，儘管在兩天之後暫時下架，但京東方面表示將進行用戶體驗升級後，再擇期推出。兩大電商巨頭競相推出相互保産品，或許都是看中了這種産品的創新商業模式和發展前景。

　　歸根到底，大數據的支撐為“相互保”們帶來了創新機會，同時也為用戶帶來了全新的場景體驗。

　　中國保險業協會發佈的《2018年中國互聯網財産險用戶調研報告》指出，對於行業理賠和增值服務的提升空間，互聯網保險的優勢更加凸顯，未來理賠和增值服務將成為險企爭奪市場的關鍵要素。最重要的一點是，保險公司需充分發展金融科技提升理賠速度和理賠體驗，這將成為未來保險公司爭奪市場的關鍵要素。

　　“真正的保險科技不是為了解決‘零打碎敲’的功能，而是可以帶動行業轉型升級。”業內人士坦言，近年來，眾多新“物種”涌現，諸多銀行、險企成立金融科技子公司，這其中也有互聯網公司的技術支持。

　　朱俊生在接受《金融時報》記者採訪時表示，在一些大量的保險場景應用中，目前其實還屬於互聯網保險發展的初級階段。儘管如“雙十一”出現了大量的創新場景保險，人們認為這對於市場是一個增量，但這畢竟還十分有限，而且從2017年互聯網保險的保費規模來看也可尋出答案。實際上，保險是一個龐大的存量市場，這需要依靠科技運用去提升效率，實現真正的增量。所以發展的第三個階段，是科技對於保險業的全面賦能。

　　他同時表示，保險科技創新一方面促進了新型保險服務的誕生，提高了保險的普惠水準，拓展了保險的深度和密度，另一方面則可能會增加潛在風險的隱蔽性和傳染性。如何對行業的發展進行有效的知識更新，加強對新模式的研判和預判，利用技術手段及時發現風險、迅速處置風險，是今後保險行業發展過程中亟待深入探討的問題。實踐證明，健全高效的監管是市場健康有序發展的重要前提。要不斷加強和完善監管，守住不發生系統性風險的底線，更好地維護金融市場的穩定，充分發揮保險保障功能。同時，要支持鼓勵創新，為保險新業態的發展營造良好環境。

　　傳統金融業積極擁抱科技實現賦能

　　近年來，所有金融機構都已經意識到，科技賦能是一個重要方向。金融科技正在重塑金融服務消費者的路徑、提高服務體驗，傳統金融機構的科技升級已迫在眉睫。

　　可以看到，已經邁入第四個十年開局的中國平安正在悄然發生變化：越來越不像一家金融集團，而越來越像一家科技公司；已從經營風格最保守的金融保險行業，走向了時代最前沿的科技行業。

　　過去十年，中國平安共投入70億美元用於科研投入。科技發展對於中國平安“金融+生態”戰略的執行至關重要。通過將人工智能、區塊鏈和雲計算等核心技術深度應用於金融服務、醫療健康、汽車服務、房産服務及智慧城市服務五大生態圈中，可實現與客戶全方位無縫接觸，為涵蓋數百個城市及數以百萬計的業態提供服務。

　　前不久，中國平安在投資者開放日上宣佈，集團將每年營業收入的1%用於金融科技及醫療科技的研發。預計未來十年的投入將達150億美元。

　　“保險業正在擁抱保險科技帶來的機遇，創新將進一步促進傳統保險公司的運營，提升效率。”泰康保險集團總裁劉經綸表示，保險科技將作為重要的基礎設施持續賦能，優化保險業務的流程，提升保險産品的性價比，強化多元化服務水準，促進保險行業轉型升級。在構建一個更高效、更相容、更平穩的保險業生態體系的過程中，也應該充分認識到保險科技所帶來的新挑戰，如：數據挖掘能力、信息安全水準以及技術人才等。同時，監管科技也在迅速興起，保險公司應增加與監管科技公司的合作，以更加有效地應對監管問題。